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由于健康保險(xiǎn)所承保的內(nèi)容與一般人壽保險(xiǎn)不同，故而其保單形式也存在很多不同之處，有些條款并不是每種醫(yī)療保險(xiǎn)都有的。在保單條款中也有某些特殊的規(guī)定，例如自動(dòng)墊付保費(fèi)、保單貸款、無賠付優(yōu)待等。在投保的時(shí)候必須重點(diǎn)關(guān)注特殊的條款，這些特殊條款主要集中在以下幾個(gè)方面：

連續(xù)有效條款

健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年。一般的健康保險(xiǎn)條款都注明保單在什么條件下失效，

在什么條件下可自動(dòng)續(xù)保，常見的有以下幾種情況：

1、定期保單

這種保單規(guī)定了有效期限，一旦期滿，被保險(xiǎn)人必須重新投保。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人不能提出解除或終止合同，也不能要求改變保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)責(zé)任。但合同期滿后，被保險(xiǎn)人重新投保時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕承?；蛞蟾淖儽ＹM(fèi)和保險(xiǎn)責(zé)任。

2、可取消保單

對(duì)于這種保單，被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司在任何時(shí)候都可以提出終止合同或改變保險(xiǎn)費(fèi)以及合同條件、保障范圍，但對(duì)于已經(jīng)發(fā)生尚未處理完畢的保險(xiǎn)事故，仍應(yīng)按照原來規(guī)定的合同條件和保障范圍承擔(dān)責(zé)任。這種保單的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)小，所以成本低，并對(duì)承保條件要求不嚴(yán)格。

3、續(xù)保

一般有兩種不同的續(xù)保條款：一是條件性續(xù)保--只要被保險(xiǎn)人符合合同規(guī)定的條件，就可續(xù)保其合同，直到某一特定的時(shí)間或年數(shù);二是保證性續(xù)保--只要被保險(xiǎn)人繼續(xù)交費(fèi)，其合同可繼續(xù)有效，直到一個(gè)規(guī)定的年齡，在這期間，保險(xiǎn)公司不能單方面改變合同中的任何條件。

4、不可取消條款

就是對(duì)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人而言，都不得要求取消保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人不能要求退費(fèi)。

但如果被保險(xiǎn)人不能交納保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司可自動(dòng)終止合同。

嚴(yán)格的承保條件

由于疾病是健康保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)疾病產(chǎn)生的因素需要進(jìn)行嚴(yán)格地審查，一般

是根據(jù)被保險(xiǎn)人的病例來判斷，了解被保險(xiǎn)人身體的既往史、現(xiàn)病史，有時(shí)還需要了解被保險(xiǎn)人的家族病史。另外，還要對(duì)被保險(xiǎn)人所從事的職業(yè)、居住的地理位置及生活方式進(jìn)行評(píng)估。在承保標(biāo)準(zhǔn)方面，一般有以下幾種規(guī)定：

1、觀察期

住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)都規(guī)定有一個(gè)觀察期(或稱免責(zé)期)。觀察期一般是在自合同生效日起90天或180天，在此期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠付。

2、次健體保單

對(duì)于不能達(dá)到條款規(guī)定健康要求的被保險(xiǎn)人，一般按照次健體保單來承保，這時(shí)可能

采用的方法有兩種：一是提高保費(fèi);二是重新規(guī)定承保范圍，比如，將某種疾病(或某種保險(xiǎn)責(zé)任)作為批注除外后，才予以承保。

3、特殊疾病保單

對(duì)于被保險(xiǎn)人所患的特殊疾病，保險(xiǎn)公司制定出特種條款，以承保規(guī)定的特殊疾病。免賠額條款是醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特征之一，這種規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都有利。在醫(yī)療費(fèi)用方面，保單中規(guī)定了免賠額，即保險(xiǎn)費(fèi)用給付的最低限額。保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分。免賠額的計(jì)算一般有兩種：

1、單一賠款免賠額，針對(duì)每次賠款的數(shù)額。

2、全年免賠額，按每年賠款總計(jì)，超過一年數(shù)額后才賠付。

給付條件

可以賠付的費(fèi)用包括門診費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)和各種檢查費(fèi)等。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)一般規(guī)定一個(gè)最高保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司在此限度內(nèi)支付被保險(xiǎn)人所發(fā)生的費(fèi)用，超過此限額時(shí)，保險(xiǎn)公司停止支付。在一個(gè)年度內(nèi)，當(dāng)醫(yī)療費(fèi)用的支出累計(jì)超過免賠額時(shí)，被保險(xiǎn)人才有資格申請(qǐng)給付各種醫(yī)療費(fèi)用。

