無憂保早報：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個體社保自助繳納平臺，為個體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開啟中國個體社保自由繳時代。

　　健康保險

　　在世界范圍內(nèi)，僅次于退休收入的最重要的社會保險計劃當屬醫(yī)療護理給付。我們將在第2 2章對其加以討論。大多數(shù)發(fā)達國家通過社會保險機制，提供醫(yī)療護理給付。采用社會保險計劃來提供醫(yī)療護理給付的原因主要有以下四個方面：

　　逆向選擇。

　　道德風險。

　　外部效應(yīng)。

　　規(guī)模經(jīng)濟。

　　私營健康保險市場特別容易受到逆向選擇的沖擊。與保險公司相比，個人更清楚自己的健康狀況以及可能需要的醫(yī)療護理服務(wù)。而保險公司要了解個人的健康狀況，必須付出高昂的代價。于是，世界各國的私營健康保險只是社會保險計劃的補充，或者主要是與就業(yè)相聯(lián)系的。保險公司也銷售個人保單，但通常比團體保險貴得多。

　　道德風險從許多方面影響私營健康保險。①與未受到保障的個人相比，受保障的個人更傾向于獲取醫(yī)療服務(wù)；②在健康服務(wù)提供者 (代理人)和病人(本人)之間，存在著本人和代理人的關(guān)系問題。為被保障的患者診治的醫(yī)療服務(wù)提供者往往會建議并提供 (比患者無保障時)更多的醫(yī)療服務(wù)；③醫(yī)療專業(yè)人士在病情發(fā)展的狀況和采取何種措施來緩解病情的問題上，會出現(xiàn)意見分歧。保險人要承擔護理效果的不確定性風險和需要護理的風險。

　　提供醫(yī)療護理給付時，往往會產(chǎn)生外部效應(yīng)。向一國大多數(shù)人提供健康護理服務(wù)的成本要低于不提供這種保障所帶來的社會成本。醫(yī)療護理保障計劃通過預(yù)防性治療，能夠降低一國整體的發(fā)病率。通過改善工人的健康狀況，直接提高了勞動生產(chǎn)率，同時減少了人們花費在照料患者上的時間和精力，間接提高了勞動生產(chǎn)率。

　　有人認為，醫(yī)療護理服務(wù)的提供存在著巨大的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。以公用事業(yè)模式來取代自由競爭市場模式，可以使社會以更低的成本提供這些服務(wù)。但是令人迷惑不解的是，大多數(shù)發(fā)達國家的醫(yī)師、醫(yī)院、以及其他健康護理服務(wù)提供者的數(shù)目眾多，這似乎與規(guī)模經(jīng)濟的概念相抵觸。但是醫(yī)療護理服務(wù)市場只是地區(qū)性而非全國性的 (除了一些很小的國家以外 )。換言之，醫(yī)療護理服務(wù)市場僅限于相對較小的地域范圍。在這樣狹小的范圍內(nèi)，醫(yī)療機構(gòu)的數(shù)量尚不足以形成有效的競爭環(huán)境。

　　我們將在第2 2章中討論有關(guān)提供醫(yī)療護理給付的社會保險計劃的具體運作方式。一般來說，社會保險計劃通過強制性參加，克服了逆向選擇的困境，解決了上述問題。但是道德風險還是無法得到有效的解決。大多數(shù)國家對向個人提供的醫(yī)療護理服務(wù)，主要以暗示 (極少采取明示)的方式加以限制。在許多國家中，政府提供大多數(shù)甚至是全部的醫(yī)療護理服務(wù)(如英國)，但也有許多國家的政府在受到嚴格的法規(guī)監(jiān)管的市場中，與私營服務(wù)提供者進行競爭。

　　限制道德風險的目的也是為了限制醫(yī)療護理費用的上漲。但是這些措施并沒有獲得全面的成功。大多數(shù)國家醫(yī)療護理費用的增長速度快于國民收入。于是許多國家開始尋找出路，對醫(yī)療護理服務(wù)的資金籌集和服務(wù)的提供體制進行改造。

