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    保險(xiǎn)不像其他投資那么刺激，但保險(xiǎn)是你財(cái)務(wù)計(jì)劃中不可缺少的一部分。這是許多理財(cái)睿智人士的共識(shí)。一旦決定購(gòu)買，你要考慮的問(wèn)題就是：“買什么保險(xiǎn)”，“什么時(shí)候買更劃算”。如果你在合適的時(shí)間，買對(duì)了合適的保險(xiǎn)，不僅能獲得保障，還能省錢。

    買什么保險(xiǎn)，更重要的是看你的風(fēng)險(xiǎn)是什么。人的生活是按照可以預(yù)測(cè)的順序展開的，根據(jù)諾貝爾獲獎(jiǎng)?wù)吣侠飦喣岬纳芷诶碚?，一生可以?jiǎn)單劃分為掙錢期和退休期。年輕時(shí)靠人力資本掙錢儲(chǔ)蓄，到退休時(shí)，就靠早年的勞動(dòng)成果生活，風(fēng)險(xiǎn)承受能力隨年齡增加遞減，因此保險(xiǎn)需盡早規(guī)劃。

    對(duì)年齡的要求做出了以下更為細(xì)致的周期劃分，以人身保險(xiǎn)為主，人生分為六個(gè)主要的階段，而不同的年齡階段需要不同的保險(xiǎn)配置方案。

    第一階段 3歲

    嬰幼兒與兒童的身體抵抗能力較成人相對(duì)較弱， 常常感冒、腹瀉，小毛病不斷，同時(shí)也容易感染一些流行性疾病，動(dòng)輒可能就要住院，醫(yī)療費(fèi)用積累下來(lái)也不小。

    現(xiàn)在，小孩出生后就可以加入“一老一小”醫(yī)保， 北京地區(qū)的政策是，學(xué)生兒童每年支付100元保費(fèi)，報(bào)銷的部分占總支出的50%，但每年最多能報(bào)銷2000元醫(yī)療費(fèi)用。

    如果孩子經(jīng)常生病，花費(fèi)超過(guò)了社保報(bào)銷的上限，那么需要購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)獲得更多補(bǔ)償，支付住院看病的費(fèi)用，比較適用的險(xiǎn)種有住院津貼險(xiǎn)與住院費(fèi)用報(bào)銷險(xiǎn)。

    醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金的賠償不能超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用，在投保前應(yīng)根據(jù)家庭需求法，估算一下一年需支付的醫(yī)療金額有多少，然后將此金額作為保額，只需一年買一份，不用重復(fù)投保。很多父母還會(huì)早早給孩子買份教育金保險(xiǎn)，為孩子積累教育經(jīng)費(fèi)，而且當(dāng)孩子超過(guò)15周歲，便不可購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，但這類保險(xiǎn)的利率不高于2.5%，其實(shí)購(gòu)買的必要性不大。

    如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以考慮給孩子購(gòu)買大病險(xiǎn)，越早購(gòu)買費(fèi)用越低，大病險(xiǎn)是返還型保險(xiǎn)，到保障期結(jié)束時(shí)，如果都沒(méi)有出現(xiàn)大病，保費(fèi)也能全額返還。以某保險(xiǎn)公司的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，同樣都交20年， 保障額為20萬(wàn)元，0歲交為1980元／年，20歲時(shí)則為4040元／年。有的住院醫(yī)療險(xiǎn)專門適用于“非醫(yī)保人群”，但收費(fèi)相對(duì)較高，有醫(yī)保就可以買費(fèi)用更加低廉的住院醫(yī)療險(xiǎn)，兩者加起來(lái)能控制在300元以內(nèi)。

    第二階段 7歲

    當(dāng)孩子上學(xué)后，可購(gòu)買價(jià)格低廉但保障全面的學(xué)生平安保險(xiǎn)，每年交80多元錢，或以更少的費(fèi)用，同時(shí)獲得保護(hù)壽險(xiǎn)、意外、大病和醫(yī)療四類保障。

    因?yàn)橘M(fèi)用低廉，所以賠償金額也比較有限，而它針對(duì)意外身故的賠償經(jīng)常遭人詬病，如中國(guó)人壽每年繳費(fèi)50元的學(xué)平險(xiǎn)，意外身故的賠付金額為1萬(wàn)元。因此，可適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的配置。

    意外傷害險(xiǎn)是按人身傷害的程度，進(jìn)行固定金額的賠付，而受傷治療的費(fèi)用往往難以估量，因此可在購(gòu)買主險(xiǎn)的同時(shí)，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，以10萬(wàn)元的保額為例，總保費(fèi)只需一兩百元左右。

    意外險(xiǎn)屬于死亡給付的險(xiǎn)種，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家規(guī)定，10歲以下的小孩是無(wú)民事行為能力人， 只有父母可以給他買死亡給付的險(xiǎn)種，目前未成年人意外險(xiǎn)的最高保額全國(guó)統(tǒng)一是10萬(wàn)元。

    中國(guó)人民大學(xué)金融系副教授張俊巖建議，不提倡給未成年人買壽險(xiǎn)，一方面是因?yàn)閴垭U(xiǎn)費(fèi)用較高，這是為了彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的殘疾或身故給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，但孩子在未給家庭創(chuàng)造財(cái)富時(shí)，他的死亡并不會(huì)給家庭造成生命價(jià)值的減少。某些壽險(xiǎn)商品限制16歲以下的孩童投保。

