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負(fù)利率時(shí)代，如何實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值?盛夏高溫、多雨天氣下，當(dāng)你遇到意外事故怎么辦?面對(duì)家庭財(cái)富和人身安全的雙重威脅，越來(lái)越多的市民選擇了購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)化解未知的風(fēng)險(xiǎn)。《今晚經(jīng)濟(jì)周報(bào)》聯(lián)合北方網(wǎng)所做的大型調(diào)查顯示，逾七成的天津市民計(jì)劃通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

   逾七成市民認(rèn)可保險(xiǎn)避險(xiǎn)功能

小編了解到，近年來(lái)自然災(zāi)害頻發(fā)、交通事故多發(fā)等因素增強(qiáng)了市民的保險(xiǎn)意識(shí)，市民主動(dòng)到保險(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)比例呈上升趨勢(shì)。尤其是5月以來(lái)我國(guó)南方地區(qū)連續(xù)遭遇暴雨洪澇災(zāi)害襲擊，導(dǎo)致部分地區(qū)受災(zāi)嚴(yán)重。盡管北方地區(qū)未受太大影響，但通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)已成為共識(shí)。本報(bào)聯(lián)合北方網(wǎng)所做的天津市民保險(xiǎn)理財(cái)調(diào)查，截至上周五，在有600多位網(wǎng)友參與的調(diào)查中，有72.73%的受訪者表示已經(jīng)或計(jì)劃通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)管理，沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)打算的受訪者僅為27.27%。

保險(xiǎn)的本質(zhì)在其保障作用，如果發(fā)生了保單范圍以內(nèi)的災(zāi)難，保險(xiǎn)公司就會(huì)按標(biāo)準(zhǔn)理賠，保險(xiǎn)讓我們更安全。近年來(lái)頻頻發(fā)生的災(zāi)害，比如地震災(zāi)害、洪澇災(zāi)害，再比如交通事故、自然災(zāi)害等，無(wú)不激發(fā)了人們化解風(fēng)險(xiǎn)的意愿。小編在采訪剛剛被評(píng)選為新中國(guó)60年中國(guó)保險(xiǎn)60人的南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授劉茂山時(shí)，他指出，保險(xiǎn)一方面能化解家庭未知風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的保值、增值，是家庭理財(cái)中不可缺少的重要一環(huán)。

   養(yǎng)老、健康、意外險(xiǎn)最受歡迎

48歲的張先生是本市一家銀行的副行長(zhǎng)，作為金融領(lǐng)域的從業(yè)者，他的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)覺(jué)醒較早。張先生1994年的時(shí)候便購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的夕陽(yáng)紅養(yǎng)老保險(xiǎn)，不過(guò)由于該保險(xiǎn)保額較低，且不包含醫(yī)療保障項(xiàng)目，因此，他下一階段打算繼續(xù)配置一些兼具保障和投資功能的險(xiǎn)種。我覺(jué)得分紅險(xiǎn)這一近年來(lái)的創(chuàng)新性險(xiǎn)種不錯(cuò)，既能獲得比銀行利息高的收益，滿足未來(lái)養(yǎng)老的需求，還能附加一部分醫(yī)療保障，值得家庭理財(cái)長(zhǎng)期配置。張先生表示，他計(jì)劃在股市賺不到錢的時(shí)候，會(huì)把大部分家庭閑置資金轉(zhuǎn)向理財(cái)型險(xiǎn)種。

在本報(bào)的調(diào)查中，張先生的保險(xiǎn)理財(cái)觀念得到大部分市民認(rèn)可。在你目前已經(jīng)或計(jì)劃購(gòu)買哪些險(xiǎn)種(多選)的調(diào)查選項(xiàng)下，選擇購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的受訪者占到72.73%，意外傷害保險(xiǎn)占比并列為72.73%，選擇健康醫(yī)療類保險(xiǎn)的市民占到63.64%，投資分紅類保險(xiǎn)占比也較高為54.55%。

除此之外，家長(zhǎng)們?yōu)楹⒆油侗５囊庾R(shí)也逐漸增強(qiáng)。家住本市河?xùn)|區(qū)的白先生已為孩子選好了一款商業(yè)少兒險(xiǎn)。白先生如是說(shuō)，今年11歲的威威年交保費(fèi)7000多元，其中主險(xiǎn)交費(fèi)期僅需8年。到18歲，當(dāng)孩子正式踏入大學(xué)校門時(shí)，可以從保險(xiǎn)套餐中領(lǐng)取近2萬(wàn)元的學(xué)費(fèi);而到了25歲，無(wú)論繼續(xù)升學(xué)攻讀碩士、博士，還是準(zhǔn)備自己創(chuàng)業(yè)，威威都可以從套餐中領(lǐng)取3萬(wàn)多元的累積資金，基本能滿足孩子今后的上學(xué)、就業(yè)的花費(fèi)。

