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   案情簡(jiǎn)介：

    2015年6月16日，李某接到了深圳市金融聯(lián)集團(tuán)張小姐的電話(huà)，電話(huà)里張小姐稱(chēng)李某是某銀行的VIP客戶(hù)，對(duì)于VIP客戶(hù)可以?xún)?yōu)惠參加某保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司。為金融聯(lián)集團(tuán)客戶(hù)提供的“無(wú)憂(yōu)人生”意外保障計(jì)劃。李某當(dāng)時(shí)正在高速公路上駕車(chē)，無(wú)法了解該計(jì)劃的內(nèi)容和保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，要求張小姐寄一份資料來(lái)看過(guò)后再?zèng)Q定。張小姐強(qiáng)調(diào)要同意參加該計(jì)劃才可以寄送資料，李某認(rèn)為“同意參加”與“同意購(gòu)買(mǎi)”不同，因而答應(yīng)參加該計(jì)劃，并登記了相應(yīng)的資料。

    同年6月26日，李某收到了一份正式的保險(xiǎn)合同文本，保單上載明被保險(xiǎn)人為李某，保險(xiǎn)期限為1年，交費(fèi)方式為年交，保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)為998元。李某立即與張小姐聯(lián)系，張小姐稱(chēng)資料寄達(dá)后，如沒(méi)有異議會(huì)在第二個(gè)工作日生效，并在銀行賬戶(hù)劃扣保險(xiǎn)費(fèi)，并稱(chēng)李某已同意，有當(dāng)時(shí)的錄音為證。李某認(rèn)為這種購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的程序和方法不妥，于是向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。

    保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)調(diào)查和了解，李某投訴情況屬實(shí)。后經(jīng)過(guò)協(xié)調(diào)處理，該保險(xiǎn)公司退還了李某所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)電話(huà)投保的流程和管理規(guī)范進(jìn)行了改進(jìn)和完善。

    評(píng)析：

    本案是因電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)所引起的投訴和爭(zhēng)議。在電話(huà)投保過(guò)程中，銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式簡(jiǎn)單、快速，屬于口頭投保，因此，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如何有效地維護(hù)自身的合法權(quán)益是一個(gè)值得探討的重要問(wèn)題。

    （一）電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的合法性

    保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司委托的代理人通過(guò)電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)，從本質(zhì)上說(shuō)，與其他銷(xiāo)售行為并無(wú)不同，因而法律對(duì)于電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)并無(wú)特別的規(guī)定。對(duì)于電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)行為合法性的判斷，應(yīng)從以下方面來(lái)考慮。

    1．銷(xiāo)售的主體資格。通過(guò)電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)同其他保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為一樣，要求保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司委托的代理人應(yīng)具備合法的資質(zhì)。保險(xiǎn)公司應(yīng)是在中國(guó)境內(nèi)合法登記注冊(cè)的保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)代理人應(yīng)是與保險(xiǎn)公司具有合法保險(xiǎn)代理關(guān)系的兼業(yè)或?qū)I(yè)代理單位。

    2．銷(xiāo)售的產(chǎn)品。通過(guò)電話(huà)銷(xiāo)售的產(chǎn)品目前法律沒(méi)有具體的規(guī)定，但應(yīng)符合期限短、條款簡(jiǎn)單易懂、價(jià)格低廉的要求。可將電話(huà)銷(xiāo)售的類(lèi)別和險(xiǎn)種局限于以下范圍：(1)短期健康保險(xiǎn)；(2)意外傷害保險(xiǎn)；(3)一些簡(jiǎn)單的法定保險(xiǎn)，如交強(qiáng)險(xiǎn)等。

