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讀者林先生咨詢：我和未婚妻都在紹興工作，我們與人合伙開了家小型外貿(mào)公司，我倆年收入20萬元左右，有50萬元存款，沒有任何投資，沒有車也沒有買房。我們準(zhǔn)備在年底結(jié)婚，年底前公司會出資買車，我們想在兩年內(nèi)生小孩，所以，買房被提上了議程。

像我們這樣的情況，該如何理財?是否具備買房的條件(房價漲得很快)?是否還具備投資其他領(lǐng)域的條件(如有請幫忙做理財規(guī)劃)?另外，我手中常有一兩百萬元的流動資金，流動期在兩個月內(nèi)，這部分錢是否也有投資價值?

   【基本財務(wù)狀況分析】

   資產(chǎn)形式單一，缺少健康保險

該讀者正處于典型的家庭形成期，該階段是家庭的主要消費期。特點是隨著家庭成員的增加，保險需求和家庭支出增加，追求收入成長。家庭已有一定的財力，為提高生活質(zhì)量，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，貸款買房的家庭須列支月供開支。

客觀而言，年輕人在紹興年收入20萬元屬于中等偏上水平，在控制好家庭收支的情況下，做好金融資產(chǎn)的合理配置還是能達(dá)到比較理想的生活狀態(tài)的。

根據(jù)已知情況，主要存在以下問題：一是家庭保障不健全，兩人都缺乏必要的健康保險;一是資產(chǎn)形式單一，除銀行存款外沒有其他金融投資手段。

   【理財建議】

   籌好備用金和生育準(zhǔn)備金

根據(jù)估算，兩人月平均收入為16700元左右，建議留足三個月的基本生活費用約22000元作為備用金和應(yīng)急現(xiàn)金。根據(jù)紹興目前的實際情況，孩子的生育金在8000元左右。預(yù)計留3萬元，可以從50萬元的銀行存款中支出，這部分資金以儲蓄存款與短期貨幣投資工具相結(jié)合的形式儲備。

   購小戶型房過渡

由于年內(nèi)要結(jié)婚，時間緊迫，購房規(guī)劃要立即實施。

房地產(chǎn)行業(yè)的周期性導(dǎo)致當(dāng)前的房市預(yù)期不被看好，房價或有繼續(xù)下行的空間，建議先購買離工作單位近的小戶型住宅過渡。若購買面積70平方米的新房，預(yù)計總價在60萬元，首付可選擇30萬元，按揭期限15年，月供2800元。房屋進行普通裝修，費用預(yù)計在10萬元。購房加裝修共計40萬元，可從50萬元銀行存款中列支。

   及早準(zhǔn)備子女教育金

寶寶出世后，教育規(guī)劃是必須面對的問題，教育金的準(zhǔn)備宜早不宜遲。建議以孩子的名義進行基金定投，未雨綢繆。每月投入1000元，待孩子九年義務(wù)教育結(jié)束后，預(yù)計本利可以達(dá)到433500元。

   家庭成員醫(yī)療保險不可缺

兩人共同經(jīng)營的外貿(mào)公司是家庭的主要收入來源，因此應(yīng)該加強人身保障，增強遭遇意外事件時的家庭抗風(fēng)險能力。建議兩人各買一份疾病保險附加意外險，年交保費3000元，保險額度可達(dá)30萬元。家庭保費支出控制在6000元左右。

   盤活手中流動資金

根據(jù)以上規(guī)劃，該家庭的年節(jié)余為6.8萬元，另有銀行存款7萬元、流動資金100萬-200萬元。由于規(guī)劃中已考慮了家庭資金的流動性，這部分資金可以著重從金融投資增值的角度進行資產(chǎn)配置。

鑒于兩人年齡和收入等實際情況的考慮，在投資品種上可選擇風(fēng)險適中的投資組合。在當(dāng)前市場持續(xù)下跌和震蕩的狀況下，選擇紅利型的股票基金在熊市中抗跌性強，是不錯的風(fēng)險分散和資產(chǎn)配置的投資品種。另外，在弱市格局下，基金定投也是上佳的投資辦法，不僅可以熨平風(fēng)險，在市場反轉(zhuǎn)后更能獲得理想的投資收益。

流動資金的投資必須以保本和流動性強為原則，可選擇七天或一天通知存款、短期銀行理財產(chǎn)品和貨幣基金，如招行的日日金理財產(chǎn)品，收益率在2%-3%，在交易日贖回還可實時到賬。

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