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    日前召開的人民銀行分支行行長座談會(huì)強(qiáng)調(diào)，下半年將“加快建立存款保險(xiǎn)制度”。存款保險(xiǎn)制度推出會(huì)對農(nóng)商行造成怎樣的影響，農(nóng)商行又該如何應(yīng)對？

    存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，對農(nóng)商行社會(huì)信用度是一把雙刃劍。

    一方面，農(nóng)商行因其規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的天然屬性，在社會(huì)公眾中的信用度不及大中型銀行。有了存款保險(xiǎn)制度后，可使存款人形成一種共識——存款無論是存入大型銀行，還是存入中小銀行，均可享受存款保險(xiǎn)的保障，由此會(huì)極大地提升農(nóng)商行在社會(huì)公眾中的信用度。

    另一方面，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，意味著國家不再背書銀行信用，銀行的存款特別是大額存款的兌付不再享受全額保障，普通老百姓對農(nóng)商行的信任度會(huì)隨之下降。

    存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施會(huì)顯著增加農(nóng)商行經(jīng)營成本。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)質(zhì)是存款機(jī)構(gòu)按存款余額（或資產(chǎn)規(guī)模）的一定比例，向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)，因此該制度的實(shí)施會(huì)導(dǎo)致存款機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)存款保險(xiǎn)費(fèi)支出。若按國外存款保險(xiǎn)費(fèi)率萬分之一至萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)（分母為存款余額或資產(chǎn)總額）計(jì)算，一家存款余額為200億元的農(nóng)村商業(yè)銀行，每年存款保險(xiǎn)費(fèi)支出在200萬元至1000萬元之間。

    與此同時(shí)，按照保險(xiǎn)業(yè)通常做法和國外存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐，存款保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的高低又取決于存款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的大小和保險(xiǎn)理賠范圍的大小。一般而言，對于內(nèi)控嚴(yán)密、風(fēng)控嚴(yán)謹(jǐn)、資產(chǎn)質(zhì)量好、經(jīng)營效益好、監(jiān)管評級高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的存款機(jī)構(gòu)，執(zhí)行較低的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。反之，則執(zhí)行較高的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。通常，存款保險(xiǎn)的對象主要針對儲(chǔ)蓄存款和小額存款。因此儲(chǔ)蓄存款或零售存款占比高的銀行，會(huì)支出更多存款保險(xiǎn)費(fèi)。相較而言，農(nóng)商行監(jiān)管評級等次普遍較低，就以在全國處于領(lǐng)先水平的江蘇農(nóng)村信用社系統(tǒng)為例，全省共62家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，2013年度監(jiān)管評級為二級的20家，監(jiān)管評級為三級的35家，監(jiān)管評級為四級的5家，監(jiān)管評級在五級及五級以下的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還有兩家。也就是說，監(jiān)管評級在二級以上的還不足三分之一，而同期全國的大中型銀行監(jiān)管評級大多在二級以上。就存款保險(xiǎn)的對象和范圍而言，農(nóng)商行的存款大多為儲(chǔ)蓄存款和小額分散的對公存款，其中儲(chǔ)蓄存款占總存款的比例一般高達(dá)80%以上，而大型銀行儲(chǔ)蓄存款占比一般均在70%以下，股份制商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款占比更是低于50%以下。因此，無論是從存款保險(xiǎn)的費(fèi)率還是從存款保險(xiǎn)的對象和范圍分析，農(nóng)商行都要比其他大中型銀行支出更多的存款保險(xiǎn)費(fèi)，其經(jīng)營成本會(huì)顯著增加。

    一旦實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，農(nóng)商行該如何應(yīng)對呢？

    首先，農(nóng)商行要迅速做好輿論宣傳。引導(dǎo)社會(huì)輿論正確認(rèn)識存款保險(xiǎn)制度的建立對穩(wěn)定金融秩序、保護(hù)存款人利益等方面的作用和意義，防止存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后對農(nóng)商行造成負(fù)面沖擊。

    其次，提升農(nóng)商行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一般而言，影響存款保險(xiǎn)費(fèi)率高低的主要因素是存款機(jī)構(gòu)本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。農(nóng)商行若要享受相對較低的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，必須進(jìn)一步完善公司治理，建立決策科學(xué)、制衡有效、監(jiān)督有力、正向激勵(lì)的公司治理機(jī)制；加強(qiáng)資本管理，應(yīng)用經(jīng)濟(jì)資本管理辦法優(yōu)化資產(chǎn)配置、科學(xué)合理定價(jià)，推行模擬利潤考核，抑制規(guī)模沖動(dòng)，走資本節(jié)約型的內(nèi)涵式發(fā)展道路；建立持續(xù)有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，控制現(xiàn)金分紅，保持資本充足率達(dá)標(biāo)；持續(xù)提升資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)不良貸款清收處置工作，提升風(fēng)險(xiǎn)撥備水平，夯實(shí)家底，保持風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)達(dá)標(biāo)；加強(qiáng)流動(dòng)性管理，合理配置資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，有效防范各類流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；改善內(nèi)控管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，防范各類操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商行必須搶抓存款保險(xiǎn)制度實(shí)施前的有限時(shí)間，通過以上幾方面措施迅速化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，努力提升監(jiān)管等級，才能享受和大型銀行同樣的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。

    再次，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，大力組織對公存款和批發(fā)性大額存款。農(nóng)商行在穩(wěn)定儲(chǔ)蓄存款市場份額的同時(shí)，要大力增加對公存款和大額存款在存款總量中的比重，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展對公業(yè)務(wù)，挖掘批發(fā)性存款，盡力改善存款結(jié)構(gòu)，降低存款保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的存款占比，以此減輕存款保險(xiǎn)制度帶來的存款保險(xiǎn)費(fèi)支出壓力。

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