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健康保險是人生的一種需求

客戶觀點：在朋友的推薦下我買了一份消費型的健康險。當(dāng)時覺得不錯，保費一年600多元，但是住院補(bǔ)貼、手術(shù)補(bǔ)貼都挺高的。兩年過去了，我并沒有生什么大病，不用動手術(shù)，也不用住院，那我這么幾年的錢不就白花了，和我攢著錢看病有什么不同呢?

您為自己購買了一份消費型的健康險，說明您是一位非常有責(zé)任心的人。一年存600多元，就可獲得高額住院補(bǔ)貼和手術(shù)補(bǔ)貼，這就是保險與自己攢錢或與其他儲蓄方式的不同之處。

保費低、保障高，可以幫助您承擔(dān)意料不到的風(fēng)險，這就是保險的功能和意義。

這位客戶的問題過于片面化，幾年過去了，沒有生什么大病、沒有動過手術(shù)、也沒有住過院，覺得這幾年的錢白花了。那請問，一年、二年不生病就能代表一輩子不生病嗎?人吃五谷雜糧，怎么可能不生病;天還有刮風(fēng)下雨的時候，機(jī)器使用過程中也有磨損的時候，何況是人呢?這幾年身體健康、表面上幾年的錢是白交了，可擁有一份健康本身就是一件值得祝福的事，而且這份健康的幸福是任何金錢換不來的。

因為您的健康身體創(chuàng)造了多少人生價值和幸福。何況買保險是獻(xiàn)愛心的事，一人為眾、眾人為一，我們健康，這筆錢就給那些需要的人用，我們擁有保障，又能獻(xiàn)出自己的愛心。所以說，您買的不只是保險公司的一份保單，而是一份保障、一份愛心、一份家庭的責(zé)任、為自己和他人做了一件好事。

買保險和自己攢錢看病有很大的不同：首先，存錢是解決目前的事情，而保險是解決家庭未來的問題。自己存錢，前提是我們必須擁有健康的身體和賺錢的能力，而每個人都活在變化的世界里，萬一遇到風(fēng)險意外、患了重病或受傷，收入中斷，錢不但是存不了，還要花。

其次，自己存錢，生病就不可能有人為我們報銷醫(yī)療費用。隨著社會的發(fā)展，醫(yī)療費用的不斷上漲，看不起病、因病致貧的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，一個家庭本來生活得很好，就因為家中的一個病人，花光了所有的積蓄、還增加了親朋好友的負(fù)擔(dān)而買保險是以最少的投入，獲得最大的保障。因為買了保險，保險公司就會牽掛我們的安全，而放在保險公司的錢在我們需要的時候就會變成幾倍、幾十倍的急用現(xiàn)金來幫助我們，并且還能報銷我們的醫(yī)療費用;因為買了保險，醫(yī)療費用有了報銷，同時家庭的經(jīng)濟(jì)也不受影響，心中有份踏實的感覺，心情舒暢，身體也能早日康復(fù)。

作為現(xiàn)代人，我們不但要把握今天，更應(yīng)該規(guī)劃明天，我們寧愿一輩子不生病、不用這筆錢，也不能一日不備，就像家中雨傘、防盜門、車子的備用胎一樣……再有錢的人，也不會花光所有的錢，再窮的人也要想法留下一筆錢。所以無論如何我們都應(yīng)擁有保險，把最大的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

所以說，買健康保險是人生的一種需求，是家庭的一種財務(wù)安排，是現(xiàn)代人必然的選擇。

保險的功能就是防患于未然

客戶觀點：像我這樣買了消費型的健康險，沒生什么大病，而且每年還要交600多元的保費，我覺得不劃算，還不如把錢存著用。我明年還要續(xù)保嗎?哪個比較劃算?

許多客戶會有這樣的想法像我們這樣買了保險又沒生病，而且每年還要不斷的交費，我覺得不劃算，還不如把錢存在銀行呢?其實這樣的問題我在拜訪客戶時客戶也曾問過我。

我們首先要理解保險的意義與功用。醫(yī)療保險的功能就是防患于未然，是未雨綢繆。當(dāng)我們遇到不測時，能及時提供一部分急用現(xiàn)金，這和儲蓄是兩種截然不同的概念。舉個例子來說明：按每年存銀行600元，如果存20年，一共存1.2萬元。如果在存款的20年中或以后生大病，那也只能用所存的錢去看病，甚至還沒存多少就已經(jīng)無力再存。

而每年將600元存入保險公司的效果就不一樣了，每年可以享受高額的保險保障，即使遇到生大病等情況可隨時提供遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費無數(shù)倍的保險金賠付，而且20年后同樣可以繼續(xù)享受保險高額賠付，一直到終身，身后還可超額返還，何樂而不為呢?

再次，年齡越小投保費率越低。對于投保長期健康保險的市民來說，早買與晚買的保費支出是不一樣的。因為人的疾病風(fēng)險隨著年齡的增長而逐年增加，保險公司在設(shè)計保險產(chǎn)品時，根據(jù)不同年齡的人所面臨的風(fēng)險不同而設(shè)計不同的費率，通常費率在被保險人年齡越小時越低。據(jù)部分保險公司介紹，目前大多數(shù)長期健康保險均在繳款中規(guī)定，購買健康保險年齡越低越便宜，而且得到的保障也越早。所以，早買保險，不僅從價格上比較合算，從得到保障的時間上來說也很合算。

上面客戶說到是否需要續(xù)保的問題，其實通過以上的解釋大家已經(jīng)很清楚，到底是哪個合算，建議大家一定要著眼于未來，給自己一個長期的保障，甚至在自己交費能力允許的情況下，可以適當(dāng)調(diào)整保障的額度。

如果保險產(chǎn)品不能續(xù)保的話，原被保人一旦患病，即使治愈了，重新患病的風(fēng)險還很大。更何況，現(xiàn)在慢性疾病的發(fā)生率較高，有時一種重大疾病會持續(xù)一年甚至多年，保險公司的風(fēng)險太大，保險公司會拒絕承保，那么消費者的疾病風(fēng)險就難以化解。

而我們?nèi)绻^續(xù)交費的話，保險公司甚至對被保險人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對被保險人進(jìn)行核保的權(quán)力，即一旦進(jìn)入保證續(xù)保，不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得對其進(jìn)行加費或除外該疾病，更不能拒保。

需說明的是，由于此項風(fēng)險很大，因此很多保險公司在推出保險產(chǎn)品時在保單上對續(xù)保的條件作出不同的規(guī)定，有的公司規(guī)定投保人連續(xù)5年沒有發(fā)生疾病賠付，才可以永久續(xù)保，有的公司是3年。比如某公司住院安心險中規(guī)定，投保人連續(xù)投保滿3年后，經(jīng)審核同意并確定續(xù)保條件后，則從第4年開始至約定最高的續(xù)保年齡，每一保險年度投保人如期交納當(dāng)期保險費，對被保險人保證續(xù)保。

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