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    上海讀者韓女士問我去年買了一份長期壽險，今年退保，結(jié)果只拿回了約50%的保費(fèi)。保險公司稱，這是扣除所有退保手續(xù)費(fèi)后保單的現(xiàn)金價值。想請教專家，退保手續(xù)費(fèi)和現(xiàn)金價值是什么意思？

    壽險保單的保險費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)組成，其中，純保費(fèi)用于承迪同中約定的保險責(zé)任，投保人退保時，需要按年度扣除相應(yīng)保費(fèi)，因為公司已經(jīng)提供了保障。

    附加保費(fèi)又分為管理費(fèi)用和銷售傭金兩部分，管理費(fèi)用于保險公司本身的各項費(fèi)用開支，銷售傭金則用于支付營銷員的銷售費(fèi)用。

    退保手續(xù)費(fèi)是指保戶在退保時保險公司扣除的費(fèi)用，包括保險公司的管理費(fèi)用、傭金以及已承擔(dān)的保險責(zé)任所收取的費(fèi)用總和。現(xiàn)金價值是指被保險人要求退保時，保險公司應(yīng)該退還的金額，現(xiàn)金價值=保險費(fèi)-退保手續(xù)費(fèi)。

    保戶在購買人壽保險時，保險公司提供的保險條款后都有現(xiàn)金價值表，顯示各年度的保單現(xiàn)金價值。投斌兩年內(nèi)退保，退保金額=已交保險費(fèi)-各年度手續(xù)費(fèi)。投斌兩年內(nèi)退保一般退保金比較少，這是因為保險公司前兩個年度支付的管理費(fèi)用較多，如體檢、核保、保單制作等費(fèi)用，均發(fā)生在第一保單年度，以后各保單年度則不再發(fā)生。

    此外，在前兩個保單年度，保險公司對營銷員支付的直接傭金相對較高。在第3到5個保單年度，保險公司向營銷員支付的傭金逐年遞減，到第5個保單年度之后，一般不再支付傭金，管理費(fèi)用也減少，所以附加保費(fèi)可維持在較低的水平。

    對投保人來說，應(yīng)在投保時看清楚保單的條款內(nèi)容；投斌應(yīng)盡量避免退保。如果因臨時的經(jīng)濟(jì)原因，可以查看保單條款有無相應(yīng)的權(quán)益來幫助過渡，以避免退保導(dǎo)致的保險保障不足和經(jīng)濟(jì)損失。

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