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    曾經(jīng)快速發(fā)展的銀保市場正在面臨考驗，銷售誤導糾紛頻頻發(fā)生，消費者維權(quán)呼聲不斷。中國質(zhì)量萬里行最新調(diào)查顯示，在十大維權(quán)難題中，銀保消費者維權(quán)榜上有名。保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，銷售誤導投訴占比居高不下，其中銀保消費者投訴存單變保單、虛夸收益率等成為重災(zāi)區(qū)。作為消費者，如何認清銀保渠道的銷售陷阱？

    陷阱1 謊稱存款送保險

    定期存款送保險已成為銀保銷售慣用的伎倆，近日很多媒體報道稱，一些消費者當初辦理的存款如今卻變成各家保險公司的保單，令人意外。

    為何銀行人員明明說的是辦理定期存款送一份保險，怎么最終就變成了保單？通常，銀保銷售人員在得知客戶要辦理存款業(yè)務(wù)時，便聲稱目前正在推出一款收益較高的存款產(chǎn)品，還能贈送保單甚至是禮品。由于大家對銀行的信任度比較高，便不假思索地簽了字，最終釀成了存款變保單的苦果，其中受誤導最多的是老年人及婦女。

    需要提醒的是，銀行存款首先沒有起點限制，而且利率可按照國家統(tǒng)一規(guī)定，最高也僅可上浮10%，存款的憑證不同于保單，到期只有利息，更不進行分紅和送保險，當去銀行存款時被要求在保單上簽字時就要提高警惕。

    陷阱2 保險概念理財化

    在銀保銷售誤導行為中，還有一種普遍現(xiàn)象就是對保險概念模糊化，銷售人員往往借著理財?shù)挠深^向客戶推銷，刻意避免不提保險字樣。若不問及產(chǎn)品性質(zhì)時，銀保銷售人員常把保險產(chǎn)品冠以理財產(chǎn)品的帽子。因此，消費者在去銀行購買銀保產(chǎn)品時，一定要首先弄清楚這款產(chǎn)品究竟是銀行、基金公司推出的理財產(chǎn)品還是保險公司推出的保險產(chǎn)品，搞清楚之后，再繼續(xù)詳細了解銀保產(chǎn)品的保費、保額、保障范圍等信息。

    陷阱3 篡改投保信息防退保

    銀行對保險銷售并不排斥，一個主要原因在于銀行可以從中賺取不菲的代銷費。一位從事銀行保險銷售的人士向小編表示，按照行情，銀行每賣一張保單，保險公司大約需付給銀行7%左右的中間業(yè)務(wù)費，這也不排除一些銀行為了自身利益而蓄意進行銷售誤導，甚至還篡改投保信息阻止保險公司進行客戶回訪。

    銀行與保險公司的利益關(guān)系或許成為銷售誤導屢禁不止的一個深層原因，豐厚的提成促使銀保銷售人員為利益而不惜違規(guī)操作，而其上司對這種行為常保持默許的態(tài)度。投保人則出于對銀行的信任，也極易被銷售人員誤導，而在事后糾紛中，由于取證困難，絕大多數(shù)投?？蛻魺o法維護自己的權(quán)益。因此，保險專家建議，投資者在購買時要仔細閱讀合同條款，不要輕易相信銷售人員的一面之詞。

    陷阱4 夸大收益做誘餌

    投資者追求高收益無可厚非，但這也成為保險銷售誤導的一大誘因。保監(jiān)會通報情況顯示，承諾高收益或不如實告知收益情況成為投訴的主要問題之一。尤其近幾年投資型保險產(chǎn)品收益率普遍較低，使當初銷售時承諾、夸大收益的問題更加突出。一些營銷員就抓住投資者追求高收益率的心理，在推薦產(chǎn)品過程中打出高收益的旗號，而這也成為銷售中的一個陷阱，這里通常宣稱的高收益往往是產(chǎn)品演示的預(yù)定最高收益率或者累計收益率。

    保險產(chǎn)品通常涵蓋保障功能，其預(yù)期收益普遍不高，分紅也不確定，消費者不要被承諾的高收益所蒙蔽，例如一款保險產(chǎn)品宣傳海報上稱收益率高達10%，實則這是產(chǎn)品五年的累計收益率，其年化收益率遠低于一年期存款利率。如果消費者對產(chǎn)品收益情況不明確，不妨長個心眼，要求銷售人員對收益情況、領(lǐng)取方式做個書面說明，或者對其收益承諾進行錄音，這樣如果日后產(chǎn)品收益落差較大，可以此作為投訴的證據(jù)。

    陷阱5 保險責任隱藏玄機

    購買保險的首要功能就是保障，每位投保人都希望能夠得到全面的保障，保險銷售人員在推介過程中經(jīng)常會故意夸大保險責任和保障范圍，從而對消費者造成誤導。除了銷售人員盲目夸大保障范圍之外，保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時也不排除有誤導消費者的嫌疑，將保險責任分得很細，而實際承保的范圍很窄。

    需要指出的是，市場上沒有哪一款產(chǎn)品可以真正做到無所不保，因此在投保時，要仔細了解保險產(chǎn)品的責任范圍，最重要的是責任免除條款，對于任何有疑義的問題，都要想辦法弄清楚之后再決定是否投保。

    陷阱6 保險期限也是謎

    在消費者對銀保銷售的投訴中，不難發(fā)現(xiàn)，銷售人員在保險期限上也動起歪腦筋，很多銀保營銷員為了能使客戶投保，在簽單時并不輕易告知還需要連續(xù)幾年繳費，特別是一些假借理財之名進行的推銷行為，消費者往往在被告知續(xù)繳保費時才得知事實真相。

    一種最常見的誤導就是將期繳產(chǎn)品說成是躉繳，消費者到第二年被通知繳保費時才發(fā)現(xiàn)上當受騙，但這時退保卻要蒙受很大損失。還有一些消費者反映，有的銷售人員稱產(chǎn)品期限靈活，可以隨時支取，而事實并非如此，只是有的保險產(chǎn)品可按一定的比例提供有息借款。

    另外一種就是隱瞞保險期限，因為大多數(shù)投資人都希望盡早獲得收益，因此傾向于選擇短期產(chǎn)品，銷售人員為了迎合投資者的需求，例如對一款繳費廣告五年、十年后滿期領(lǐng)取生存金的產(chǎn)品，銷售人員將其保險期限說成五年甚至更短。很多投保人以為保險到期提取生存金，卻被告知還需繼續(xù)繳費，若堅持取出則屬于主動退保，從而引發(fā)了消費者的投訴。

    因此，投保人在選購銀保產(chǎn)品時，首先自己要弄清合同中的繳費時間及滿期時間，這是兩個概念，滿期時間才是開始領(lǐng)錢的時間點。

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