無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：無(wú)憂(yōu)保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的社保和公積金在線(xiàn)繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

體檢，既是當(dāng)事人檢視身體健康的直接途徑，也是保險(xiǎn)公司核保時(shí)了解被保險(xiǎn)人并控制承保風(fēng)險(xiǎn)的首選方法。投保時(shí)要不要體檢、結(jié)果好不好、投保后健康狀況是否有變，都關(guān)乎保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)責(zé)利

無(wú)須體檢也應(yīng)如實(shí)告知。孫先生買(mǎi)了一份長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)不用體檢。后來(lái)孫先生因病住院，并提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，孫先生在投保前的醫(yī)保記錄中有反復(fù)頭暈、頭痛兩年兩年前因頭暈、頭痛外院就診顯示高血壓，長(zhǎng)期服藥治療，原有高血脂史等病史，因而拒賠。

保險(xiǎn)合同是基于最大誠(chéng)信原則，在雙方誠(chéng)實(shí)守信的基礎(chǔ)上簽訂的合同。投保人應(yīng)明白如實(shí)告知的重要性，投保時(shí)認(rèn)真履行告知義務(wù)，不能因?yàn)椴恍枰w檢就故意隱瞞有關(guān)病史或其他有關(guān)事實(shí)。如果沒(méi)有如實(shí)告知，即使繳付了保費(fèi)，拿到了保險(xiǎn)合同，也不一定能拿到理賠款，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在理賠時(shí)都要進(jìn)行必要的調(diào)查和審核。一旦發(fā)現(xiàn)投保人存在沒(méi)有如實(shí)告知的情況，就可能依據(jù)《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同條款拒絕賠付或解除合同。因此，如實(shí)告知不僅是投保人應(yīng)盡的義務(wù)，也是投保人維護(hù)自身合法權(quán)益的基本方法。

體檢正常不等于出險(xiǎn)獲賠。趙先生在女兒出生不久時(shí)替她投保了一份分紅型終身壽險(xiǎn)，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。投保時(shí)體檢并沒(méi)查出其女兒患有心臟病，但后來(lái)在醫(yī)院查出來(lái)。保險(xiǎn)公司以此為由拒賠，并指出附加住院保險(xiǎn)條款中有一項(xiàng)責(zé)任免除條款先天性固有疾病及其并發(fā)癥。要求理賠的趙先生十分不解。

體檢是保險(xiǎn)公司核保的一個(gè)重要手段。根據(jù)體檢的情況，保險(xiǎn)公司可以決定是否承保，以什么樣的費(fèi)率承保。

責(zé)任免除條款是明確保險(xiǎn)公司責(zé)任范圍的重要條款，凡是責(zé)任免除條款中已經(jīng)列明的情形，保險(xiǎn)公司都不負(fù)賠償責(zé)任。責(zé)任免除條款的內(nèi)容不受體檢與否的限制。例如，一般的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都將艾滋病列為責(zé)任免除，如果被保險(xiǎn)人因感染艾滋病而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任，不管核保體檢時(shí)是否查出其患有艾滋病。所以，盡管核保體檢和責(zé)任免除都是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，但核保體檢并不能替代責(zé)任免除。

根據(jù)近日發(fā)布的《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》今年5月1日起施行，如無(wú)合同約定，保險(xiǎn)公司要在5個(gè)工作日情形復(fù)雜的需30個(gè)工作日內(nèi)對(duì)索賠進(jìn)行核定，對(duì)趙先生的拒賠應(yīng)在做出核定后3日內(nèi)發(fā)出書(shū)面通知，并說(shuō)明理由。此外，雖然保險(xiǎn)公司因趙先生女兒的先天性疾病不予賠付，但保險(xiǎn)合同的有效性不受影響。

申請(qǐng)復(fù)效應(yīng)重新體檢。安先生多年前買(mǎi)了一份養(yǎng)老險(xiǎn)，在繳納兩年保費(fèi)后離開(kāi)上海，沒(méi)有續(xù)繳，造成保險(xiǎn)合同失效。安先生回來(lái)后，保險(xiǎn)公司同意他申請(qǐng)保險(xiǎn)合同復(fù)效。安先生本以為補(bǔ)繳保費(fèi)便可復(fù)效，但被要求參加體檢。保險(xiǎn)公司在體檢中發(fā)現(xiàn)安先生血糖指標(biāo)偏高并有蛋白尿史，因而做出復(fù)效加收保費(fèi)決定。安先生對(duì)此難以接受。

大多數(shù)長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同會(huì)提供分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的交費(fèi)方式。為保證保單的有效性，選擇分期繳費(fèi)的投保人要按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)。如果未按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)，被保險(xiǎn)人不幸在60天的寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)要扣除欠繳的保費(fèi)。如未按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)，合同效力中止，保單失效。被保險(xiǎn)人在寬限期后發(fā)生保險(xiǎn)事故，除合同另有約定，被保險(xiǎn)人將無(wú)法得到保障。

保單失效后的兩年內(nèi)，投保人可申請(qǐng)復(fù)效，但復(fù)效并不是無(wú)條件、無(wú)成本。單從承保行為看，申請(qǐng)復(fù)效相當(dāng)于重新投保。因此，保險(xiǎn)公司為控制風(fēng)險(xiǎn)，完全有理由要求投保人按規(guī)定重新體檢。如果結(jié)果表明投保人已不是標(biāo)準(zhǔn)體，則須按保險(xiǎn)公司要求增加保費(fèi);如果體檢結(jié)果不符合承保條件，復(fù)效申請(qǐng)還會(huì)被拒。

根據(jù)《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》，對(duì)需要體檢、生存調(diào)查的投保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在收到符合要求的投保資料之日起5個(gè)工作日內(nèi)通知投保人，并在收到相應(yīng)報(bào)告之日起15個(gè)工作日內(nèi)告知核保結(jié)果，同意承保的還應(yīng)完成合同制作和送達(dá);不需體檢或生存調(diào)查并同意承保的，應(yīng)在收到符合要求的投保資料之日起15個(gè)工作日內(nèi)完成合同制作和送達(dá)。

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