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健康險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)被稱為第三代保險(xiǎn)&r一代是產(chǎn)險(xiǎn)、第二代是壽險(xiǎn))。在美國，健康險(xiǎn)占整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額逾1/3，有著&l保險(xiǎn)&r譽(yù)。在我國，由于醫(yī)療、養(yǎng)老的現(xiàn)狀與政策，保險(xiǎn)公司都很謹(jǐn)慎進(jìn)入健康險(xiǎn)市場(chǎng)，故而專業(yè)的健康險(xiǎn)公司屈指可數(shù)。10月26日，一家專業(yè)的健康險(xiǎn)公司正式進(jìn)駐江蘇平安健康險(xiǎn)公司，此前，江蘇市場(chǎng)專業(yè)的健康險(xiǎn)公司只有兩家人保健康險(xiǎn)公司及和諧健康險(xiǎn)公司。

市場(chǎng)商機(jī)引國際巨頭競(jìng)聯(lián)姻

健康險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。醫(yī)改背景下，中國的健康險(xiǎn)商機(jī)讓國際健康險(xiǎn)巨頭紛至沓來。今年8月，平安健康險(xiǎn)公司就引進(jìn)了南非最大的健康保險(xiǎn)公司Discovery作為戰(zhàn)略投資者，而英國最大的健康險(xiǎn)和保健提供商保柏公司(BUPA)和美國最大的健康險(xiǎn)供應(yīng)商WellPoint也正在中國尋找聯(lián)姻對(duì)象。最新數(shù)據(jù)顯示，今年前7個(gè)月，國內(nèi)4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為65.39億，僅占國內(nèi)壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的0.98%。

平安健康險(xiǎn)董事長兼CEO陸敏表示，江蘇分公司開業(yè)后，將依托集團(tuán)資源，利用平安集團(tuán)旗下一個(gè)客戶、一個(gè)賬戶、多個(gè)產(chǎn)品、多種服務(wù)&r合金融平臺(tái)，開展團(tuán)體和個(gè)人中高端醫(yī)療險(xiǎn)和健康服務(wù)業(yè)務(wù)，與政府和主要醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，配合當(dāng)?shù)厣绫Ｕ?，探索新型健康保險(xiǎn)保障服務(wù)。

據(jù)悉，平安健康險(xiǎn)引入南非戰(zhàn)略伙伴后，未來將采用對(duì)方有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的Vitality商業(yè)模式，比如顧客在合作的健身房鍛煉后有積分，在購買健康食品后也有積分，最后通過累計(jì)返還積分的方式提升顧客的健康水平，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、客戶幾方共贏。

據(jù)介紹，2005年成立的平安健康險(xiǎn)公司，目前已建立了全球醫(yī)療服務(wù)協(xié)作網(wǎng)絡(luò)和客戶服務(wù)響應(yīng)系統(tǒng)，能夠?yàn)閳F(tuán)體和個(gè)人客戶提供完整的醫(yī)療保障、健康保健、專家咨詢和緊急救助等保健計(jì)劃和保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及提供24小時(shí)中英雙語電話咨詢服務(wù)，而平安急難救助系統(tǒng)已覆蓋全球主要國家和地區(qū)。

三大原因讓健康險(xiǎn)盈利受困

雖然健康險(xiǎn)是第三代保險(xiǎn)，但受制于國內(nèi)的養(yǎng)老、醫(yī)療現(xiàn)狀及制度，目前該險(xiǎn)種在國內(nèi)發(fā)展空間有限，還屬起步階段。&r一位資深保險(xiǎn)專家向小編分析，目前健康險(xiǎn)公司面臨的主要問題是盈利模式。

他介紹說，一方面，健康險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率較高，導(dǎo)致其保險(xiǎn)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他保險(xiǎn)。因?yàn)榻】惦U(xiǎn)的保障項(xiàng)目通常具有綜合性，既有醫(yī)療費(fèi)用和因病導(dǎo)致的收入減少，又有因病致殘或死亡。

另一方面，保險(xiǎn)公司為了給客戶提供較高質(zhì)量的服務(wù)，需要與醫(yī)院加強(qiáng)各方面的配合，但國內(nèi)保險(xiǎn)公司無法參股國有大醫(yī)院，與醫(yī)院、醫(yī)生之間既沒有資本控制上的從屬關(guān)系，也缺乏直接緊密的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，不能有效地監(jiān)控醫(yī)療行為的必要性和合理性，從而使保險(xiǎn)公司難以管控醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。另外，健康保險(xiǎn)涉及許多醫(yī)學(xué)上的技術(shù)問題，測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)費(fèi)比較復(fù)雜，加之醫(yī)療器械和藥品更新、醫(yī)療費(fèi)用的不正常上升等，使得健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性。

國外保險(xiǎn)公司控股醫(yī)院降低風(fēng)險(xiǎn)

在歐洲、美國，由于醫(yī)療模式不同，保險(xiǎn)公司可以參股或控股醫(yī)院、診所(國外診所多、醫(yī)院體量很多也不如國內(nèi))、康復(fù)中心，護(hù)理中心等，這樣，保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)就成為利益共同體，從而管控醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

在美國，人們買保險(xiǎn)并不僅僅是為拿養(yǎng)老金，還為了得到健康險(xiǎn)的護(hù)理保障，據(jù)悉，護(hù)理險(xiǎn)占美國健康險(xiǎn)市場(chǎng)30%的份額。在發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，健康險(xiǎn)公司每年都有專門的健康醫(yī)生上門服務(wù)，包括家庭保健醫(yī)生、定期免費(fèi)體檢、專家函診、會(huì)診及隨訪、送醫(yī)送藥上門、診療方案咨詢等。

由于健康險(xiǎn)涉及第三方即醫(yī)療服務(wù)的提供者，商業(yè)健康保險(xiǎn)運(yùn)作一般都是以健康管理&r進(jìn)行，在為客戶提供保障的同時(shí)，根據(jù)客戶的健康危險(xiǎn)因素，有針對(duì)性地進(jìn)行健康維護(hù)、促進(jìn)和改善、降低發(fā)病率，提供就醫(yī)方便。

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