無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

之前由于大多數(shù)的保險(xiǎn)代理人自身素質(zhì)較低，且常常抱有一錘子的買(mǎi)賣(mài)的想法，胡亂承諾，使得投保人沒(méi)有從其口中得知其投保保險(xiǎn)真正的保障范圍，被誤導(dǎo)者舉不勝數(shù)，使得公眾聽(tīng)聞“保險(xiǎn)”一詞，便與騙子聯(lián)系了起來(lái)。但隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，法治監(jiān)管的不斷嚴(yán)格，大家對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度又逐步提升了。

人食五谷雜糧，天有不測(cè)風(fēng)云，不得不說(shuō)保險(xiǎn)，確實(shí)為我們?cè)谖磥?lái)不預(yù)見(jiàn)的不幸遭遇中，起到了關(guān)鍵的抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用。就拿大錘自己來(lái)說(shuō)(未婚)，家庭年均收入不足20萬(wàn)元，萬(wàn)一某一天，大錘倒霉到家了，生了一場(chǎng)既耗費(fèi)時(shí)間又耗費(fèi)金錢(qián)的疾病，僅在治療費(fèi)用上，就足以拖垮整個(gè)家庭?？赡苡信笥颜f(shuō)了，參加工作后，不是有社保么？但細(xì)心的朋友一定明白，社保的保障效力是很低的，目前我國(guó)境內(nèi)的可使用藥物大約16萬(wàn)種，而納入社保報(bào)銷(xiāo)范圍的僅有可憐的1.4%，絕大多數(shù)有效治療藥物是未被納入社保報(bào)銷(xiāo)范圍的，社保不僅在使用藥物方面有較大的局限性，還在就醫(yī)醫(yī)院方面有限定范圍；而限定范圍中的藥物也好，醫(yī)院也罷，在疑難雜癥的治療方面，可以講是比較孱弱的。所以說(shuō)，出于責(zé)任心的考慮，為自己和家人上一份重大疾病險(xiǎn)，還是很有必要的。

那么問(wèn)題來(lái)了，市面上如此繁多的此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，究竟該如何選擇呢？

一般的重大疾病險(xiǎn)保障范圍涵蓋以下幾個(gè)方面：

1、身故保障：這里大錘給大家解釋一下，給付重大疾病保險(xiǎn)金沒(méi)有法定受益人的說(shuō)法，因?yàn)橹灰槐ｋU(xiǎn)人還生存，那被保險(xiǎn)人本人就是生存受益人，取得賠償后，被保險(xiǎn)人自行處理保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人因病事故，身故保險(xiǎn)金由指定受益人申請(qǐng)。

2、全殘責(zé)任：該定義中的情形和意外險(xiǎn)中一級(jí)殘疾的一些標(biāo)準(zhǔn)是完全相同的，只不過(guò)重大疾病保險(xiǎn)中的"全殘"責(zé)任是疾病導(dǎo)致的，至于是否涵蓋意外所導(dǎo)致的全殘，需要看保險(xiǎn)產(chǎn)品中的具體規(guī)定。(有些重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品中不涵蓋全殘責(zé)任。)

3、重疾保險(xiǎn)：顧名思義，就是保險(xiǎn)人所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，生病后(賠付范圍中的疾病)的賠償。

所以我們看到，最關(guān)鍵的一環(huán)就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付范圍，那是否說(shuō)涵蓋范圍越廣、可賠疾病越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是好的選擇呢，大錘認(rèn)為不能以此作為篩選之重要條件。下面我們看下常見(jiàn)的被保疾病有哪些：

1、惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤

2、急性心肌梗塞

3、腦中風(fēng)后遺癥—永久性的功能障礙

4、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)—須異體移植手術(shù)

5、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱(chēng)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))—須開(kāi)胸手術(shù)

6、終末期腎病(或稱(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期)—須透析治療或腎臟移植手術(shù)

7、多個(gè)肢體缺失—完全性斷離

8、急性或亞急性重癥肝炎

9、良性腦腫瘤—須開(kāi)顱手術(shù)或放射治療

10、慢性肝功能衰竭失代償期—不包括酗酒或藥物濫用所致

11、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥—永久性的功能障礙

12、深度昏迷—不包括酗酒或藥物濫用所致

13、雙耳失聰—永久不可逆

14、雙目失明—永久不可逆

15、癱瘓—永久完全

16、心臟瓣膜手術(shù)—須開(kāi)胸手術(shù)

17、嚴(yán)重阿爾茨海默病—自主生活能力完全喪失

18、嚴(yán)重腦損傷—永久性的功能障礙

19、嚴(yán)重帕金森病—自主生活能力完全喪失

20、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷—至少達(dá)體表面積的20%

21、嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓—有心力衰竭表現(xiàn)

22、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病—自主生活能力完全喪失

23、語(yǔ)言能力喪失—完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個(gè)月

24、重型再生障礙性貧血

25、主動(dòng)脈手術(shù)—須開(kāi)胸或開(kāi)腹手術(shù)

前面6中為必保種類(lèi)，目前市面上絕大多數(shù)重疾產(chǎn)品都涵蓋這25種并在此基礎(chǔ)上增加3~5種左右。更有甚者加到了40多種，病種越多，保費(fèi)成本越高，常發(fā)的疾病種類(lèi)基本已包含保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種之列，不少新增的疾病有“擺設(shè)”嫌疑，發(fā)病率極低，所以無(wú)限度的增加意義不大。

其次便是保障期限了，這個(gè)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)保障期限也有不同的時(shí)限，有些事保到65周歲，有些是70周歲，但大錘認(rèn)為，在這點(diǎn)上，盡量選擇保終生的產(chǎn)品，誰(shuí)還不愿意在這個(gè)美好的世界上多享受段時(shí)日呢？而且隨著年齡的增長(zhǎng)，身體機(jī)能的衰退，發(fā)病的可能性也是越來(lái)越高的，大錘認(rèn)為還是保終生更有保障。

然后我們需要重視一下等待期的時(shí)長(zhǎng)，這個(gè)大錘認(rèn)為等待期當(dāng)然是越短越好，關(guān)于在等待期內(nèi)發(fā)生合同約定的重疾輕癥或相關(guān)疾病大多數(shù)都是退還保費(fèi)和繼續(xù)承保，比較人性化；而有些則是退回已交保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值，這點(diǎn)一定要認(rèn)真查看保險(xiǎn)合同。

再者便是輕癥保障了，關(guān)于輕癥都是額外賠付，需要注意的是投保產(chǎn)品的最高限額，有些是金額較小的固定金額賠付，而好一些的則是給付保額的比例賠付，而且賠付次數(shù)都有不同的限制，所以投保時(shí)也要重點(diǎn)看下這部分的內(nèi)容。

若在重疾之前，不幸患上輕癥，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)都是有豁免權(quán)的，所謂豁免權(quán)，通俗來(lái)講就是投保人之后的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，投保人在此之后無(wú)需繳納保金至保險(xiǎn)公司，且保險(xiǎn)公司繼續(xù)對(duì)合同范圍內(nèi)的重疾承擔(dān)賠付責(zé)任，輕癥未履行賠付次數(shù)承擔(dān)賠付責(zé)任。這點(diǎn)非常重要，投保人審閱合同時(shí)，要格外注意此類(lèi)約定。

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