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    隨著家庭收入、孩子年齡的變化，你需要在保險(xiǎn)問(wèn)題上精打細(xì)算。孩子脫離母乳期，抵抗力有些下降，生病次數(shù)會(huì)變多；上了幼兒園，接觸流行病傳染源的機(jī)會(huì)也變大。雖然基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)門(mén)診和住院都有一定的報(bào)銷(xiāo)比例，但遇到比較棘手的疾病，自費(fèi)部分的支出也不是小數(shù)目。你可以根據(jù)家庭收入水平來(lái)選擇醫(yī)療險(xiǎn)。

    你一定要有：社保類少兒醫(yī)療保險(xiǎn)

    孩子出生后就有國(guó)家醫(yī)療保障體系的基本保障——城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。作為基本保障，它的保費(fèi)便宜，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)，可報(bào)銷(xiāo)50%至70%的醫(yī)藥和住院費(fèi)用。和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)拒絕患病后投保不同，社保類少兒醫(yī)療險(xiǎn)在查出患病后仍然可以投保并正常報(bào)銷(xiāo)。

    北京實(shí)行的“一老一小”城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)就屬于這種基本保障，“一小”就是未成年人的城鎮(zhèn)醫(yī)療險(xiǎn)。但本地戶籍家庭才能參加。上海少兒醫(yī)保則是上海戶籍和持居住證的都能參加，門(mén)急診報(bào)銷(xiāo)比例根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)等級(jí)浮動(dòng)：在社區(qū)醫(yī)療中心就醫(yī)支付65%，在二級(jí)醫(yī)院就醫(yī)支付55%，在三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的支付50%，住院支付50%。蘇州的少兒住院和門(mén)診大病醫(yī)療險(xiǎn)，針對(duì)18歲以下未成年人，起付標(biāo)準(zhǔn)500元，10萬(wàn)元以內(nèi)最高報(bào)銷(xiāo)80%。一些重大疾病出院后的門(mén)診?？扑幤泛椭委熧M(fèi)用也有補(bǔ)助。成都、鄭州也有類似的少兒醫(yī)療保障。

    各地社會(huì)互助性保障制度還能在這個(gè)基礎(chǔ)上補(bǔ)充。上海除少兒醫(yī)保外，還有紅十字會(huì)少兒住院基金，覆蓋了非上海戶籍家庭：一旦患病住院，支付住院費(fèi)用起付線標(biāo)準(zhǔn)以上部分的50%，患部分重大疾病出院后的?？崎T(mén)診費(fèi)用、接受腎移植前的透析費(fèi)用和手術(shù)后的抗排異藥物費(fèi)用也能報(bào)銷(xiāo)50%。但這類保險(xiǎn)每年要在固定的時(shí)間段內(nèi)辦理和繳費(fèi)，錯(cuò)過(guò)了也不能補(bǔ)繳，這一年就沒(méi)有保障。上學(xué)的孩子可以通過(guò)學(xué)校參保。

    不同年齡段，你有不同商業(yè)險(xiǎn)選擇

    01 / 0歲至16歲：少兒消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

    大部分門(mén)急診和住院費(fèi)用被社保型醫(yī)療險(xiǎn)解決后，如果有重大疾病，自費(fèi)部分的金額也不是小數(shù)目，比如醫(yī)保目錄外的藥品和器材是全額自費(fèi)的，重大疾病的治療費(fèi)用也可能超過(guò)少兒醫(yī)保的最高報(bào)銷(xiāo)額。這幾部分的支出只能通過(guò)商業(yè)重疾險(xiǎn)分擔(dān)。商業(yè)重疾險(xiǎn)的好處是除了報(bào)銷(xiāo)型，還有更方便的給付型——不需事后報(bào)銷(xiāo)，疾病確診后持正規(guī)醫(yī)院的確診報(bào)告和醫(yī)師級(jí)醫(yī)生出具的診斷報(bào)告，就能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保額直接支付而且沒(méi)有使用限制，比報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)更加實(shí)用和及時(shí)。但給付型醫(yī)療險(xiǎn)只保住院的費(fèi)用，而補(bǔ)貼部分通常低于80元／天，一般最多只能賠30天，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際費(fèi)用。

    從發(fā)生重大疾病的概率考慮，中國(guó)人保上海分公司個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)部中介業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人葉子健建議，每年給孩子買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。因?yàn)橄M(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)低、保額高，更適合應(yīng)對(duì)兒童重大疾病這一類小概率但大開(kāi)銷(xiāo)的情況。通常兒童消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一年保費(fèi)幾百元，而相同保額的返還險(xiǎn)，一年保費(fèi)幾千元，占用資金多，如果投保期間沒(méi)有發(fā)生重大疾病的理賠，到期保費(fèi)返還收益率極低。住院費(fèi)用一般包括幾大項(xiàng)：醫(yī)藥費(fèi)（非自費(fèi)藥與自費(fèi)藥）、檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)、膳食費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等。信誠(chéng)人壽北京分公司資深業(yè)務(wù)總監(jiān)孫呈堯認(rèn)為，一些少兒醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)醫(yī)藥費(fèi)一項(xiàng)可報(bào)銷(xiāo)的上限設(shè)置得高，其他費(fèi)用的補(bǔ)充卻不足或是條款含混。