　　傷殘收入保障

　　從保險的角度，可以將非職業(yè)性傷殘劃分為兩大類：即短期傷殘和長期傷殘。短期傷殘保險是對因暫時性非職業(yè)疾病或意外事故而造成的收入損失予以補償。長期傷殘保險是為永久性傷殘的個人提供替代性收入。

　　這兩類傷殘的風險特征使其成為私營保險市場理想的業(yè)務(wù)品種，而且在美國和其他一些國家，短期傷殘保險也的確是由私營保險市場提供的。這兩類傷殘的某些風險特征 (如殘疾人通過消費而產(chǎn)生的外部效應(yīng) )使其也可以通過社會保險機制加以承保。逆向選擇也是個令人頭疼的問題，特別是在經(jīng)濟蕭條時期。由于短期傷殘恢復階段的確定具有很大的主觀性，因此與其相關(guān)的道德風險也是個重要的問題。而有關(guān)傷殘給付社會保險方案的存在，則鼓勵了人們承擔對社會有利的風險。

　　(1) 承保范圍

　　一般來說，有資格參加一國退休收入社會保險計劃的人也有資格參加長期傷殘收入給付計劃。但在有些情況下，政府可能不提供傷殘保障。短期傷殘保障通常是與一國健康保險計劃密切相關(guān)的。

　　(2) 資金籌集

　　長期傷殘收入給付的資金來源與退休收入給付計劃相同。因此，在以工資為基礎(chǔ)的方案下，來自于工人受保障的工資水平的一定百分比；而在綜合性計劃下，通常是從一般性財政收入中撥付有關(guān)給付資金。大多數(shù)國家 (如德國和法國)的短期傷殘給付資金來源于健康保險基金。

　　(3) 獲賠資格

　　領(lǐng)取傷殘保障的基本要求有兩點：①勞動能力的喪失，②工作或繳資時間達到規(guī)定的最低年限。通常僅向喪失 2 / 3以上的勞動能力的工人提供全額傷殘給付。但是在不同的社會保險體制下，傷殘比例要求最高可達1 0 0 %，最低為1 / 3 ~ 1 / 2。

　　傷殘給付規(guī)定的期限通常要比老齡給付短得多。最通常的規(guī)定是，受保障的工作時間或繳資年限超過3年~ 5年即可。受領(lǐng)傷殘給付還必須滿足有關(guān)年齡的限制，最低為 1 4歲，最高為正常的退休年齡。在有些國家，特別是建立了綜合性給付方案的國家，如澳大利亞，必須對傷殘給付受領(lǐng)人的經(jīng)濟狀況進行調(diào)查。

　　(4) 給付性質(zhì)

　　在大多數(shù)傷殘給付計劃中，向由于非職業(yè)疾病原因造成的永久性傷殘者所提供的給付額的計算方式與老齡給付相同。用于計算老齡給付金額的公式經(jīng)常被用于計算完全傷殘給付金額，其數(shù)額通常是以平均工資的一定百分比來表示的。完全傷殘和老齡計劃中，對受撫養(yǎng)者的附加和補充保障的規(guī)定基本相同。對于完全傷殘者而言，保障計劃將向?qū)ν耆珎麣堈咛峁┤粘Ｕ樟系娜?，提供永久照料補充給付，金額通常為基本給付的 5 0 %。對于部分傷殘者而言，如果需要支付的話，將根據(jù)其平均工資水平，按比例削減給付金額。保障計劃還提供康復和培訓活動。有些國家對艱苦和危險的工種提供了金額更高的給付保障。

　　大多數(shù)短期傷殘計劃都規(guī)定了2天~ 7天的等待期，從而排除了有關(guān)短期疾病或傷害 (相應(yīng)的收入損失很小)的索賠，減少了管理費用和給付支出。

　　員工通常可以獲得不超過 2 6個星期的短期給付。但在某些情況下，員工可以領(lǐng)取更長時間的給付，甚至是無限期的。大多數(shù)國家對短期傷殘期限的上限性規(guī)定往往就是長期傷殘保障的開始。

　　無憂保通過中國人社部認證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無憂保關(guān)心每個個體對安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個體社保繳納需要。