無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

健康乃人生之本。隨著物質(zhì)生活水平的逐步提高，越來越多的人愿意購買保險(xiǎn)來為自己的健康投一顆定心丸。然后，對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)你真的懂了嗎？你能清楚地分辨嗎？一下內(nèi)容將告訴您答案。

它們有什么區(qū)別

1、醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷項(xiàng)目多,重疾險(xiǎn)僅針對(duì)大病

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)就隸屬于健康險(xiǎn)大范疇,這兩個(gè)險(xiǎn)種可以應(yīng)對(duì)一個(gè)人生病后所面臨的門診掛號(hào)、住院、手術(shù)、康復(fù)等各種醫(yī)療費(fèi)用。不過,二者之間有較大差別。醫(yī)療險(xiǎn)主要針對(duì)“門診和住院”所產(chǎn)生的費(fèi)用,而重疾險(xiǎn)針對(duì)的則是“重大疾病”。

小編從一份普通的醫(yī)療險(xiǎn)條款中得知,其主要保障投保人因意外傷害事故或疾病入院診斷、治療,或接受特定門診手術(shù)所發(fā)生的費(fèi)用,包括床位費(fèi)、急救車費(fèi)等。

保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了3個(gè)不同保額等級(jí),住院費(fèi)用的賠償限額幾百元不等,特定門診費(fèi)用的保額相對(duì)高一些,介于5000元到20000元之間。而至于重疾險(xiǎn),投保人如果被醫(yī)院確診為保險(xiǎn)合同中約定的重大疾病,保險(xiǎn)公司就會(huì)直接按條款進(jìn)行賠付,保障內(nèi)容較為單一。

2、醫(yī)療險(xiǎn)看實(shí)際花銷,重疾險(xiǎn)是定額賠付

從補(bǔ)償機(jī)制的角度來講,市面上最常見的補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)就是報(bào)銷制,而重疾險(xiǎn)則是一次性支付。

先拿補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)來說,被保險(xiǎn)人可以在保額范圍內(nèi)申請(qǐng)報(bào)銷,保險(xiǎn)公司按照條款墊付給被保險(xiǎn)人或者由醫(yī)院直付(有些保險(xiǎn)公司與醫(yī)院達(dá)成合作,費(fèi)用由醫(yī)院直接與保險(xiǎn)公司結(jié)算),被保險(xiǎn)人決不會(huì)因此得到多余補(bǔ)償。簡(jiǎn)而言之,保險(xiǎn)公司能賠多少錢,得看你實(shí)際花費(fèi)多少。

而至于重疾險(xiǎn),只要被保險(xiǎn)人患上了合乎條款規(guī)定的病種,保險(xiǎn)公司就會(huì)按照約定的保額一次性賠付,賠付金額不一定等于實(shí)際花費(fèi)。也就是說,不管你花了多少錢,少了的話保險(xiǎn)公司不會(huì)補(bǔ),多了保險(xiǎn)公司也不會(huì)扣。

3、在社?；A(chǔ)上賠償,醫(yī)療險(xiǎn)包含免賠額

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一般都是補(bǔ)償型險(xiǎn)種,一般是在社保報(bào)銷之后,保險(xiǎn)公司再對(duì)剩余部分進(jìn)行“接力”報(bào)銷。按照前述醫(yī)療險(xiǎn)的規(guī)定,如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)從其他渠道獲得了賠償,保險(xiǎn)公司就不會(huì)對(duì)已經(jīng)獲得補(bǔ)償?shù)牟糠诌M(jìn)行賠付。

保險(xiǎn)公司給出了三種保險(xiǎn)金計(jì)算方法:被保險(xiǎn)人已獲的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)可承保費(fèi)用補(bǔ)償金額大于免賠額,保險(xiǎn)金=可承保費(fèi)用-社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)可承保費(fèi)用的補(bǔ)償金 額;如果小于,保險(xiǎn)金就等于可承保費(fèi)用-免賠額;若被保險(xiǎn)人因?yàn)闆]有社保未獲相應(yīng)補(bǔ)償,保險(xiǎn)金=(可承保費(fèi)用-免賠額)×60%。值得解釋的是,“免賠 額”是指被保險(xiǎn)人治療所發(fā)生的可承保費(fèi)用中,需自己承擔(dān)的最低金額,上述醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額為300元到2000元。

投保攻略

A 若預(yù)期醫(yī)療費(fèi)高于保費(fèi),可以選擇醫(yī)療險(xiǎn)

