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    責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。

    一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)

    （一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。投保人可就被保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。依法應(yīng)對(duì)第三者在工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動(dòng)的場(chǎng)所遭受的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害而承擔(dān)的公眾經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任進(jìn)行投保。這種責(zé)任屬于侵權(quán)責(zé)任范圍。公眾責(zé)任保險(xiǎn)如果承保合同責(zé)任通常需要特別約定。

    （二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍。公眾責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍非常廣泛，其業(yè)務(wù)復(fù)雜，種類(lèi)很多。主要包括場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、承包人責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)等。其中，場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)主要承保場(chǎng)所所有人或經(jīng)營(yíng)管理人在營(yíng)業(yè)過(guò)程中所產(chǎn)生的損害賠償責(zé)任，是公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)來(lái)源；承包人責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業(yè)和各類(lèi)加工的承包人在進(jìn)行承包合同項(xiàng)下的工程或其他作業(yè)時(shí)所造成的損害賠償責(zé)任；個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)主要承保私人住宅及個(gè)人在日常生活中所造成的損害賠償責(zé)任。任何個(gè)人或家庭都可以將自己或自己的所有物可能造成損害他人利益的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)投保個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)而轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。

    （三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人。公眾責(zé)任保險(xiǎn)的投保人可以是被保險(xiǎn)人，但被保險(xiǎn)人卻不一定是投保人，還可以是其他人。例如，公民、企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等，為其本身在業(yè)務(wù)活動(dòng)或日常生活中的意外事故造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的責(zé)任投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)，即為被保險(xiǎn)人。

    （四）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)多以“期內(nèi)發(fā)生式”為承?；A(chǔ)。如果責(zé)任事故發(fā)生和導(dǎo)致?lián)p害事實(shí)之間有一段相隔的時(shí)間，只要責(zé)任事故發(fā)生時(shí)間是在保單有效期間內(nèi)，即使財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害是在保單終止日期之后發(fā)現(xiàn)的，保險(xiǎn)人仍需承擔(dān)賠償責(zé)任。

    （五）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償。公眾責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額的規(guī)定主要有三種：一是規(guī)定每次事故的賠償限額，無(wú)分項(xiàng)、無(wú)累計(jì)；二是規(guī)定保單的累計(jì)賠償限額；三是規(guī)定免賠額。我國(guó)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)僅對(duì)財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任的賠償規(guī)定免賠額，對(duì)人身傷害責(zé)任的賠償并無(wú)免賠額的規(guī)定。

    二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

    （一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的產(chǎn)品責(zé)任既包括以合同為基礎(chǔ)和承保條件的產(chǎn)品合同責(zé)任，也包括不受合同關(guān)系限制的產(chǎn)品侵權(quán)責(zé)任。只要產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷(xiāo)售者因生產(chǎn)或銷(xiāo)售的產(chǎn)品有缺陷致使消費(fèi)者或使用者遭受財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，無(wú)論消費(fèi)者與生產(chǎn)者或銷(xiāo)售者之間是否具有合同關(guān)系，都可以就其所受損害提出賠償請(qǐng)求。

    （二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人。生產(chǎn)商、出口商、進(jìn)口商、批發(fā)商、零售商及修理商等一切可能對(duì)產(chǎn)品事故造成的損害負(fù)有賠償責(zé)任的人，都具有可保利益，都可以投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。根據(jù)具體情況需要，可以由他們中間的任何一人投保，也可以由他們中間的幾個(gè)人或全體聯(lián)名投保。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，除投保人本身外，經(jīng)投保人申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司同意后，可以將其他有關(guān)方也作為被保險(xiǎn)人，必要時(shí)必須加費(fèi)，并規(guī)定對(duì)各被保險(xiǎn)人之間的責(zé)任互不追償。但在各關(guān)系方中，制造商應(yīng)承擔(dān)最大風(fēng)險(xiǎn)。除非其他有關(guān)方已將產(chǎn)品重新裝配、改裝、修理、改換包裝或使用說(shuō)明書(shū)，并因此引起產(chǎn)品事故，應(yīng)由該有關(guān)方負(fù)責(zé)外，凡產(chǎn)品原有缺陷引起的問(wèn)題，最后都要追溯至制造商負(fù)責(zé)。

    （三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)多為期內(nèi)索賠式，即以索賠提出的時(shí)間是否在保單有效期內(nèi)作為確定保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的基礎(chǔ)。

    （四）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償。在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)保單中，通常規(guī)定兩項(xiàng)賠償限額，即每次事故的賠償限額和保單累計(jì)的賠償限額；同時(shí)，每項(xiàng)賠償限額還可以分別劃分為人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的分項(xiàng)賠償限額。

    三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)

    （一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是根據(jù)雇用合同或有關(guān)勞工賠償法規(guī)，雇主對(duì)其所雇用的員工在受雇期間因遭受意外事故而受傷、殘疾或因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，導(dǎo)致傷殘或死亡時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

