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    伴隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保險消費已漸入尋常百姓家。然而，由于市場發(fā)展還存在諸多不規(guī)范，保險糾紛頻頻曝出。作為保險消費者，在維護自身合法權益的同時，更應該了解保險知識，樹立正確的保險理念，從著手細節(jié)來避開保險消費誤區(qū)。

    健康險

    健康險是以被保險人身體的健康狀況為基本出發(fā)點，以提供被保險人的醫(yī)療費用補償為目的的一類保險。

    誤區(qū)：舍本逐末，投保健康險無益

    多數(shù)消費者希望通過投保保單來獲取更高投資收益率，來解決諸如子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等家庭支出，卻忽略了健康投資的重要性。

    專家支招：安邦人壽保險規(guī)劃師指出，健康險就其本身而言，與其他金融產(chǎn)品不同，目的是為了防范以后可能發(fā)生的風險，主要強調(diào)健康出險進行補償，本身沒有什么保單價值積累的功能。健康險附加分紅功能，但分紅額度有限，不利于健康險規(guī)范發(fā)展。所以，如果注重投資功能，就不要以健康險為選擇對象，可以選擇養(yǎng)老型或分紅型的保險或者其他金融產(chǎn)品。

    誤區(qū)：正值年輕力壯不需要

    買健康保險是中老年人的事，自己年紀輕輕，身體健康，家庭幸福，工作順利，什么都很好，根本就沒有買保險的必要，認為疾病離自己很遙遠。

    專家支招：事實上，青少年罹患某些重大疾病的概率甚至比年紀大的人還要高。安邦人壽保險規(guī)劃師指出，保險的基本原則是保障不可知的、無法確定的風險，對于已存在的或必然發(fā)生的風險則無法通過保險來規(guī)避。從保險費率來看，年齡越小，身體狀況越好，投保健康險越有優(yōu)勢。

    誤區(qū)：多投多得，保障多多

    投保條款的范圍注重涵蓋多、保障全，為了增加保障額度同時購買多份健康險。

    專家支招：多投多得有時并不成立，重疾險可能因確診患有保險合同所指定的疾病就可領取理賠金，但住院醫(yī)療險有的屬于費用補償型，有的屬于定額給付型，投保哪一類應視自己的實際情況而定。費用補償型保險是根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照約定的標準確定保險金額，可以用來提供基本醫(yī)療保障，或者補充社保不足的部分。而定額給付型保險則按照約定的數(shù)額給付保險金，如常見的住院津貼日額。在購買住院醫(yī)療險時，如果投保人已有一份費用補償型住院醫(yī)療險，或自己單位醫(yī)療福利比較全面，不妨投保定額給付型住院醫(yī)療險，該險可按照需要的額度購買。

    壽險

    壽險是主要以人的壽命為保障對象的人身保險，目前市場上有將壽險產(chǎn)品與分紅險等配搭形成的新型理財保險產(chǎn)品。

    誤區(qū)：不看保障，只看回報

    只沖著險種的投資回報情況或分紅水平而購買保險是不正確的保險消費理念。

    專家支招：安邦人壽保險理財師指出，投資回報情況及分紅水平高低與經(jīng)濟環(huán)境、市場環(huán)境、公司經(jīng)營狀況、持有保單時間長短等諸多客觀因素都有關系，投保者應始終把獲得風險保障作為買保險的根本目的，尤其不要因為投資回報率及分紅水平?jīng)]有達到預期而退保。

    誤區(qū)：有社保，無需商業(yè)保險

    現(xiàn)在我收入很穩(wěn)定，憑現(xiàn)在的經(jīng)濟條件，完全有能力應對各種人身風險，而且我現(xiàn)在有社保，不需要商業(yè)保險。

