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　　一、 健康保險的定義

　　(一)健康保險的定義

　　健康保險是以人的身體為對象, 保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。并不是每一健康保險保單的承保內(nèi)容都包含所有費用和損失,否則其成本相當大。一般來說, 健康保險承保的主要內(nèi)容有如下兩大類:

　　1. 由于疾病或意外事故所致的醫(yī)療費用, 習慣上, 將承保醫(yī)療費用的健康保險統(tǒng)稱為醫(yī)療保險或稱醫(yī)療費用保險。

　　2. 由于疾病或意外傷害事故所致的收入損失。如果被保險人不能參加任何工作,則其收入損失是全額的, 如果只能從事比原工作收入低的工作,那么收入損失則是部分的, 其損失數(shù)額即為原收入與新收入之差, 我們稱這種健康險的保單為殘疾收入補償保險。

　　健康保險單中,有的給被保險人支付臨時的殘疾補償, 或是長期的每月或每周生活補助, 有的提供全部的或部分的收入損失補償。也有的是在殘廢時, 給付一筆保險金, 例如: 雙目失明或肢體殘缺等情況,這在關(guān)于意外傷害保險的章節(jié)中已具體討論過,而相當大部分的健康保單則集中在承保醫(yī)療費用方面。

　　(二)疾病與傷害是兩個不同的概念

　　疾病,是指由于人體內(nèi)在的原因, 造成精神上或肉體上的痛苦或不健全。構(gòu)成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件:

　　1. 必須是由于明顯非外來原因所造成的。由于外來的、劇烈的原因造成的病態(tài)視為意外傷害, 而疾病是由身體內(nèi)在的生理的原因所致。但若因飲食不慎、 沾染細菌引起疾病, 則不能簡單視為外來因素。因為, 外來的細菌還是經(jīng)過體內(nèi)抗體的抵抗以后, 最后再形成疾病。因此, 一般講, 要以是否是明顯外來的原因,作為疾病和意外傷害的分界線。

　　2. 必須是非先天的原因所造成的。健康保險僅對被保險人的身體由健康狀態(tài)轉(zhuǎn)入病態(tài)承擔責任。由于先天原因,使身體發(fā)生缺陷, 例如, 視力、 聽力的缺陷或身體形態(tài)的不正常,這種缺陷或不正常, 則不能作為疾病由保險人負責。

　　3 .必須是由于非長存的原因所造成的。在人的一生中,要經(jīng)歷生長、 成年、 衰老的過程,因此在機體衰老的過程中, 也會顯示一些病態(tài),這是人生必然要經(jīng)歷的生理現(xiàn)象。對每一個人來講, 衰老是必然的, 但在衰老的同時, 誘發(fā)出其他疾病卻是偶然的,需要健康保險來提供保障。而屬于生理上長存的原因,即對人到一定年齡以后出現(xiàn)的衰老現(xiàn)象, 則不能稱之為疾病,也不是健康保險的保障范圍。

　　二、 健康保險的基本類型

　　(一)醫(yī)療保險

　　醫(yī)療保險是指提供醫(yī)療費用保障的保險, 它是健康保險的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療費用是病人為了治病而發(fā)生的各種費用,它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術(shù)費用, 還包括住院、 護理、醫(yī)院設(shè)備等的費用。醫(yī)療保險就是醫(yī)療費用保險的簡稱。

　　醫(yī)療保健的范圍很廣, 醫(yī)療費用則一般依然照其醫(yī)療服務(wù)的特性來區(qū)分,主要包含醫(yī)生的門診費用、 藥費、 住院費用、護理費用、 醫(yī)院雜費、 手術(shù)費用、 各種檢查費用等。各種不同的健康保險保單所保障的費用一般是其中的一項或若干項之組合。

　　醫(yī)療費用保險一般規(guī)定一個最高保險金額, 保險人在此保險金額之限度內(nèi)支付被保險人所發(fā)生的費用, 超過此限額時,則保險人停止支付, 免賠額條款則是醫(yī)療保險的主要特征之一,在此基礎(chǔ)上, 比例給付條款經(jīng)常采用。如果是一個家庭投保,則免賠額可規(guī)定在整個家庭成員之費用之和的基礎(chǔ)上。如需了解更多保險知識，請關(guān)注保險新聞網(wǎng)。

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