無憂保早報(bào)：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開啟中國個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

    案例：

    王女士的老公趙先生，2002年為他的女兒投保了一份終身兩全（分紅型）保險(xiǎn)，約定20年繳費(fèi)。2015年，趙先生因病逝世，王女士前往保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)公司提出變更投保人的申請(qǐng)，想要為女兒繼續(xù)投保。保險(xiǎn)公司稱：需要提供投保人所有法定受益人的身份證明材料，同時(shí)需要所有法定受益人簽一份委托王女士的授權(quán)書并放棄投保人保單權(quán)益書，才能最終變更。王女士費(fèi)勁周折，前往趙先生的老家找到趙先生的父母，通過當(dāng)?shù)嘏沙鏊_具相關(guān)關(guān)系證明和身份證明，同時(shí)讓趙先生的父母簽署相關(guān)放棄投保人保單權(quán)益的書面證明，最終將上述需要提供的材料準(zhǔn)備齊全，保單的投保人變更為她本人，繼續(xù)為女兒投保。

    思考：

    投保人在保險(xiǎn)合同中的權(quán)益

    投保人在保險(xiǎn)合同中，承擔(dān)繳費(fèi)的義務(wù)，同時(shí)也享有以下的權(quán)益：處置保單的權(quán)益（加減保、退保等）、處置分紅利益等）在上述的2個(gè)權(quán)益中，會(huì)產(chǎn)生投保人對(duì)保單價(jià)值的處分權(quán)，所以當(dāng)投保人身故之后，上述的權(quán)益在未指定的情況下，就成為了已故投保人的遺產(chǎn)。

    成為遺產(chǎn)之后，將會(huì)產(chǎn)生的主要問題：

    已故投保人的法定受益人之間對(duì)保單價(jià)值歸屬出現(xiàn)分歧

    由于我們國內(nèi)的保險(xiǎn)公司在投保人投保時(shí)，并未有投保人身故受益人的選項(xiàng)，所以說目前幾乎100%的保單在投保人指定受益人的問題上都是空白，所以今后在這個(gè)問題上產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)越來越多。因此會(huì)產(chǎn)生的保單糾紛同樣會(huì)出現(xiàn)2種情況：

    1、案例中的王女士，假設(shè)趙先生的父母主張對(duì)保單現(xiàn)金權(quán)益的話，王女士只能采取退保后，將保單的現(xiàn)金價(jià)值和累計(jì)分紅作為趙先生遺產(chǎn)，按《民法》等相關(guān)的法律進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分割。

    2、另一種可能趙先生已經(jīng)為其女兒在約定的繳費(fèi)期后發(fā)生身故，雖然繳費(fèi)的義務(wù)已盡，無需變更投保人，保單仍然有效。但是，趙先生的法定受益人，如果主張對(duì)保單價(jià)值的權(quán)益，那這份保單仍然存在隱性的經(jīng)濟(jì)矛盾出現(xiàn)。此外，保單早期的保險(xiǎn)現(xiàn)金利益可能會(huì)低，但是時(shí)間越久，保單價(jià)值和累計(jì)分紅會(huì)越來越高，幾萬幾十萬甚至幾百萬的保單現(xiàn)金利益增加經(jīng)濟(jì)糾紛爆發(fā)的可能性將會(huì)大大增加。

    建議：

    1、保險(xiǎn)公司：投保單的設(shè)計(jì)中，增加投保人身故受益人的選項(xiàng)，讓投保人在投保之時(shí)就將受益人指定好；

    2、監(jiān)管部門：《保險(xiǎn)法》增加對(duì)此的情形規(guī)定；

    3、投保人：投保人在申請(qǐng)人壽保險(xiǎn)時(shí)，在投保書中的特別約定欄，向保險(xiǎn)公司書面提出，投保人身故受益人的申請(qǐng)。

　　無憂保通過中國人社部認(rèn)證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計(jì)算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無憂保關(guān)心每個(gè)個(gè)體對(duì)安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個(gè)體社保繳納需要。