到底在什么情況下傾向于選擇醫(yī)療險(xiǎn)呢?以一款中端醫(yī)療險(xiǎn)為例,保障期為1年,補(bǔ)償型險(xiǎn)種,年度醫(yī)療保額是20萬元,其中手術(shù)最高報(bào)銷10萬元,門診最高1.5萬元,其他小項(xiàng)目基本都是幾百到幾千不等。

上述中端醫(yī)療險(xiǎn)的保障年齡是24歲到29歲,按照保額標(biāo)準(zhǔn),這樣一款醫(yī)療險(xiǎn)一年需要支付2405元的保費(fèi)。

保險(xiǎn)專家建議:“理論上來講,如果投保人預(yù)計(jì)未來一年的醫(yī)療費(fèi)高于2405元,那么就可以考慮購買了。對(duì)于易生病住院或經(jīng)濟(jì)條件較好的人來說,可考慮購買醫(yī)療險(xiǎn),作為社保醫(yī)療險(xiǎn)的升級(jí)?！?/p>

值得補(bǔ)充的是,上述中端醫(yī)療險(xiǎn)是事后理賠,也就是需要自己先行墊付。小編還了解到,醫(yī)療險(xiǎn)通常有30天的等待期,這一期間內(nèi)發(fā)病或因該病發(fā)生的就診費(fèi)用,保險(xiǎn)公司不予賠償。

B 重疾險(xiǎn)價(jià)格更便宜,但長(zhǎng)期投意義才大

從風(fēng)險(xiǎn)概念的角度來講,因意外或疾病入院治療的概率,遠(yuǎn)遠(yuǎn)要高于患上重大疾病(如癌癥)的概率,所以重疾險(xiǎn)的費(fèi)率水平也就比醫(yī)療險(xiǎn)要低很多。舉個(gè)例子,上 文中提到的補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn),年交2405元可以得到20萬元的保障。如果要得到同樣保額和同等保障期限的重疾險(xiǎn),保費(fèi)就是另一個(gè)水平。

小編從某線上保險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)隨機(jī)挑選了一份重疾險(xiǎn),以24歲、男性、20萬保額等投保因子為基礎(chǔ),保費(fèi)測(cè)算的結(jié)果為460元/年,足足比上述醫(yī)療險(xiǎn)便宜了 1900多元。有業(yè)內(nèi)人士指出,“對(duì)于年輕人而言,重疾的風(fēng)險(xiǎn)往往不在于此時(shí),而是在數(shù)年甚至數(shù)十年之后,單一年度防范的意義并沒有醫(yī)療險(xiǎn)那么大?！?/p>

不過,要是你購買保險(xiǎn)的資金有限,而且日?？床』ㄤN低或很少生病住院,但你又擔(dān)心日后得重病,無法支撐巨額醫(yī)療花費(fèi),那就可以考慮投保重疾險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定,年齡越大人身風(fēng)險(xiǎn)就越大,所以越年輕投保費(fèi)用就越低。

C 醫(yī)療險(xiǎn)含定向險(xiǎn)種,適合于特定需求人群

正文中講到的醫(yī)療險(xiǎn)是綜合型險(xiǎn)種,就好比最常見的綜合型意外險(xiǎn)。綜合型意外險(xiǎn)會(huì)有分支,如航空意外險(xiǎn)、乘客意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)等等。醫(yī)療險(xiǎn)也是如此,它也有定向的險(xiǎn)種,如牙科醫(yī)療險(xiǎn)、婦產(chǎn)科醫(yī)療險(xiǎn)等專門險(xiǎn)種,簡(jiǎn)單來說就是針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)人群。

花同樣的保費(fèi),一旦選擇定向醫(yī)療險(xiǎn)的話,特定項(xiàng)目保額就會(huì)明顯提升,產(chǎn)品的性價(jià)比就會(huì)隨之提升。目前,很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)都可以DIY投保,大家可以根據(jù)自己的需求快速選擇。

D 重疾險(xiǎn)有25種基本病種,其他可自愿增加

重疾險(xiǎn)保費(fèi)與保障的病種掛鉤的,保障的病種越多,保費(fèi)自然就水漲船高。前述重疾險(xiǎn)能夠保障基本的25種重疾(保監(jiān)會(huì)指定的基礎(chǔ)病種,包括惡性腫瘤、心肌梗塞等),保險(xiǎn)公司另外又加了糖尿病、結(jié)腸炎等其他9種。

值得指出的是,投保重疾險(xiǎn)并非病種越多越好。根據(jù)某保險(xiǎn)公司調(diào)查的數(shù)據(jù),通常保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)保單最多可以包括40種或更多疾病,但是96.5%的理賠僅僅集中在10種疾病上,在這一數(shù)字中女性為97.7%,其中癌癥理賠率占84.4%。

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