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案例：

去年劉先生不慎摔傷，診斷結(jié)果是半月板損傷。劉先生曾買過意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等商業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)過45天住院治療，他持發(fā)票提出報(bào)銷近萬元醫(yī)療費(fèi)要求。保險(xiǎn)公司經(jīng)過一番理賠調(diào)查后認(rèn)為，劉先生因意外摔傷而接受治療，理應(yīng)進(jìn)行理賠。但經(jīng)歷如此長(zhǎng)時(shí)間的住院治療實(shí)無必要，因此只能理賠他部分醫(yī)療費(fèi)。

劉先生頗為不解，自己提供的理賠申請(qǐng)、發(fā)票等資料一應(yīng)俱全，為何不能按發(fā)票上的金額作出賠償？

分析：

在買了商業(yè)保險(xiǎn)后，不能想當(dāng)然以為保險(xiǎn)公司什么都會(huì)賠，從而不注意控制醫(yī)療費(fèi)用的支出，造成資源浪費(fèi)和自己的損失。

保險(xiǎn)公司通常會(huì)在條款中約定，只對(duì)實(shí)際發(fā)生的、必要且合理的醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)公司之所以部分拒賠，是因理賠人員調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，劉先生在住院的后三分之二時(shí)間里，沒有做過任何治療。因此只能推算出必要且合理醫(yī)療費(fèi)，而不能按他要求的金額全額理賠。

有的保險(xiǎn)公司還約定，住院滿兩周仍未出院，需通知理賠部門，即所謂二次報(bào)案。保險(xiǎn)公司將視情況派理賠人員進(jìn)行調(diào)查，審核住院的必要性、合理性。如客戶未按約定二次報(bào)案，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠兩周后的住院費(fèi)用。

保險(xiǎn)公司之所以只對(duì)必要且合理醫(yī)療費(fèi)作出賠償，從原理上來講，也是出于對(duì)其他所有投保人利益的保護(hù)。如果不注意控制風(fēng)險(xiǎn)地濫賠，必然會(huì)導(dǎo)致賠款總量大大增加，間接引起醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)，這對(duì)其他誠(chéng)信投保人而言是一種不公。保險(xiǎn)并不是萬能的，賠償范圍和金額，都有一定原則及范圍限定，受傷或生病接受治療時(shí)，一定要把握必要且合理原則，而不要過度，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)不合理的費(fèi)用買單。

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