另外，跟養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄、分紅和身故賠償不同，無論是享受社會(huì)保險(xiǎn)福利或者投保商業(yè)保險(xiǎn)，健康險(xiǎn)種的投保人得到賠償金額的總和，都不能超過醫(yī)療支出費(fèi)用的總額。如果投保人先得到社會(huì)福利保險(xiǎn)的賠付，那么，商業(yè)保險(xiǎn)只能賠付剩下的部分。

10分鐘讀懂《健康保險(xiǎn)管理辦法》

《健康保險(xiǎn)管理辦法》是我國商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一部專門法規(guī)，意義重大，而且基本決定了國內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的走向，也明確了健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、服務(wù)和理賠等方面的規(guī)范，對(duì)于我們每個(gè)人今后的保險(xiǎn)規(guī)劃至關(guān)重要。

如何能正確理解那些嚴(yán)肅的條款呢?如何才能讓書面上的文字正確指導(dǎo)自己的購買行為呢?其實(shí)，多達(dá)53條、看似很復(fù)雜的條款中，真正與普通老百姓密切相關(guān)的不超過10條，而真正能影響你今后購買保險(xiǎn)的思路和行為的，只剩下面的5條：

1、"醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。"

意味著：保險(xiǎn)公司9月1日以后推出的健康險(xiǎn)(主要指重疾險(xiǎn))，肯定不能包含生存給付責(zé)任了，換句話說就是：有病賠錢，無病不返本。但原來"舊版"返還型的重疾險(xiǎn)也不會(huì)立即停售。

小編：提醒：如果你就是認(rèn)為純消費(fèi)型的保險(xiǎn)是把自己的辛苦錢"往水里扔"，完全可以考慮選擇"壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)"的打包產(chǎn)品，這種產(chǎn)品不在被禁之列。

2、"長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)設(shè)置合同猶豫期，并在保險(xiǎn)條款中列明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期不得少于10天。"

猶豫期--是為了防止投保人"一時(shí)沖動(dòng)"簽單而做出的防范設(shè)置，如果投保人簽收保單后10日內(nèi)，一旦后悔，還可以"無條件退貨"。

小編提醒：和代理人反復(fù)溝通后，還應(yīng)該留出自己冷靜思考的時(shí)間，不能光聽一家之言，將保險(xiǎn)合同帶回家慢慢消化十分必要。

3、"保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢(shì)。健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。"

關(guān)于國內(nèi)針對(duì)重疾險(xiǎn)的質(zhì)疑風(fēng)波，其實(shí)就集中在保險(xiǎn)公司"業(yè)內(nèi)通行疾病定義"和"臨床醫(yī)學(xué)定義"的不同引發(fā)的矛盾?，F(xiàn)在有了唯一的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)：臨床醫(yī)學(xué)，而且，還考慮到了醫(yī)療技術(shù)條件的發(fā)展等關(guān)鍵因素--對(duì)于投保人來說，可謂是最好的消息。

小編提醒：重疾險(xiǎn)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和疾病定義庫還沒有最后出臺(tái)，等到正式頒布后再投保，也許會(huì)多一些選擇。

4、"保險(xiǎn)公司銷售費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)向投保人詢問被保險(xiǎn)人是否擁有公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的情況。保險(xiǎn)公司不得誘導(dǎo)被保險(xiǎn)人重復(fù)購買保障功能相同或者類似的費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。"

健康險(xiǎn)種的投保人得到賠償金額的總和，都不能超過醫(yī)療支出費(fèi)用的總額。而且，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的功能只是作為社保和公費(fèi)醫(yī)療的補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)賠付的一般只是社保賠付后的剩余部分資金，多買只會(huì)造成浪費(fèi)。

小編提醒：和代理人溝通的時(shí)候，要首先將自己是否有公費(fèi)醫(yī)療和社保的信息，第一時(shí)間傳達(dá)出來。

5、"保險(xiǎn)公司銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得有下列行為：在醫(yī)療機(jī)構(gòu)場(chǎng)所內(nèi)銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品;委托醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者醫(yī)護(hù)人員銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。"

也就是說：在醫(yī)院等醫(yī)療機(jī)構(gòu)場(chǎng)所內(nèi)以及醫(yī)護(hù)人員都不得銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

專家提醒：如果有穿白大褂的醫(yī)護(hù)人員，利用職務(wù)之便，向你推銷或介紹健康險(xiǎn)產(chǎn)品，你要做的只有兩件事：一是拒絕;二是投訴。

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