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    賠，還是不賠，這于網(wǎng)銷保險是個問題。

    一男子開車墜入山谷后身亡，此前，其曾在6個月內(nèi)通過網(wǎng)絡(luò)和電話向十多家保險公司投保，保險金額合計逾3000萬元。近日的這一“意外”事故發(fā)生后，涉及的這十多家險企面臨賠付與否的選擇。

    《證券日報》小編采訪得知，一定程度上，這種“同一被保險人集中多險企高額投?！鼻闆r的出現(xiàn)是保險公司為自己埋下的風(fēng)險，因為他們在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售保險時，普遍沒有設(shè)置詢問客戶是否已投保其他保險公司產(chǎn)品的環(huán)節(jié)。而這種“是否已投保”的相關(guān)信息在險企線下傳統(tǒng)渠道被認為是重要的需“告知事項”，被列在保險合同的顯著位置，并足以影響保險公司對是否拒?；蛘咛岣弑ｋU費率的決定。

    “網(wǎng)上賣保險往往不問客戶是否已經(jīng)投保，這是不是保險公司設(shè)下的一個陷阱？保險公司是不是給自己留了后路？”一位從業(yè)十多年的營銷員有著自己對這種現(xiàn)象的擔(dān)憂，“這又會不會成為客戶的損失？”

    接受《證券日報》小編采訪的律師認為，除非公安機關(guān)給出這一男子為自殺的結(jié)論，且保險公司相應(yīng)產(chǎn)品有對自殺免責(zé)的條款，否則，保險公司依照保險合同必須對客戶進行賠付，即便客戶是故意為之，但此前保險公司畢竟主動放棄了核保、拒保的權(quán)利。

    某險企創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負責(zé)人則稱，保險公司內(nèi)部乃至同業(yè)之間早就討論過網(wǎng)銷防范客戶道德風(fēng)險反保險欺詐的問題，最終沒有設(shè)置“是否已投?！钡膯栴}，一是基于提升客戶體驗的考慮，二是因為，流程在詢問之后沒有相應(yīng)配套支持系統(tǒng)，詢問與否基本沒差。

    是否應(yīng)該理賠

    媒體引述幾家公司相關(guān)人士的話稱，一位被保險人，集中在一段時間向多家保險公司投保同類型保險的案例比較特別，由于目前距離事件發(fā)生時間較短，仍須進一步調(diào)查，暫無法給出理賠或不予賠付的決定。

    在云南震序律師事務(wù)所張宏雷律師看來，保險公司不能因為這位客戶是“多買”而“不多賠”， “多買多賠”是人壽保險的基本原理，理賠應(yīng)該依據(jù)保險條款，既然保險合同已經(jīng)成立，保險公司就應(yīng)該理賠。

    “是否已投?！比笔?/span>

    因此，張宏雷認為，保險公司在互聯(lián)網(wǎng)銷售保險時，設(shè)置“是否已投?！钡脑儐栍幸欢ㄗ饔?。一方面，設(shè)置了相關(guān)詢問之后，保險公司就可以對客戶的道德風(fēng)險有一定的過濾。另一方面，客戶必須對投保過的保險、投保了多少保險等信息如實告知保險公司，否則，這就有可能構(gòu)成他未來獲得賠付的障礙——如果客戶明明買了其他保險公司的保險卻選擇沒有投保過，或者買了5份保險告知買了3份，那么保險公司可以在合同成立的兩年之內(nèi)依法解除保險合同。

    “如果投保了十家保險公司，每一家公司都沒有詢問（客戶已經(jīng)投保的情況），我可以說這位客戶是鉆了法律的空子，但是他這種行為發(fā)生后形成的保險合同是合法的?！睆埡昀讓Α蹲C券日報》小編稱，普遍沒有設(shè)置詢問客戶是否投保的信息的這一環(huán)，是保險公司留給自己的風(fēng)險。

    據(jù)小編采訪了解，在傳統(tǒng)的營銷員一對一式的渠道，在簽單過程中，保險公司會在保險合同的顯眼位置設(shè)置“告知事項”，其中就包括投保人是否已經(jīng)投保人身保險合同，如果選擇“是”，保險公司還會進一步詢問包括已經(jīng)投保的產(chǎn)品、所屬公司、保險金額、投保日期等內(nèi)容。

    如何化解逆選擇風(fēng)險

    事實上，關(guān)于客戶網(wǎng)上多家險企累計投保達到高保額后騙保的案例，國內(nèi)已經(jīng)發(fā)生過多起，保險公司吃了不少虧，保險公司內(nèi)部以及同業(yè)之間也討論了幾年時間，此類的反保險欺詐成為越來越熱的話題。

    業(yè)內(nèi)普遍認為，這種反保險欺詐行動一定不是一家保險公司或者保險中介行業(yè)能做到的，需要監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)行業(yè)一起行動，建立安全體系。

    上述險企創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負責(zé)人對《證券日報》小編透露，中國保險行業(yè)協(xié)會正在牽頭建立保險業(yè)信息共享平臺。目前的一個思路是，要求各家保險公司如實上傳客戶基本投保數(shù)據(jù)，平臺設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)查詢接口，對投保的客戶，保險公司通過查詢了解其在同業(yè)投保情況。當(dāng)客戶出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上頻繁、大額等異常投保情況時，進行人工核實，必要時引導(dǎo)客戶線下投保，以此規(guī)避道德風(fēng)險。

    而早在去年，《證券日報》小編就從某險企電商部高管處得知，在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)起步階段，客戶逆選擇是他們尤其擔(dān)憂的風(fēng)險，需要保險公司更為關(guān)注和花更多力氣解決，保險業(yè)要做的是不斷地了解新的詐騙方式，并研究采取應(yīng)對措施，最基本的，就是不斷地完善網(wǎng)上投保流程的風(fēng)控體系，包括投保的告知、核保、簽名、支付等各個階段。

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