    因此，投保費(fèi)用型保險(xiǎn)時(shí)，最好選擇醫(yī)藥費(fèi)、檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)等項(xiàng)目羅列明確，并且注明了可報(bào)銷(xiāo)比例的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但商業(yè)兒童醫(yī)療險(xiǎn)的保額存在制度性的限制。成人保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人未來(lái)創(chuàng)造收入的能力，但保期內(nèi)的少年兒童不具備這種能力。所以，除非附加了壽險(xiǎn)責(zé)任，否則中國(guó)法律規(guī)定給付型保險(xiǎn)的保額上限為5萬(wàn)元，北京、上海、廣州等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市放寬到10萬(wàn)元。

    02 / 6歲以后：商業(yè)意外險(xiǎn)附加醫(yī)療保障

    0歲至5歲的孩子出現(xiàn)先天性的疾病、夭折的概率較高。出生6個(gè)月后來(lái)自母體的抗體消失，發(fā)生各種門(mén)急診疾病的機(jī)會(huì)增加，而3歲至6歲的孩子在幼兒園更容易接觸到傳染性疾病，抗體會(huì)隨著一次次生病不斷增強(qiáng)。在這個(gè)階段給孩子補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)最實(shí)用。這時(shí)應(yīng)該側(cè)重實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，還可以添一份住院津貼保險(xiǎn)，彌補(bǔ)家長(zhǎng)為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

    孩子入學(xué)后感染疾病的幾率下降，但發(fā)生意外的幾率變高。因此學(xué)齡兒童除了基本醫(yī)療保障外，可以選擇補(bǔ)充附加醫(yī)療保障的商業(yè)意外險(xiǎn)，意外產(chǎn)生的門(mén)診和住院費(fèi)用支出也能報(bào)銷(xiāo)。商業(yè)意外險(xiǎn)以消費(fèi)型居多，每年保費(fèi)100元至300元。目前各大保險(xiǎn)的網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品都有復(fù)合型的兒童險(xiǎn)，既包括重疾賠償也包含意外賠償，有些還包含了兒童的意外責(zé)任險(xiǎn)。和給付型醫(yī)療險(xiǎn)一樣，兒童意外險(xiǎn)的保額也有最高10萬(wàn)元的限額。

    給孩子買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)要注意

    理賠范圍和免賠條款非常重要。越便宜的商業(yè)保險(xiǎn)越有可能在免賠條例中設(shè)置更多的限制。因此，下筆簽字之前，合同中所有賠付條款的細(xì)節(jié)一定要全部弄清楚。選擇最實(shí)用的選項(xiàng)：燙傷、跌落、氣管異物、運(yùn)動(dòng)受傷等。“兒童綁架勒索津貼”之類的就算了吧。附加醫(yī)療險(xiǎn)最好選擇能用于非醫(yī)保類藥物的，補(bǔ)充基本醫(yī)療保障的空缺。

    需要國(guó)際醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？

    安安的孩子7個(gè)月時(shí)因?yàn)槟l(fā)燒，做了一輪檢查，住院一星期才被確診是幼兒急疹，醫(yī)藥費(fèi)花了幾千元。由于擔(dān)心這種情況繼續(xù)發(fā)生，她開(kāi)始考慮是不是要給孩子買(mǎi)高端醫(yī)療保險(xiǎn)。

    01 / 國(guó)外出生的：投全球醫(yī)療保險(xiǎn)

    安安考慮的高端醫(yī)療保險(xiǎn)是一種每年保費(fèi)2萬(wàn)元以上的全球醫(yī)療保障計(jì)劃。限制條件少、賠付范圍廣，涵蓋了境內(nèi)私立醫(yī)院、境內(nèi)公立醫(yī)院國(guó)際部和特需門(mén)診、境外公立和私立醫(yī)院的絕大部分醫(yī)藥費(fèi)。每年50萬(wàn)元門(mén)診賠付限額和2000萬(wàn)元的住院賠付限額，包含疫苗、癌癥、精神疾病甚至全球醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)的覆蓋保障。但同一種高端醫(yī)療險(xiǎn)的限制條件越少，賠付范圍越廣，價(jià)格也更貴：無(wú)地域限制、無(wú)病房規(guī)格限制、全天24小時(shí)國(guó)際熱線服務(wù)、既往病癥的等待期短、門(mén)診不設(shè)免賠額的等級(jí)最貴。

