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當LV、PARDA等所謂奢侈品品牌已經(jīng)能夠隨時出現(xiàn)在較高收入人群口中和購物清單上時，年繳保費動輒幾萬的高端險依然離這部分群體很遠。因為從目前市場上的&l險&r入門檻來看實在是&l了&r

反而是，在媒體上出現(xiàn)單筆賠付超過400萬元、500萬元，甚至是700萬元的報道時，高端險的話題一次又一次地被提起。最近一次是，某投保人因意外身故獲得總計約710萬元的保險金，這也創(chuàng)下去年廣東省內(nèi)最大單筆人身險賠案。

高端險高在哪里?

顧名思義，高端險的目標客戶自然是高凈值人群，換句話說，就是有錢人;那么問題隨之而來，有錢人也需要保險嗎?中德安聯(lián)首席市場官黃長青接受《第一財經(jīng)日報》小編采訪時稱，通過市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高凈值人群在保險保障上有許多獨特的需求，然而這些需求的確是難以通過現(xiàn)有的保險產(chǎn)品全面滿足。但這并不是說，這些人群不需要保險，而是市場上沒有或者很少提供適合他們的保險產(chǎn)品。

近一兩年來，保險公司似乎一下子都瞄上這一當初還屬于&l地帶&r場，相繼推出了各自公司的&l保險&r長青對本報表示，在共同點上，當時推出的高端產(chǎn)品都有一定的保費門檻，這一門檻因保險公司不同而又有區(qū)別。對于此類產(chǎn)品的差別，根據(jù)產(chǎn)品的開發(fā)動機不同，產(chǎn)品所提供的保障是不一樣的。

我們認為，僅僅把普通保險產(chǎn)品單純的拉高保費門檻進行銷售，并不能稱作真正意義的高端保險，也很難吸引到高端客戶。她表示，高端保險最吸引人的地方，應(yīng)該是其特有的產(chǎn)品形態(tài)能夠滿足高端客戶這一細分群體的獨特需求。所以，對于&l保險&r看其是否為高端客戶量身打造，是否切實地滿足了高端客戶的保險需求。

盡管不同的保險公司針對高端人群需求推出了不同側(cè)重的產(chǎn)品或者服務(wù)，但大致上還是可以分為四類。

最常見的是以普通產(chǎn)品為基礎(chǔ)，根據(jù)高端客戶的需求提高保障額度，或者擴大適用醫(yī)療機構(gòu)的范圍，但是保障內(nèi)容沒有變化，例如提供高額的養(yǎng)老和醫(yī)療，醫(yī)療保障突破醫(yī)保范圍，擴大至國內(nèi)多家特需醫(yī)療機構(gòu)，社保之外的診療費用也可以得到賠付;

第二類產(chǎn)品以全球高端醫(yī)療保險為代表，比較適合于需要經(jīng)常出國或者常駐國外的人，一般為一年期，定點醫(yī)療機構(gòu)遍及全球，相應(yīng)的保障額度也更高。不僅醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)更廣，保障范圍也從一般疾病擴大到物理治療、家庭護理、精神科治療，配套的服務(wù)與保障內(nèi)容密切相關(guān)，包括24小時緊急救援熱線、醫(yī)療費用墊付、預(yù)約門診住院安排等等。

第三類以貴賓服務(wù)見長，無論購買了什么產(chǎn)品，只要保費數(shù)額達到一定的標準，即成為VIP客戶，享有不同級別的服務(wù)，例如，有的公司的最高級別的客戶可憑VIP金卡享有多項增值服務(wù)，包括全球緊急救援、醫(yī)療咨詢、綠色通道服務(wù)等。

第四類產(chǎn)品以家庭保障+品質(zhì)貴賓服務(wù)的形式出現(xiàn)。前者是指為一家三代提供全方位保障的四種計劃，包括養(yǎng)老計劃、重疾康復(fù)計劃、老年人意外保障和子女培育計劃;后者是指專屬的多項VIP俱樂部會員服務(wù)。

保單堆砌堆不出高端險

本報在采訪中也注意到一種現(xiàn)象，即部分具有一定的高收入，但又達不到高端險的準入門檻的人群，設(shè)想希望能夠通過多買幾份其他產(chǎn)品，使得保額到達和&l險&r的水平。

黃長青認為，購買保險，不能一味追求高保額，而是要能夠切實地滿足自身的保障需求，同時貼合自己的財務(wù)情況。此外，認為富人險就是擁有較高保額，也是一種認識不全面的誤區(qū)。

從高端產(chǎn)品的設(shè)計過程來看，即使是高端客戶這一目標群體，還可以進一步細分。比如，有的已經(jīng)擁有大量資產(chǎn)，實現(xiàn)財務(wù)自由的高凈值人群，希望通過保險為自己和家人提供穩(wěn)健的財務(wù)保障;再如有的雖然擁有較高資產(chǎn)，但還是想通過個人努力讓資產(chǎn)進一步增長的高端人群，希望保險保障能夠不斷增加，幫助自己抵御通貨膨脹。事實上，需求并不相同，那自然也就不能簡單地‘疊加’保單。

另外，市場上一直有一種說法，那就是與其在內(nèi)地買高端險，反而不如去境外市場，如香港買。多位接受采訪的保險業(yè)內(nèi)人士對此觀點并不認同，他們認為，這其中涉及到較為復(fù)雜的合規(guī)問題。首先，中國保監(jiān)會對保險公司在中國內(nèi)地不同地區(qū)銷售保單有著嚴格的規(guī)定和限制，消費者在購買保險時一定要確定提供服務(wù)的保險公司是否有在當?shù)亟?jīng)營的許可和資格，以免理賠時產(chǎn)生糾紛。

其次，就算成功在香港市場購買了當?shù)氐谋ｋU產(chǎn)品，那么是不是在香港購買的保險產(chǎn)品就一定更劃算，能享受更好服務(wù)?這是需要打上問號的。他們認為，保險是一種地域性很強的產(chǎn)品，因為當風險發(fā)生時，保險提供的是第一時間的財務(wù)支持。

如果一個人長期生活和工作在上?；虮本?，是很難充分享受遠在香港的保險公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)或高端產(chǎn)品的其他增值服務(wù)的;同樣在理賠時，這一問題可能就更突出，由于香港和內(nèi)地的醫(yī)療體系和保險產(chǎn)品設(shè)計都存在差異，如果事先對產(chǎn)品的保障范圍沒有充分的了解，在理賠資料提供，甚至理賠界定上都可能發(fā)生爭議，也就使得保險最核心的保障功能可能無從發(fā)揮。

最后，不同的地區(qū)之間保險產(chǎn)品也很難直接比較，比如美國或歐洲，因為社保體制的不同，商業(yè)保險的差別也很大，甚至還有長期的匯率影響，很難去說美國的商業(yè)保險更好或&l算”。

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