無憂保早報：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個體社保自助繳納平臺，為個體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務，全面開啟中國個體社保自由繳時代。

盡管有復效原則，切不要以為保險合同復效后，各項保障權(quán)利就都回來了，特別是健康保險因為牽涉到觀察期、如實告知等問題，如果不加注意，保險復效后出險仍可能得不到理賠。

保險復效也有觀察期

張先生在2005年2月投保了一份終身險，同時附加了一份住院醫(yī)療險。2006年1月繳費期將至，張先生收到了繳費提醒函，可由于工作繁忙，忘記了繳納續(xù)期保費，直到今年8月他才突然想起，便到保險公司申請保單復效。保險公司審核后同意其復效申請。

9月，張先生因突發(fā)急性膽囊炎住院治療，出院后到保險公司索賠住院醫(yī)療保險，理賠人員遺憾地告訴張先生：因為該事故發(fā)生在觀察期90天內(nèi)，是屬于住院醫(yī)療保險的除外責任，所以不能理賠。張先生非常不解：不是已經(jīng)辦理了保單復效嗎，怎么還有什么觀察期呢？

滬上某保險公司個險首席核賠師解釋：復效僅是針對長期險的，附加險通常都是保險期間為一年的短期險，如果不續(xù)保，到期后合同即終止，是不存在復效問題的。因此，如果張先生還希望獲得附加險的保障，就需重新投保附加險，自然需從投保時起重新計算觀察期。觀察期是保險公司為了防止帶病投保的情況發(fā)生而設置的。觀察期只發(fā)生在首次投保或非連續(xù)投保時，續(xù)?；蛘咭蛞馔鈧ψ≡褐委煙o等待期。

在復效之前以及復效之日后的觀察期內(nèi)所患的疾病，都不屬于保險責任范圍內(nèi)。所以，如果張先生在每次繳納壽險保費時，都按期繳納附加險保費，就會減少保單失效的情況，當然也不存在需要重新投保附加險的問題，也就不會重新計算觀察期了。

保險復效需如實告知

李女士前幾年購買了一份養(yǎng)老險及重疾主險，2004年7月她到國外培訓一年，2005年7月回國時已經(jīng)過了兩個月的寬限期，于是到保險公司辦理了保單復效。

今年2月，李女士因患心臟病住院治療，共花去醫(yī)療費用數(shù)萬元。出院后去保險公司索賠時，理賠人員告訴她：由于李女士的病歷卡記錄著她在國外培訓期間也有心臟病就醫(yī)記錄，但她卻在保單復效時未能如實告知，所以不能理賠。李女士對工作人員的解釋十分不滿：當初投保時，身體健康并通過了保險公司的檢查，也如實告知身體健康狀況，為何保險公司在理賠時卻不予參考而拒賠呢？ 理賠人員解釋說：壽險的寬限期一般為2個月，投保人沒有在寬限期內(nèi)繳納續(xù)期保費就會使保險合同中止，投保人的保險權(quán)益也同時喪失，當保單復效時，近似于投保人重新投保。投保人應將保單失效期間的身體健康狀況與就醫(yī)記錄如實告知保險公司，而保險公司則會依據(jù)投保人當前健康狀態(tài)，按照原合同約定恢復保單效用；或基于投保人身體虛弱或職業(yè)變更，增加相應保費，但維持原有合同約定；或根據(jù)投保人的病情，要求投保人在保險合同中增加除外責任，即保險公司對某些特定疾病不予理賠；當然保險公司也可能考慮經(jīng)營風險與投保人的病情復發(fā)概率，給予拒保。本案中，李女士沒有如實告知在失效期間的就醫(yī)狀況，而要求理賠的疾病跟失效期間的病史密切相關，所以不能理賠。

保單復效不能保證續(xù)保

沈先生在2005年初投保了一份長期人壽險，同時附加了一份保證續(xù)保醫(yī)療險。2005年末繳費期將至，沈先生收到了繳費提醒函，可由于忙于新家裝修，忘記了繳納續(xù)期保費，直到今年10月他才突然想起，便到保險公司申請保單復效。

保險公司審核后僅同意長期人壽保險復效，并不同意其繼續(xù)承保醫(yī)療險。工作人員告訴他：由于沈先生在2005年9月至10月期間，兩次因為心臟病發(fā)作住院并理賠過，復效時公司不再承擔保證續(xù)保義務。沈先生非常惱火：當初購買附加保證續(xù)保醫(yī)療險，就是為了能夠有個長期的保障，保險公司怎么可以說不續(xù)保就不續(xù)保呢？

壽險公司的保全人員認為：保證續(xù)保只能在保單正常生效情況下執(zhí)行，即保險公司絕不能由于投保人患病住院而拒絕理賠責任。而保單失效期間，保單的保障功能也失去效用，保險公司不必承諾必須續(xù)保。本案中的沈先生如正常繳費的話，他將能夠保證續(xù)保附加的醫(yī)療險。 此外，即使一些保證續(xù)保的住院醫(yī)療險種，只要保單失效一段時間，當它復效時同樣需要投保人經(jīng)歷一段觀察期。因此，他建議投保人在手機或行事日程中設定一個家庭保險繳費提醒，以便自己能按時繳費，得到保障。

　　無憂保通過中國人社部認證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領先的SaaS模式+云計算加密技術，保障用戶信息安全。無憂保關心每個個體對安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個體社保繳納需要。