    有的全球醫(yī)療險(xiǎn)接受兒童單獨(dú)投保，如招商信諾的寰球至尊A款，但在基礎(chǔ)保費(fèi)上要額外加費(fèi)，根據(jù)保障區(qū)域和保障利益的不同，保費(fèi)1萬(wàn)元至6萬(wàn)元。如果整個(gè)家庭投?；蛘吒改敢环胶秃⒆右黄鹜侗＃~外加費(fèi)可取消，孩子的保費(fèi)降低35%左右。有的全球醫(yī)療保險(xiǎn)則規(guī)定，必須是父母中的一人先投保，才能把未成年子女納入計(jì)劃，而且只收第一個(gè)孩子的保費(fèi)，第二、第三和第四個(gè)孩子都可以免保費(fèi)加入計(jì)劃。

    盡管保費(fèi)很高，但全球醫(yī)療險(xiǎn)也屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)生效期間沒(méi)有發(fā)生賠付，保費(fèi)也不返還，但有的會(huì)提供續(xù)保保費(fèi)折扣。以工銀安盛的全球醫(yī)療保險(xiǎn)為例，如果第一年沒(méi)有理賠，第二年續(xù)保有10%的保費(fèi)折扣；第三年折扣15%，第四年折扣20%。因此，買(mǎi)這種醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭年收入至少要達(dá)到30萬(wàn)元以上，承擔(dān)保費(fèi)才比較輕松。如果有境外出生的孩子而且不止一個(gè)，買(mǎi)全球醫(yī)療保險(xiǎn)則最劃算。住在上海市的馬玉鳳，孩子是美籍，看病和打疫苗一直去和睦家醫(yī)院?！昂⒆映錾罅⒓促I(mǎi)了全球醫(yī)療險(xiǎn)，外籍孩子打疫苗都很貴，有的疫苗一針就要幾千元?！背錾谝荒甏驀?guó)外疫苗的費(fèi)用，就超出了當(dāng)年保費(fèi)的一大截，更何況如果生下不止一個(gè)孩子，從第二個(gè)至第四個(gè)孩子都能免保費(fèi)參保。

    孫呈堯提醒，選擇高端醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，特別要注重一個(gè)硬指標(biāo)：保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取到多少公立三甲醫(yī)院與保險(xiǎn)公司簽署直付協(xié)議。私立醫(yī)院的醫(yī)療環(huán)境和醫(yī)療服務(wù)比公立的好，但中國(guó)內(nèi)地的權(quán)威醫(yī)療專家仍然集中在公立三級(jí)甲等醫(yī)院的特需部。因此，出于服務(wù)和資源的綜合考慮，選高端醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)可以把醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)直接定位在公立三甲級(jí)醫(yī)院特需部門(mén)。所以，保障計(jì)劃能否在三甲醫(yī)院特需部直付，也是重要的選擇標(biāo)準(zhǔn)。工銀安盛的全球醫(yī)療險(xiǎn)在北京近20家醫(yī)院內(nèi)可以直付，其他醫(yī)院雖然在承保范圍，但需要先墊付醫(yī)療費(fèi)用，再報(bào)保險(xiǎn)公司理賠。

    02 / 國(guó)內(nèi)出生的：亞洲兒童醫(yī)療保險(xiǎn)

    如果你的孩子在中國(guó)出生，不需要打昂貴的疫苗，但厭倦在公立三級(jí)甲等醫(yī)院忍受無(wú)休止的排隊(duì)和擁擠的環(huán)境，或是像安安那樣擔(dān)心再因?yàn)獒t(yī)生一直確診不出孩子的疾病而不斷花錢(qián)，價(jià)格相對(duì)低一些的專門(mén)為亞洲兒童設(shè)置的醫(yī)療保險(xiǎn)其實(shí)更適合你。亞洲兒童醫(yī)療險(xiǎn)和全球醫(yī)療險(xiǎn)同樣提供兒童在公立醫(yī)院特需部和私立醫(yī)院的住院、門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用，只是覆蓋范圍縮小到亞洲，賠付限額降低到住院賠付200萬(wàn)元、門(mén)診賠付10萬(wàn)元，每年的保費(fèi)可以控制在1.4萬(wàn)元以下。

    住院賠付包含病房費(fèi)（含重癥監(jiān)護(hù)病房）、膳食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用、處方藥、檢查化驗(yàn)費(fèi)、癌癥治療費(fèi)用、家庭護(hù)理費(fèi)用、父母陪同未成年人住院費(fèi)用、住院津貼等。門(mén)診賠付限額的10萬(wàn)元包含掛號(hào)費(fèi)、診療費(fèi)、治療費(fèi)、處方藥費(fèi)、檢查化驗(yàn)費(fèi)、物理治療費(fèi)、針灸或中醫(yī)治療費(fèi)用、康復(fù)治療費(fèi)用等。在中國(guó)內(nèi)地公立醫(yī)院普通部、非普通部和私立醫(yī)院，中國(guó)港澳臺(tái)、日本以及新加坡的公立、半私立和私立醫(yī)院看病，保險(xiǎn)公司都可以通過(guò)直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)直接結(jié)算以上的項(xiàng)目費(fèi)用，不用申請(qǐng)理賠。

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