    專家支招：社會醫(yī)療保險一般僅按一定比例賠付規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，商業(yè)保險可以補充社會保險的不足。安邦人壽保險理財師表示，消費者可以在自己的預算范圍內(nèi)，量力購買商業(yè)保險，以確保在真的發(fā)生重大保險事故時不至于因社保保障程度不夠而使家庭陷入財務危機。

    誤區(qū)：看別人保單，跟風投保

    別人給孩子買教育金，那我也給寶貝買一份，別人給媳婦送禮物送保單，我也表達一下自己的心意。

    專家支招：安邦人壽保險理財師表示，對自身及家人的情況和財務狀況缺乏充足了解而盲目投保，無法購買到合適的保險產(chǎn)品、選擇適當?shù)谋ｎ~。投保者可以自行分析自己可能面臨的潛在風險，或者參考專業(yè)人士的意見，有針對性地購買保險，以使自己和家人獲得充分的保障。

    誤區(qū)：省去讀合同，直接繳保費

    保險合同往往是維護保險客戶利益的依據(jù)，然而，目前很多人將這一最重要的環(huán)節(jié)省略，只聽信于別人的講解。

    專家支招：安邦人壽保險理財師指出，投保者在決定投保之前，一定要仔細閱讀保險條款，以了解將要購買的保險產(chǎn)品的具體保險責任范圍、免責條款等，也要明確自己的告知義務和簽訂合同的具體流程。最后，安邦人壽理財分析師提醒大家，個人信息一旦發(fā)生變化，需要盡快去保險公司更新保單上的個人信息，保障在真正發(fā)生保險事故時獲得保險金的權利。

    車險

    車險是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種運輸工具保險，一般包括基本險和附加險兩部分。

    誤區(qū)：異地出險，回家修車

    林先生假期自駕去天津玩，發(fā)生了意外事故，他認為回投保地修車比較放心。

    專家支招：如果損失不大、維修時間不長的話，建議就地維修，畢竟拉回投保地的二次拖車費保險公司不賠。平安產(chǎn)險理賠人員提醒，無論是哪種情況，車主出險后都必須第一時間向保險公司報案，讓保險公司確定損失范圍和損失金額，不得私自處理或維修，因為保險公司對未經(jīng)核定的損失是不予賠償?shù)摹?/span>

    誤區(qū)：投保全險，就能全賠

    吳先生買車時，在4S店工作人員的建議下買了“全險”，認為只要車輛受損了就必須賠。

    專家支招：平安產(chǎn)險理賠人員表示，理性的商業(yè)險投保方案就是車主根據(jù)自身行車環(huán)境、駕駛技術等指標，對險種組合做高性價比的設計。比如說新車可以不上自燃險，但可上劃痕險、玻璃險等；若經(jīng)常開車遠行則需要投保車上人員責任險；市內(nèi)開車一般只要投保三者險和車損險，以及一些必要的附加險就夠了。

    誤區(qū)：質(zhì)量為先，去4S店維修

    無論發(fā)生什么車險事故，都相信4S店的維修質(zhì)量，拒絕指定維修廠修理。

    專家支招：其實修車不一定到4S店，有些關鍵部位，如變速箱的損壞，專業(yè)維修變速箱的廠家可以維修，有些4S店卻不一定有維修能力。平安產(chǎn)險理賠人員建議，投保時選擇一個“指定專修廠特約條款”，當然，車損險保費會相應上浮。選擇了該條款后，發(fā)生事故時車主就可自行選擇4S店，保險公司不再限制。

    誤區(qū)：車險越便宜越好，理賠越多越劃算

    李女士在購買車險時，對比了幾家公司的價格，通過比較，買了一份最便宜的、承保理賠最多的保險。

    專家支招：有的保險公司在沒有投保不計免賠率特約條款的前提下，被保險人按事故責任承擔的免賠比例為：全責15%、主責10%、同責8%、次責5%，而同類產(chǎn)品一般實行的免賠比例為：全責20%、主責15%、同責10%、次責5%，那么在價格相同的情況下，肯定是前者更劃算。

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