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王先生3年前購(gòu)買(mǎi)了一份分紅型壽險(xiǎn)，同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了附加個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)。過(guò)去兩年，他因病兩次住院治療，有關(guān)費(fèi)用保險(xiǎn)公司都按合同進(jìn)行了賠付。今年，王先生準(zhǔn)備繼續(xù)投保這一附加險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司卻拒絕續(xù)保。

保險(xiǎn)公司的解釋是，由于王先生購(gòu)買(mǎi)的附加個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)屬于一年期短期健康險(xiǎn)。根據(jù)合同約定，每一保單年度，投保人根據(jù)意愿投保，保險(xiǎn)公司也要根據(jù)被保險(xiǎn)人的身體狀況重新核保，再?zèng)Q定是否續(xù)保。每次續(xù)保，其實(shí)都是一次重新簽定合同的過(guò)程，客戶(hù)和保險(xiǎn)公司都有權(quán)選擇是否續(xù)簽合同。

由于今年保險(xiǎn)公司在核保時(shí)發(fā)現(xiàn)王先生患有一些需長(zhǎng)期治療的疾病，每年都有很大的理賠幾率，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)加大，因此拒絕續(xù)保王先生的附加險(xiǎn)。

保險(xiǎn)專(zhuān)家解釋?zhuān)瑥谋ｋU(xiǎn)條款看，保險(xiǎn)公司的做法并無(wú)任何不合法之處，消費(fèi)者如果要避免這種尷尬，可在最初投保時(shí)，選擇對(duì)自己更有利的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從目前市場(chǎng)上的看，主要有兩種產(chǎn)品可以避免日后被保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保。

首先是終身醫(yī)療保險(xiǎn)。消費(fèi)者只要投保了終身醫(yī)療保險(xiǎn)，每年按時(shí)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就不得以任何理由拒絕續(xù)保，保障期限可延續(xù)終身。不過(guò)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)設(shè)置一個(gè)累計(jì)的賠償上限，一旦理賠金額達(dá)到這一上限，保險(xiǎn)合同即告中止。終身醫(yī)療保險(xiǎn)有返還型和非返還型兩種。其次是可以選擇保證續(xù)保產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上亦有少量醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保證續(xù)保的功能，如人保健康險(xiǎn)公司推出的個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)。亦有保險(xiǎn)公司推出3年以后可保證續(xù)保的產(chǎn)品，如果客戶(hù)連續(xù)投保3年，即可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保證續(xù)保。保險(xiǎn)公司審核同意以后，就不得因客戶(hù)的健康狀況終止續(xù)保。

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