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小張最近生病住進了醫(yī)院，住院醫(yī)療費花掉了他1萬元，其中有8000元醫(yī)療費屬于社保報銷范圍，2000元醫(yī)療費屬于自費部分，社保可以為他報銷6400元。由于他除了社保外，還購買了保額為1萬元的某保險公司“住院醫(yī)療(費用型)個人醫(yī)療保險”，所以保險公司還可以再給他補償一筆。但在去該保險公司理賠時他卻意外地發(fā)現(xiàn)，如果他購買該公司的另一款產(chǎn)品—住院醫(yī)療保險特約，只需交更少的保費，卻可以獲得更高的賠償。

這是什么原因呢？保險公司業(yè)內人士分析認為，有無社保所需要的商業(yè)醫(yī)療保險類型是不同的。所以，消費者在投保前一定要考慮如何將社保中的基本醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的賠償責任進行完美對接。

以上面小張的例子來說，其購買的住院醫(yī)療(費用型)個人醫(yī)療保險對于 一般住院的保險責任是：若被保險人因非重大疾病需住院治療而導致醫(yī)藥費用開支，給付值等于實際醫(yī)療費用80%的一般住院保險金，每一保險期間內，累計補償可達保險單上載明的一般住院保險金額。由于社會基本醫(yī)療保險和商業(yè)基本醫(yī)療保險的責任范圍是一樣的，自費部分都要小張自己出。這樣，這款產(chǎn)品的報銷基數(shù)為社保未報銷部分，即8000-6400=1600元。小張在拿到6400元的醫(yī)保報銷外，他在保險公司能拿到的賠款為(8000-6400)×80%=1280元。這樣，他最后拿到手的報銷額度總共為7680元，自己還需要付2320元。

但如果他當時投保的是該公司的住院醫(yī)療保險特約的話，就可以多獲賠320元，只需自己支付2000元的自費藥部分。因為該款產(chǎn)品的保險責任為：被保險人因疾病住院治療本人支付治療費用超過免賠額1000元以上的治療費用，本公司在保險單所列明保險金額的限額內分檔(1000元-5000元報銷60%，5000元-8000元報銷70%)按治療費用×(1-被保險人自負比例)。“保險金額的限額”是指列入醫(yī)保報銷范圍的8000元，即賠償基數(shù)就是8000元。按照條款規(guī)定，1000元免賠額外，適用兩個檔的賠付比例：4000×60%=2400元，3000×70%=2100元，加上醫(yī)保報銷的6400元，理論上，小張可獲得10900元賠償，但根據(jù)規(guī)定不能超過實際住院開支，另外，2000元的自費藥部分需要小張支付，所以小張最后可獲得的賠償金總共可達到8000元，比購買第一種產(chǎn)品多得320元。

看來，第二種產(chǎn)品對小張來講更劃算。而且據(jù)了解第二種產(chǎn)品的價格還要比第一種便宜。同樣購買1萬元的住院醫(yī)療保險，第一種產(chǎn)品需要450元左右，而第二種產(chǎn)品只需要200元左右。

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