    （二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍。各類(lèi)企業(yè)以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位對(duì)其職工在工作中發(fā)生的死亡、傷殘、疾病等事故均有依法或依據(jù)雇用合同負(fù)責(zé)賠償?shù)牧x務(wù)，故都適宜投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

    （三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人。雇主責(zé)任保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都是雇主，但受益者是與雇主有雇用合同關(guān)系的雇員。

    （四）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)多采用期內(nèi)索賠式承保，即以索賠提出的時(shí)間是否在保單有效期內(nèi)作為確定保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的基礎(chǔ)。

    （五）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償。雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償額度分為死亡和傷殘兩種。死亡賠償?shù)南揞~為保單規(guī)定的最高賠償額度。傷殘賠償則有三種情況：永久喪失全部工作能力按保單規(guī)定的最高賠償額度辦理；永久喪失部分工作能力按受傷部位及受傷程度，參照保單所規(guī)定的賠償比例乘以保單規(guī)定的賠償額度確定；暫時(shí)喪失工作能力超過(guò)5天的，經(jīng)醫(yī)生證明，按被雇用人員的工資給予賠償。對(duì)上述各項(xiàng)總的賠償金額，各國(guó)的規(guī)定不一。由于我國(guó)目前沒(méi)有法律規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)，一般由被保險(xiǎn)人根據(jù)雇用合同的要求，以雇員若干個(gè)月的工資制定賠償限額，但最高不超過(guò)保單規(guī)定的賠償限額。

    （六）雇主責(zé)任保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的區(qū)別。雇主責(zé)任保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)；工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保的是因雇主未能盡其法定義務(wù)，即因?yàn)檫^(guò)失或疏忽而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；工傷保險(xiǎn)雖然也承保雇員遭受人身傷亡或疾病時(shí)的雇主賠償責(zé)任，但不考慮雇主有無(wú)過(guò)失，負(fù)責(zé)雇主對(duì)雇員在受雇期間任何時(shí)間、任何地點(diǎn)遭受的人身傷亡和疾病的賠償責(zé)任。此外，雇主責(zé)任保險(xiǎn)由雇主支付保險(xiǎn)費(fèi)；工傷保險(xiǎn)常常雇主繳納保險(xiǎn)費(fèi)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償金交給雇主（最終落實(shí)到雇員身上）；工傷保險(xiǎn)的賠償金直接交給受傷雇員（或由法院交給雇員）。

    （七）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加責(zé)任。我國(guó)雇主責(zé)任保險(xiǎn)有兩項(xiàng)附加責(zé)任，即附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)承保雇員在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因患職業(yè)病之外的疾?。ò▊魅静?、分娩、流產(chǎn)）所需的醫(yī)療費(fèi)用，包括治療、醫(yī)藥、手術(shù)、住院費(fèi)用。除另有約定外，一般只限于在國(guó)內(nèi)的醫(yī)院或診療所治療，并憑其出具的單證賠付。不論一次或多次賠償，醫(yī)療費(fèi)的最高賠償金額每人累計(jì)以不超過(guò)附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)的金額為限。附加第三者責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)被雇用人員在保險(xiǎn)期限內(nèi)，從事保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，由于意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失以及所引起的對(duì)第三者的撫恤、醫(yī)療費(fèi)和賠償費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠付的金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高賠償金額，以保險(xiǎn)單上列明的最高賠償金額為限。

    四、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

    （一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員的職業(yè)責(zé)任，即各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過(guò)失造成合同一方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。職業(yè)責(zé)任實(shí)際上是一種合同責(zé)任。

    （二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)適用于各類(lèi)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員。不同專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不同，承保時(shí)內(nèi)容各不相同。保險(xiǎn)人常用專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)條款來(lái)承保。常見(jiàn)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)種類(lèi)有：醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、藥劑師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。

    （三）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人。在我國(guó)，由于單位實(shí)際上是職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的第一責(zé)任人，所以，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的投保人一般是提供專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)之單位的雇主或者各類(lèi)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員本人。例如，醫(yī)院為醫(yī)生投保，勘探設(shè)計(jì)院為設(shè)計(jì)師投保等。如果是個(gè)體專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，則由其本人投保個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是各類(lèi)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員。

    （四）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保基礎(chǔ)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)通常采取期內(nèi)索賠式的承保基礎(chǔ)，即保險(xiǎn)人僅對(duì)在保單有效期內(nèi)提出的索賠負(fù)責(zé)，而不管導(dǎo)致該索賠的事故是否發(fā)生在該保單有效期內(nèi)。

    （五）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保單的賠償限額一般為累計(jì)的賠償限額，而不規(guī)定每次事故的限額，但也有些承保人采用規(guī)定每次索賠或每次事故限額的方法，法律訴訟費(fèi)用，一般在賠償限額以外賠付。若被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)單規(guī)定的賠償限額，法律訴訟費(fèi)用按賠償金額與賠償限額的比例分?jǐn)偂?/span>

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