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開源節(jié)流&r字在理財范疇內(nèi)被談的很多，而選好住院醫(yī)療保險恰恰很好的呈現(xiàn)了這四個字的意義所在。

現(xiàn)代工薪白領階層，絕大多數(shù)都有社會醫(yī)療保障。他們在購買商業(yè)住院醫(yī)療保險時，有的是參照保險代理人提供的保險計劃方案進行了投保，有的則認為自己已經(jīng)擁有了醫(yī)保，就不必再購買了。事實上，醫(yī)保的特點是廣覆蓋、低保障，適當?shù)耐ㄟ^商業(yè)醫(yī)療保險進行合理補充是十分必要的，關鍵在于選擇好適合自己的商業(yè)住院醫(yī)療保險。

要選好商業(yè)住院醫(yī)療保險，應首先對社會醫(yī)療保險有所了解。國家規(guī)定，從社會醫(yī)療保障機構和商業(yè)保險公司報銷的合理醫(yī)療費用不得超過實際住院合理費用。因此投保商業(yè)醫(yī)療保險前一定要考慮如何將社保中的基本醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的賠償責任進行完美對接。。

以北京醫(yī)保為例，起付標準（1300元）以下的醫(yī)療費用全部自費，起付標準以上的住院合理醫(yī)療費用，個人支付部分占比在20%左右。投保商業(yè)住院醫(yī)療保險從理財?shù)慕嵌扔袃蓚€目的：第一，就是將自費部分通過商業(yè)保險公司得到補償；第二，就是尋求可能補足住院期間的誤工費。能做到以上兩點并花最少的錢進行投保，商業(yè)住院醫(yī)療保險就顯得十分必要和實際。

商業(yè)住院醫(yī)療保險分兩類：費用型（也稱報銷型）和津貼型。津貼型指保險公司按住院天數(shù)每天定額給付被保險人津貼的醫(yī)療保險，與社會醫(yī)療保險的報銷沒有任何沖突，對于醫(yī)療保障較為全面的人而言是最好的選擇。這類保險對補足社保不給報銷的藥費或住院期間的誤工費&r有用，特別是長期住院的人從中獲益會更加明顯。

舉例說，小王因胰腺炎住進三級醫(yī)院治療45天，總共費用花了2萬元，其中自費藥3000元，社保報銷時扣除3000元自費藥費用后報銷的金額為（10000-1300）×80%+（17000-10000）×85%=12910元，有7090元的費用沒有得到報銷。如果他投保了日額為200元的津貼型商業(yè)住院醫(yī)療保險，他可以從保險公司得到住院津貼為45（天）×200元=9000元（忽略免賠期，有的保險公司規(guī)定一般住院免賠期為三天）。因此，小王不僅把社保沒有報銷的費用全部從商業(yè)保險公司拿了回來，還多賺了1910元。

從這個例子可以看出，津貼型住院醫(yī)療保險對于有醫(yī)保的人來說是個不錯的選擇，而且這類產(chǎn)品有的會有保證續(xù)保功能，保證續(xù)保后，保險公司不得因為被保險人的健康狀況而終止被保險人續(xù)保，也不能對保證續(xù)保后發(fā)生的疾病作加費和除外處理，這對被保險人來說是非常有益的。

費用型報銷的范圍通常在社會醫(yī)療保險規(guī)定的報銷范圍內(nèi)，它的報銷額度與社會醫(yī)療保險報銷額度密切相關，即兩者之和不能超過實際住院合理費用。這類保險在今天的保險市場上還可細分兩種類型：第一種較為常見，在保險金額范圍內(nèi)按固定比例一般為80%報銷；第二種是類似社會醫(yī)療保險分檔按比例報銷，如泰康人壽的《住院醫(yī)療保險特約》。兩種類型在費用上前者偏高，但報銷的額度卻未必有后者多。

還以上述小王為例，它在胰腺炎治療康復出院后，從社保得到了12910元的報銷費用，如果他投保了上述第一種費用型住院醫(yī)療保險，他從保險公司獲得的理賠金為住院期間總費用2萬元減去自費藥費用3000元再減去社保報銷費用12910元然后乘以報銷比例80%，計算公式為（20000-3000-12910）×80%=3272元，與社保合計報銷費用16182元。

但如果他投保的是第二種如《住院醫(yī)療保險特約》，則其就可以多獲賠818元，只需自己支付3000元的自費藥部分。因為該款產(chǎn)品的保險責任為：被保險人因疾病住院治療本人支付治療費用超過免賠額1000元以上的治療費用，本公司在保險單所列明保險金額的限額內(nèi)分檔按治療費用×（１－被保險人自負比例）累進計算給付醫(yī)療保險金。其中1000元至5000元被保險人自負比例為40%，5001元至20000元被保險人自負比例30%。

因此按照條款規(guī)定，小王可獲得的理賠金計算公式為：（5000-1000）×60%+（17000-5000）×70%=10800元，因為社保已經(jīng)給其報銷了12910元，所以商業(yè)保險公司給其理賠社保未報銷的合理醫(yī)療費用即17000-12910=4090元。這樣，小王住院期間的合理醫(yī)療費用都得到了報銷，比購買第一種產(chǎn)品多得818元。而兩種產(chǎn)品在保費上，31-40周歲之間的人保一萬保險金額為例，投保前者保費在380元左右，而后者僅需120元。相比之下，同樣是投保的費用型保險，費用低的產(chǎn)品卻在理賠時獲得了更高的收益。

因此，從上述分析可知，投保商業(yè)住院醫(yī)療保險費用對社會醫(yī)療保險是有效的補充，是防患于未然，而選擇恰當?shù)尼t(yī)療保險不僅省錢，還可以在發(fā)生理賠時發(fā)揮更大的功效，正所謂開源節(jié)流。

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