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隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們投資理財觀念也隨之增強(qiáng)。以分紅險、萬能險和投資連結(jié)險為代表的投資理財型保險，因兼具投資和保險的功能，逐漸受到人們的青睞。小編近日從北京市西城法院獲悉，該院通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多數(shù)投保人并不了解該類保險產(chǎn)品，在投保時存在認(rèn)識誤區(qū)，或者輕信保險業(yè)務(wù)員的承諾，或者存在僥幸心理不如實告知健康狀況，致使糾紛頻發(fā)。

輕信高收益承諾

李女士起訴稱，2006年4月，保險公司業(yè)務(wù)員張先生向其推薦投資連結(jié)保險，稱該保險收益率高，沒有任何風(fēng)險。李女士便花3萬元購買了該保險。2009年10月，李女士了解到其投保險種的收益不及業(yè)務(wù)員的承諾，要求退保。保險公司同意退保，但扣留了保險費9562元。李女士訴至法院，要求保險公司退還全部保險費。

法院審理認(rèn)為，在保險公司提交給李女士的保險建議書中已經(jīng)明確了可能的投資收益水平，并強(qiáng)調(diào)，投資收益的描述只是參考性的，實際收益情況可能高于或者低于參考數(shù)據(jù)。李女士在建議書上簽字，表明其對所投險種盈利、虧損的可能情況已經(jīng)了解。此外，李女士沒有提供有效證據(jù)證明業(yè)務(wù)員向其進(jìn)行了誤導(dǎo)銷售。最終，法院判決駁回了李女士的訴訟請求。

誤認(rèn)保險等同存款

趙女士起訴稱，2007年3月，保險公司業(yè)務(wù)員向其推銷保險產(chǎn)品，并稱“存款送保險，可隨時支取”。李女士取出銀行存款5萬元投保。2009年4月，李女士因需要花錢，到保險公司取款，才發(fā)現(xiàn)不能支取。李女士要求解除合同，但保險公司卻扣除了部分保險費。李女士訴至法院，要求保險公司退還剩余保險費。

法院認(rèn)為，李女士已經(jīng)在投保書等保險文件上簽字，確認(rèn)其對于合同條款已經(jīng)了解，保險公司亦已履行了說明義務(wù)，李女士并不能提交證據(jù)證明保險公司在訂約過程中存在過錯，因此，駁回了李女士的訴訟請求。

存僥幸心理不如實告知

王女士于2006年5月以自己為被保險人向保險公司投保分紅型醫(yī)療保險，2009年8月，王女士因疝氣住院，花費醫(yī)療費6200元。出院后，王女士向保險公司申請理賠。但保險公司經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王女士在2004年3月曾因疝氣進(jìn)行過腹部手術(shù)。但在投保時，向保險公司隱瞞了這一情況，因此，保險公司決定解除合同，不予賠償，只同意退還部分保險費。王女士提起訴訟，要求保險公司給付保險金。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，投保時，保險公司在投保書中詢問王女士，其是否進(jìn)行過腹部手術(shù)，王女士作否定回答，并且簽字確認(rèn)如果回答不實，保險公司有權(quán)解除合同，不給付保險金。事實上，王女士在投保時確實沒有如實告知健康狀況，因此，法院判決駁回了其訴訟請求。

產(chǎn)生糾紛四誘因

上述三起案例的共同特征是，作為投保人的原告對投資理財型保險存在認(rèn)識誤區(qū)，進(jìn)而導(dǎo)致糾紛發(fā)生，并均以投保人的敗訴告終。北京市西城法院通過調(diào)研認(rèn)為，引起糾紛的主要原因有四點。

一、保險代理人夸大收益，投保人輕信承諾

部分保險代理人存在夸大產(chǎn)品收益、隱瞞風(fēng)險的誤導(dǎo)銷售行為，往往口頭對產(chǎn)品作出高收益的承諾，致使投保人對風(fēng)險程度產(chǎn)生錯誤判斷，一旦收益率不及預(yù)期或者發(fā)生虧損，即產(chǎn)生糾紛。但是，投保人往往又不能證明，保險代理人進(jìn)行了誤導(dǎo)銷售。同時，由于合同條款對收益風(fēng)險已經(jīng)進(jìn)行了說明，投保人亦進(jìn)行簽字確認(rèn)，致使糾紛發(fā)生后，投保人處于不利地位。

二、投保人認(rèn)識錯誤，盲目投保

大多數(shù)投保人并不了解投資理財型保險。該類保險包括分紅險、萬能險、投資連結(jié)險，三類產(chǎn)品在收益方面具有不同特點。分紅險一般將上一年度保險公司可分配利潤的固定比例分配給客戶;萬能險則除為投資者提供固定收益率外，還會視保險公司經(jīng)營情況進(jìn)行不定額的分紅。投資連結(jié)險沒有固定收益，完全取決于保險公司投資收益情況，收益可能會很高，但也可能沒有收益甚至虧損。一些投保人誤認(rèn)投資連結(jié)險等同于銀行存款，可以隨時支取。

三、投保人盲目信任代理人，疏于保管證件

該類保險產(chǎn)品保險費相對較高，一旦投保人退保，保險公司退還的保險費也相對較高，這導(dǎo)致少數(shù)保險代理人超越權(quán)限代投保人退保以騙取保險費。在審判實踐中曾遇到這樣的案例，保險代理人和投保人說需要更換新的保險合同，要求投保人將身份證等證件交于代理人，并要求投保人在空白委托書上簽字，投保人基于對代理人的信任和防范意識的缺失，將證件等交于代理人。之后，代理人憑借這些材料解除了保險合同，并將保險費據(jù)為己有。

四、投保人心存僥幸，不如實告知

該類保險屬人身保險，投保時，保險公司會向投保人詢問被保險人的健康狀況?！侗ｋU法》規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。但是，部分投保人存在僥幸心理，在投保時故意不如實告知;殊不知，被保險人如果在醫(yī)院有就診記錄，保險公司往往能夠通過多種渠道查詢到。

法院認(rèn)為，引起糾紛，既有保險公司的原因，也有投保人自身原因。對保險公司來說，加強(qiáng)對保險代理人的監(jiān)管和培訓(xùn)很大有必要;在設(shè)計保險條款時，對重要條款一定要解釋說明。對于投保人來說，應(yīng)充分了解不同種類的投資理財型保險的特點，特別要了解在收益和保障方面的特點，并根據(jù)自身需求和風(fēng)險承受能力，有針對性的購買不同的保險產(chǎn)品;要轉(zhuǎn)變保險理財產(chǎn)品相當(dāng)于銀行儲蓄的觀念，增強(qiáng)防范意識，對自己的證件要妥善保管，不能簽署空白的授權(quán)委托書之類的文件。

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