    第三階段 22歲

    開始工作后便能獲得社保，如果沒(méi)從事什么危險(xiǎn)工作，遇到意外的幾率比較小，只需購(gòu)買交通意外險(xiǎn)或短期意外險(xiǎn)。

    如果年幼時(shí)未配置大病險(xiǎn)，可選擇在此階段用自己掙來(lái)的錢購(gòu)買大病險(xiǎn)，有了社保，大病險(xiǎn)的保額設(shè)置在二三十萬(wàn)左右就夠了，不用買太高的保額。

    隨著收入的增加，在配置意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)后，如果仍有余錢，那么可以開始配置壽險(xiǎn)，作為對(duì)父母的回報(bào)，體現(xiàn)出自己對(duì)家庭的責(zé)任，總體保費(fèi)仍不要超過(guò)年收入的10%。

    作為消費(fèi)型保險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)是壽險(xiǎn)中最便宜的， 以10萬(wàn)元保額、保險(xiǎn)期限20年為例，定期壽險(xiǎn)每年保費(fèi)僅為數(shù)百元，有的甚至才200元左右，但如果是終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)，每年的保費(fèi)支出則需要數(shù)千元，費(fèi)用相差甚至能超過(guò)10倍。

    盡管定期壽險(xiǎn)的時(shí)效有限，比如只保20年或30 年，但大多數(shù)定期壽險(xiǎn)單具有可變換功能—把定期壽險(xiǎn)單變更為終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單，這樣保險(xiǎn)單便能夠保障終身了，不過(guò)這一變更只能在一定年齡段內(nèi)發(fā)生，比如60歲以前。

    第四階段 25歲

    進(jìn)入婚齡的夫妻可能會(huì)買房買車，買了房的大部分要還房貸，一旦發(fā)生意外可能無(wú)法把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。因此這一時(shí)期的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，一定要首要考慮保障度高的保險(xiǎn)，如大病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，以起到杠桿作用，增加家庭保障和安全系數(shù)。需要注意的是，超過(guò)30歲以后， 隨著年齡的增長(zhǎng)，大病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)大幅上漲。

    第五階段 35歲

    跨過(guò)35歲時(shí)，壽險(xiǎn)就顯得尤為必要了。這一時(shí)期的家庭責(zé)任最重，需贍養(yǎng)父母，給孩子交學(xué)費(fèi)，也可能還背負(fù)著沉重的房貸，如果身故，家庭將會(huì)有高額的負(fù)債，其他人的生活甚至可能無(wú)以為繼，因此需要購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，在發(fā)生意外時(shí)，不至于讓家庭受到太大影響，保額的多少采用家庭需求法，看家庭的資金缺口有多大，以此缺口作為自己保險(xiǎn)的保額。

    由于社保提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)金只能滿足最基本的生活水平，如果對(duì)晚年生活有擔(dān)憂的話，在交納社保的同時(shí)，還應(yīng)該購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。最好40歲以前買養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)的壓力小，而且由于繳費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)，資金會(huì)產(chǎn)生更多的時(shí)間價(jià)值。如果超過(guò)50歲再開始購(gòu)買，由于可繳費(fèi)的年限較短，繳費(fèi)壓力會(huì)比較大。

    與社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)比，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)比較昂貴，養(yǎng)老保險(xiǎn)每年交納的保費(fèi)從1萬(wàn)元到數(shù)萬(wàn)元不等。購(gòu)買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，一般從50 歲、55歲、60歲、65歲開始，就可以每個(gè)月或者一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要求投保者有穩(wěn)定的收入，如果不能連續(xù)繳費(fèi)，將會(huì)面臨被迫退保的風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，如果在1年之內(nèi)退保，要損失25%的保費(fèi)。1 年以后再退保，損失更多。

    第六階段 50歲

    超過(guò)50歲，可購(gòu)買的保險(xiǎn)的范圍急劇縮小。國(guó)內(nèi)大病險(xiǎn)一般會(huì)設(shè)置年齡限制，過(guò)了50歲或者55歲，就無(wú)法購(gòu)買大病險(xiǎn)了。

    盡管大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡上限是60歲，最高上限能到65歲，但在超過(guò)50歲的階段購(gòu)買壽險(xiǎn)，支付的保費(fèi)與賠償金額間的差額就不大了，100萬(wàn)元的保額，繳費(fèi)可能需要80萬(wàn)元，所以在此階段購(gòu)買壽險(xiǎn)已經(jīng)沒(méi)有多大意義。此時(shí)可考慮繳費(fèi)與年齡無(wú)關(guān)的變額年金，一次性繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)期滿后，可選擇一次性或者按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

    老人也可以購(gòu)買護(hù)理險(xiǎn)。當(dāng)老人生活不能自理時(shí)，該險(xiǎn)種會(huì)支付一定費(fèi)用作為老人的護(hù)理費(fèi)。市場(chǎng)上大部分長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的投保年齡上限是60歲，保險(xiǎn)費(fèi)率也比較高，10萬(wàn)元保險(xiǎn)額，保費(fèi)一般也要有數(shù)萬(wàn)元， 有躉交、5年、10年、20年多種交費(fèi)方式可供選擇。

    對(duì)于高凈值的人群來(lái)說(shuō)，也可以考慮購(gòu)買一些高端醫(yī)療保險(xiǎn)，以獲得更全面的保障范圍、超高的保障額度及便捷貼心的高附加值服務(wù)

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