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企業(yè)出于經(jīng)營穩(wěn)定性的考慮，常常通過訂立保險(xiǎn)合同，將自身的一些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。投保時在考慮自身財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的同時，對投保財(cái)產(chǎn)是否具有保險(xiǎn)利益也是企業(yè)必須考慮的問題。

保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)的基本原則，在保險(xiǎn)合同的訂立、履行等方面都起到關(guān)鍵作用。可以說，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的靈魂。保險(xiǎn)利益是指被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的可用經(jīng)濟(jì)價(jià)值衡量的利益，例如所有權(quán)、使用權(quán)、保管權(quán)等等。根據(jù)規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所保障的不是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的本身，而是被保險(xiǎn)人基于保險(xiǎn)標(biāo)的之上的保險(xiǎn)利益。忽視了這一點(diǎn)，有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人手握有效的保險(xiǎn)合同卻得不到想象中的保險(xiǎn)賠償。

例如，A企業(yè)將自己的資產(chǎn)W賣給B企業(yè)并實(shí)現(xiàn)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，但B企業(yè)一直拖欠貨款未還給A。A企業(yè)在投保自己的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時，將已賣給B的資產(chǎn)W一起納入了保險(xiǎn)標(biāo)的之中。后來，B企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，使資產(chǎn)W受損。A企業(yè)以其保險(xiǎn)合同為據(jù)，向保險(xiǎn)公司索賠。

由于損失發(fā)生時，資產(chǎn)W為B企業(yè)的財(cái)產(chǎn)，雖然B一直拖欠貨款未還，但此為對A的債務(wù)，AB之間不存在B資產(chǎn)所有權(quán)的共有、抵押或代保管的關(guān)系，因此，A對B資產(chǎn)不具有保險(xiǎn)利益，無權(quán)向保險(xiǎn)公司請求賠償。

再例如，地產(chǎn)企業(yè)將自己名下的房屋租給商貿(mào)企業(yè)，由商貿(mào)企業(yè)改造成商城對外招商戶經(jīng)營批發(fā)和零售業(yè)務(wù)。地產(chǎn)企業(yè)因?yàn)閾?dān)心商戶經(jīng)營的商品種類雜，有些商品易燃，萬一起火，怕商戶會找自己索賠。于是，地產(chǎn)企業(yè)就以自己為被保險(xiǎn)人、以商戶的商品為被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。某日，商城內(nèi)有人使用加熱器引發(fā)火災(zāi)，造成商戶商品受損，地產(chǎn)企業(yè)以該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同為據(jù)，代商戶向保險(xiǎn)公司提出索賠。

由于出險(xiǎn)時商戶的財(cái)產(chǎn)既不屬于地產(chǎn)企業(yè)所有，也不存在抵押或代保管的關(guān)系，且該損失也非地產(chǎn)企業(yè)造成，因此可以認(rèn)定，地產(chǎn)企業(yè)對該保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，無權(quán)請求保險(xiǎn)賠償。

可見，在訂立保險(xiǎn)合同之前，投保人應(yīng)該清楚地了解自己希望轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)到底是什么，而且，應(yīng)該確認(rèn)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益存在且能夠最大限度地得到保險(xiǎn)合同的保障。

除了保險(xiǎn)利益方面的問題，企業(yè)投保時還有其他因素要考慮，如果不具有專業(yè)知識可能由于投保的失誤給企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)損失。為了避免上述情況的發(fā)生，可以考慮通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保，通過專業(yè)人士的幫助讓自己的保險(xiǎn)安排更合理。

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