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    在令人眼花繚亂的險(xiǎn)種面前，哪一個才是適合您寶貝的禮物？在購買時還應(yīng)當(dāng)注意哪些問題？我們將為您一一解答。

    保額最高10萬元多買無益

    現(xiàn)如今的很多家庭都是祖輩和父輩兩代人圍著一個孩子轉(zhuǎn)，全家人的目光都聚焦在一個孩子身上。在購買保險(xiǎn)時也以為只要為了孩子好，保險(xiǎn)當(dāng)然是買的種類越多保障就越好?！皩?shí)際上，這個觀念是錯誤的。”保險(xiǎn)公司經(jīng)理劉紅梅介紹，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額為10萬元。也就是說，一旦孩子出現(xiàn)意外身故，保險(xiǎn)獲保金額額度不能超過10萬元。劉經(jīng)理建議父母給孩子投保時，一定要看清楚保額限制，否則多買也是無益。

    “少兒險(xiǎn)”以意外險(xiǎn)種為主

    目前，少兒險(xiǎn)主要包含意外傷害保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、教育儲蓄保險(xiǎn)和投資理財(cái)保險(xiǎn)四類。

    作為家長，在給孩子投保時該如何選擇？中國保險(xiǎn)監(jiān)管管理委員會甘肅監(jiān)管局辦公室副主任劉輝云介紹，幼年時，孩子的抵抗能力和自我保護(hù)意識都較差，很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險(xiǎn)，卻不購買或疏于購買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這將保險(xiǎn)的功能本末倒置。

    劉輝云建議，家長為孩子購買商業(yè)保險(xiǎn)時，投保品種無須“求全”，但最好將意外傷害險(xiǎn)放在首位，其次是醫(yī)療保險(xiǎn)、嬰幼兒重大疾病保險(xiǎn)和教育儲備金保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限不宜太長，也不贊成為孩子購買終身壽險(xiǎn)。

    重大疾病險(xiǎn)“豁免”條款很重要

    隨著環(huán)境污染的嚴(yán)重，重大疾病的發(fā)病率也逐漸增長，而高額醫(yī)療費(fèi)用也往往是一個普通家庭很難承受的。劉紅梅建議，給孩子投重大疾病險(xiǎn)很有必要。根據(jù)家庭的收入，重大疾病的保額可定在2萬——10萬。

    同時，投保人盡量購買帶有保費(fèi)豁免條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣即使在繳費(fèi)期間家長發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費(fèi)能力，保險(xiǎn)合同依然有效，孩子所需的保費(fèi)仍能得到保障。

    保費(fèi)支出勿超家庭年收入20%

    投保為的是一種保障，一個家庭，在少兒險(xiǎn)種投資的比例應(yīng)該有多少，劉輝云覺得，“量力而行，不能超越家庭的支付能力?！?/span>

    他稱，原則上，在投保時建議先保大人后保小孩。先給家庭成員中的家庭“支柱”購買，大人的經(jīng)濟(jì)能力決定一個家庭的走勢。

    劉紅梅也表示，給孩子購買保險(xiǎn)的時候，不要片面的只為孩子著想，應(yīng)該從整個家庭成員的整體角度出發(fā)，制定投保計(jì)劃。全家人的保費(fèi)支出應(yīng)為家庭成員年收入總和的20%。選購兒童保險(xiǎn)時，應(yīng)當(dāng)遵守先重保障再重教育的原則。

    此外，商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)應(yīng)相互補(bǔ)充，才能做到保障更加全面化。

    保險(xiǎn)產(chǎn)品兼有一定理財(cái)功能

    孩子成長過程中，父母最關(guān)心的就是教育和健康問題。如何滿足孩子的教育和健康所需呢？

    100個父母可能有100種想法：有人在銀行存一筆定期，有人買幾套房子保值增值，也有人投資股市。這些方法歸根到底都是通過各種理財(cái)工具的配置，讓孩子在需要錢的時候，能夠獲得一筆足夠的資金。

    這其中，有一種理財(cái)工具我們一定不能忽略，那就是“保險(xiǎn)”。

    平安人壽保險(xiǎn)公司兩核部經(jīng)理劉紅梅表示，“目前多數(shù)產(chǎn)品都是從零歲就可以買的，因?yàn)槟挲g小也是一種優(yōu)勢”。她建議說，既然多數(shù)父母給孩子買保險(xiǎn)的目的是為了儲備教育金，在選購產(chǎn)品時不妨把視野放寬，多了解幾款與教育金儲蓄功能相類似的生死兩全保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)，以期得到更佳的搭配。

    此外，她還表示說，與其他金融工具有所區(qū)別，保險(xiǎn)特有的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，首先能夠?yàn)楹⒆訐纹鹨话汛蟠蟮谋Ｗo(hù)傘，無論遭受意外還是疾病，都能幫助家長減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

    另外，教育金保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等在保障基礎(chǔ)上兼有一定理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也能作為教育理財(cái)工具之一。

    不同年齡購買不同險(xiǎn)種

    按照我國保險(xiǎn)法規(guī)定，初生兒滿28天就可以購買人壽保險(xiǎn)了。孩子在哪個年齡段購買怎樣的保險(xiǎn)，也是家長們比較關(guān)心的話題。

    劉紅梅介紹，0至6歲這個年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險(xiǎn)是非常有必要的。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，因此可以選擇健康險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出。7至12歲的孩子應(yīng)該以教育基金、醫(yī)療保障為主。少兒險(xiǎn)中還有一類產(chǎn)品是教育儲備險(xiǎn)，通常稱之為教育金，此類保險(xiǎn)主要解決孩子未來上學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。

    劉輝云不贊成為少兒購買“分紅型”投資險(xiǎn)種，他表示，投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，也有很多不穩(wěn)定因素存在，如通脹壓力、經(jīng)濟(jì)危機(jī)、貨幣貶值等，“分紅型”保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，具備有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人投資，一般家庭謹(jǐn)慎購買。

    值得提醒的是，爺爺奶奶在為孫子投保時，要有父母的授權(quán)委托認(rèn)可，方可生效。在法律上，父母是孩子第一監(jiān)護(hù)人，沒有父母同意的保險(xiǎn)合同屬于無效合同。除非，撫養(yǎng)權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移，則由法定監(jiān)護(hù)人購買

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