    3．保險(xiǎn)合同訂立的形式。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，往往是由投保人填寫(xiě)書(shū)面的投保單后交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)核保后同意承保的，合同即告成立，這種訂立保險(xiǎn)合同的形式一般采取的是書(shū)面形式。在電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的過(guò)程中，銷(xiāo)售人員打電話(huà)給客戶(hù)介紹某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)等內(nèi)容明確、具體，則認(rèn)為是銷(xiāo)售人員代表保險(xiǎn)公司向客戶(hù)發(fā)出的要約，目的是讓客戶(hù)與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，客戶(hù)同意要約的內(nèi)容即承諾，若客戶(hù)同意投保，則這時(shí)該保險(xiǎn)合同即告成立。合同成立后，保險(xiǎn)公司向投保人簽發(fā)書(shū)面的保單。在這種投保方式中，銷(xiāo)售人員發(fā)出要約、投保人承諾的形式均為口頭形式，也就是說(shuō)訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程采用的是口頭形式，鑒于《保險(xiǎn)法》以及《合同法》并不禁止以口頭的形式來(lái)訂立保險(xiǎn)同，因此，電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)過(guò)程中以口頭形式訂立保險(xiǎn)合同是合法的。

    4．不存在誤導(dǎo)和欺騙行為。銷(xiāo)售人員要向準(zhǔn)客戶(hù)詳細(xì)介紹保險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、解除合同、保險(xiǎn)費(fèi)的交納等。為了讓準(zhǔn)客戶(hù)更加了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，可通過(guò)傳真、E-mail等手段，將具體的條款以及保險(xiǎn)介紹等發(fā)給客戶(hù)，使客戶(hù)在充分考慮后再作出選擇，以反映保險(xiǎn)消費(fèi)者的真實(shí)意愿，不得有誤導(dǎo)和欺騙的內(nèi)容。

    （二）電話(huà)投保的注意事項(xiàng)

    由于電話(huà)投保的形式屬于口頭形式，投保過(guò)程簡(jiǎn)單、決速，有的當(dāng)場(chǎng)就可決定是否投保，因此，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，進(jìn)行電話(huà)投保更應(yīng)注重和加強(qiáng)對(duì)自身權(quán)益的保護(hù)。

    1．明確銷(xiāo)售人員的身份。在接到介紹保險(xiǎn)的電話(huà)后，應(yīng)確認(rèn)銷(xiāo)售的是哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，銷(xiāo)售人員是保險(xiǎn)公司的員工還是保險(xiǎn)公司委托的代理單位。目前，有的保險(xiǎn)代理商為了推銷(xiāo)業(yè)務(wù)，刻意模糊自己代理商的角色，讓人誤以為是某銀行或某保險(xiǎn)公司的工作人員，這是違法的。

    2．慎重選擇。對(duì)于介紹的產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)了解，根據(jù)自己的需求決定是否購(gòu)買(mǎi)，以及向哪家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)，不可草率投保。如對(duì)產(chǎn)品不了解，可要求通過(guò)傳真或其他方式發(fā)送保險(xiǎn)條款及其他投保事項(xiàng)的說(shuō)明等，等考慮成熟后再?zèng)Q定是否投保。如不愿投保，應(yīng)明確告知銷(xiāo)售人員，不能模棱兩可、支支吾吾，讓銷(xiāo)售人員產(chǎn)生誤解，從而導(dǎo)致?tīng)?zhēng)議或糾紛的發(fā)生。由于“口說(shuō)無(wú)憑”，因而難以保護(hù)自己的權(quán)益。同時(shí)，在未決定是否同意購(gòu)買(mǎi)前，不可將自己的通信地址以及銀行賬號(hào)等告訴銷(xiāo)售人員，以防上當(dāng)受騙。

    3．積極維權(quán)。有的消費(fèi)者通過(guò)電話(huà)投保方式購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，幾天后卻意識(shí)到自己對(duì)于該產(chǎn)品不適合或根本不需要；有的消費(fèi)者在還沒(méi)有弄清楚保險(xiǎn)產(chǎn)品或未明確表示購(gòu)買(mǎi)的意愿之前，保險(xiǎn)公司就單方面從其銀行賬戶(hù)上扣款；有的消費(fèi)者受電話(huà)銷(xiāo)售人員的誤導(dǎo)或欺騙而購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生上述各種情形時(shí)，作為消費(fèi)者應(yīng)及時(shí)與銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)公司溝通，運(yùn)用法律賦予的手段和權(quán)利，積極維護(hù)自己的合法權(quán)益，必要時(shí)向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)反映或通過(guò)訴訟途徑解決。

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