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因丈夫有多年嗜酒史被保險公司拒賠，李某遂向法院提起訴訟，要求保險公司支付身故保險金20000元、住院醫(yī)療保險金1800元。

本案的爭議焦點是兩份保險合同的效力。根據(jù)保險合同的誠信原則，投保人在訂立合同時應當將與被保險人有關(guān)的重要事項如實告訴保險人，故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同，對已經(jīng)發(fā)生的事故，既不負賠償責任，也不退還保險費。保險公司提供的格式條款中當事人需要申明的事項十分繁雜，但不是所有的事項都是重要事項，不同性質(zhì)的保險，重要事項也不相同，一般認為人身保險的重要事項主要是年齡和健康狀況等。

投保人在投保時故意隱瞞嚴重的心臟病及癌癥、精神病等對健康狀況有重大影響的疾病應當如實告知，不如實告知，保險人可以解除合同，其他的一些可能影響健康的習慣，一般也應當告知，但它不屬于重要事項，不告知并不必然導致合同解除的法律后果，只有在被保險人發(fā)生與此相關(guān)不利狀況時，可以免除和部分免除保險人的賠償責任。

如果將保險公司提供的格式條款中所有的事項都作為重要事項，對保險相對人來說，顯然是不公平，而且在對格式合同的條款是否屬于重要事項的理解時，雙方有異議的，應當作出不利于格式合同的提供方的解釋。

在現(xiàn)實生活中，由于投保人對保險知識知之甚少的原因，一般都是在保險業(yè)務員的指導下填寫保險公司提供的保險合同，有的甚至只是簽了自己的名字，而業(yè)務員在利益驅(qū)動之下，為了促使保險合同的訂立，只要不是原則問題，一般不會申明，即對格式申明事項都打勾為無&r些部分無效的瑕疵條款并不影響其他部分的內(nèi)容有效和保險合同的成立，只有在該無效條款的情況下引起保險事實發(fā)生時，才對保險公司不發(fā)生效力。

本案中，被保險人李甲有無飲酒史，并不屬于投保人應當告知的重要事項，投保人張某投保時未申明，不足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率，從而影響保險合同的成立。況且保險公司在對保單回訪、復核時應當有能力查明李甲的飲酒史情況，并作出是否承保的判斷，但保險公司未能行使自己的職責。

合同簽訂之后，保險期內(nèi)，被保險人李甲的死亡與未申明的飲酒史沒有直接的因果關(guān)系，而是因急性肺炎、呼吸衰竭而死亡。因此，保險公司應當按合同履行保險義務，支付相應的保險金。

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