   九成市民通過(guò)代理人購(gòu)買保險(xiǎn)

你購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)選擇什么渠道?目前保險(xiǎn)銷售渠道日益完善，包括保險(xiǎn)公司營(yíng)銷部、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、銀保渠道、網(wǎng)絡(luò)渠道等等。本報(bào)的調(diào)查顯示，目前保險(xiǎn)代理人仍然是廣大市民購(gòu)買保險(xiǎn)最主要的渠道，有90.91%的受訪者選擇了通過(guò)保險(xiǎn)代理人來(lái)投保，選擇保險(xiǎn)中介公司的占比為9.09%，其他渠道鮮有投資者光顧。

對(duì)此，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽天津分公司相關(guān)人士分析認(rèn)為，保險(xiǎn)代理人的銷售是產(chǎn)品導(dǎo)向，通常會(huì)非常熟悉本公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)自己公司的產(chǎn)品理解比較透徹，能夠根據(jù)消費(fèi)者不同的職業(yè)、年齡、財(cái)務(wù)狀況、家庭結(jié)構(gòu)等因素，介紹合適的險(xiǎn)種。

一些有經(jīng)驗(yàn)的代理人還會(huì)幫助消費(fèi)者評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)比較完善的保障方案，做出一套產(chǎn)品組合。同時(shí)，選擇通過(guò)代理人購(gòu)買的另一大好處是可以得到續(xù)期、理賠等售后服務(wù)，形成長(zhǎng)久的合作關(guān)系。從投保渠道來(lái)看，目前保險(xiǎn)代理人仍是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷售的主要渠道。

而選擇保險(xiǎn)中介公司的投保人，則大多看重其貨比三家的優(yōu)勢(shì)所在。據(jù)了解，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會(huì)簽約多家保險(xiǎn)公司，經(jīng)紀(jì)人也會(huì)幫助消費(fèi)者比較各個(gè)險(xiǎn)種的優(yōu)劣。相對(duì)而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，站在客觀的立場(chǎng)上介紹產(chǎn)品，能夠做到從消費(fèi)者角度出發(fā)，根據(jù)實(shí)際情況推薦最為合適的方案。

除此以外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，經(jīng)紀(jì)人在幫助投保人理賠，爭(zhēng)取合法權(quán)益方面也有先天優(yōu)勢(shì)。

   六成市民表示投保還未受益

為了防患遭遇重大疾病后沒(méi)有保障，也為了看病就醫(yī)時(shí)能減少家庭負(fù)擔(dān)，2004年胡女士為自己購(gòu)置了某保險(xiǎn)公司的住院安心醫(yī)療險(xiǎn)，參加該險(xiǎn)每年需交納一定保費(fèi)，如果生病住院了，每天會(huì)按照一定金額對(duì)參加保險(xiǎn)的人進(jìn)行補(bǔ)貼。

但在2008年去續(xù)保時(shí)胡女士與保險(xiǎn)公司卻發(fā)生了不愉快的狀況。該險(xiǎn)種續(xù)保之前需要進(jìn)行體檢，不幸的是胡女士被查出患有高血糖，保險(xiǎn)公司借此拒絕續(xù)保。這顯然對(duì)消費(fèi)者不公平，保險(xiǎn)合同最大程度上規(guī)避了公司的風(fēng)險(xiǎn)，想方設(shè)法把高危人群排除在外。胡女士表示，投保4年，每年都要繳納1000多元的保費(fèi)，由于沒(méi)有住院，也未享受到任何賠付;沒(méi)想到自己身體稍微出現(xiàn)點(diǎn)癥狀，立馬被拒保。有了這次吃虧經(jīng)歷，未來(lái)我只會(huì)選擇養(yǎng)老險(xiǎn)種，不會(huì)考慮其他的了。

胡女士對(duì)保險(xiǎn)公司的怨言并非個(gè)案，在小編的采訪中，表示通過(guò)投保沒(méi)能獲得相關(guān)賠付或收益的市民占比不少。本報(bào)聯(lián)合北方網(wǎng)所做的調(diào)查亦顯示，18.18%的受訪者表示通過(guò)投保實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的保值增值目標(biāo)，表示通過(guò)投保獲得保險(xiǎn)賠付轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)的占比為18.18%，而表示至今未受益的受訪者則占到63.64%。

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