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隨著人們居住水平的提高，家庭財產(chǎn)保險越來越受到青睞。不管是租房還是買房，大家都開始意識到家財險的重要性。然而投保家財險并不像壽險意外險一樣投越多保越多。那么投保家財險是怎樣的呢？需要注意什么呢？

投保家財險保額無需過高

如今的家財險通常有兩種投保方式。一種是購買保險項目確定的某一款產(chǎn)品，投保人可以選擇購買一份或是幾份，其中包含的保險責(zé)任事先確定。

第二種投保方式是根據(jù)個人實際需要，選擇自己所需要的保障項目和保險金額，相當(dāng)于一份度身定做的組合式保險計劃，如房屋價值投保多少、裝修費用投保多少、家用電器價值幾何以及室內(nèi)財產(chǎn)價值多少等等，都可以由投保人自行確定，然后保險公司會根據(jù)這些情況計算費率，給出你所需要投保項目的保費總額。

有人可能會問，既然保額都是自己填寫，那我多保一點是不是可以多一些賠償呢？

保險公司當(dāng)然不會白白損失保險金。雖然投保時保險公司未必會上門考察投保人所選擇的保額是否與實際價值相符，但在賠償定損時，保險公司可是會把一筆筆損失算得清清楚楚的。一旦發(fā)現(xiàn)保額超出實際價值，如果是投保人投保時的惡意行為，那么保險合同很可能會宣布無效，而如果是由于資產(chǎn)隨時間貶值，低于當(dāng)初投保時的價值，那么保險公司會按照實際損失金額計算賠償額，決不會高于投保金額或是實際損失。

所以，家財險并非保得越多賠償越多，刻意抬高保險金額超出投保物的實際價值，很可能造成保單無效或是浪費保費的情況。

無需重復(fù)投保 多家公司投保

由于人的生命價值無法考量，所以在人壽保險理賠時，都按照保險合同約定的數(shù)額進行賠付，如果在多家保險公司投保，那么保險金額也可以疊加。但是，財產(chǎn)保險可不同。

由于標(biāo)的物的價值能夠準(zhǔn)確計算，所以，即使在多家保險公司投保同一標(biāo)的物，最終得到的賠償金也不會以累加計算，而是會按照實際損失值在各家投保公司之間按照投保額比例進行比例式補償，最終賠償總值始終無法超過實際損失金額。

比如，張先生在A公司投保了10萬元家財險附加盜搶險，又在B公司投保了5萬元同樣保障的產(chǎn)品，保險期限均為一年。不幸的是，才過了1個月，他家中就遭小偷下手，經(jīng)查有效損失金額為5萬元。那么這5萬元的損失到底由哪家保險公司承擔(dān)？張先生可以在A公司得到賠償后繼續(xù)向B公司申請理賠嗎？

其實，張先生的行為已經(jīng)屬于重復(fù)投保，在實際理賠時，根據(jù)《保險法》第四十一條，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說，張先生的5萬元賠償金中，A公司應(yīng)該承擔(dān)2/3的比例，共3.33萬元，而B公司則要承擔(dān)余下的1/3，約1.67萬元。

明確可保財產(chǎn)和保險責(zé)任

投保者往往以為購買了家財險，所有家庭財產(chǎn)都可以保。實際并非如此，保險合同對保險責(zé)任、可保財產(chǎn)和不可保財產(chǎn)都有著明確的規(guī)定。

老周生平喜歡收藏，家里古幣、字畫收藏了不少，聽朋友說家財險保障范圍很廣，也沒細問，便在某保險公司購買了一份家財險，保障期限為1年，保單中家庭財產(chǎn)價值18萬元。兩個月后某天，老周外出辦事忘記鎖門，家中毛賊光顧，將家中物品洗劫一空。共計損失現(xiàn)金1000元，電視機一臺價值1500元，字畫全部被盜，總價值約14萬元。老周心疼不已之時想到自己購買了一份家財險，當(dāng)他拿著保單索賠時，保險公司查驗現(xiàn)場及參考警方資料后認(rèn)為，老周家失竊的主要原因是他門未鎖，字畫也不在保險公司的保險責(zé)任范圍內(nèi)，所有損失由老周自行承擔(dān)。

一般來說，家財險是以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險，主要包括擁有全部產(chǎn)權(quán)的房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、家具、衣物等。此外，家財險還可以承保一些經(jīng)被保險人與保險人特別約定的家庭財產(chǎn)，比如珠寶、玉器、鉆石等，就可以通過特約方式投保。但家財險并非承保所有財產(chǎn)。對于損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)、法律規(guī)定不允許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)、日常生活所必需的日用品等，均為不可保財產(chǎn)。因此，個人收藏的字畫是不能作為保險標(biāo)的來投保的。

投保時一定要看清保險合同中的保險責(zé)任和保險財產(chǎn)范圍。保險責(zé)任范圍包括基本責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、雷擊、空中運行物體的墜落；擴展承保的保險責(zé)任：雪災(zāi)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災(zāi)、冰凌、泥石流以及在發(fā)生上述災(zāi)害事故時，因防止災(zāi)害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險財產(chǎn)的損失和所支付的合理費用。上例中，老周自身疏忽沒有鎖好門，不屬于保險責(zé)任范圍，出險后保險公司 不賠；老周所丟失的現(xiàn)金和字畫都不在家庭財產(chǎn)險附加盜搶險的保險財產(chǎn)范圍內(nèi)，即使他鎖好門被撬而導(dǎo)致財物遭竊，現(xiàn)金和字畫的損失保險公司還是不會賠，因為這不屬于賠付合同范圍內(nèi)的財產(chǎn)。

家財險理賠中的注意點

需要提醒的是，如果家財險合同中明確了免賠責(zé)任，那么實際理賠時還需扣除這部分費用。例如某家財險保單免賠責(zé)任為100元，那么，如果實際損失為500元且在賠償限額內(nèi)，可得到的賠償就只有400元了。因此，選擇免賠額較低的產(chǎn)品是明智之舉。

另外，有些出險后急于拿到保險金的人可能會對家財險的理賠進度有所抱怨，特別對于附加盜搶險，不少保險公司的條例規(guī)定，從案發(fā)時起三個月后，被盜搶的保險財產(chǎn)仍未查獲的，丟失保險財產(chǎn)的直接損失，本公司按本附加險條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。所以，想要得到保險公司保險金，還需有一定的耐心。

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