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 案情簡(jiǎn)介:

    2008年7月25日，石某向某保險(xiǎn)公司投保了終身女性重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為15萬元，年交保險(xiǎn)費(fèi)6600元。

    2014年1月，石某因?qū)m頸癌向該保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。該保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，石某已于2015年7月20日在某醫(yī)院被確診為宮頸癌，但她在7月25日投保時(shí)，在投保單中關(guān)于“是否患有癌癥”的詢問欄中填寫的是“否”。該保險(xiǎn)公司以石某未如實(shí)告知其投保前已被確診為宮頸癌的患病事實(shí)為由，對(duì)該保險(xiǎn)做出了拒付處理，并解除合同退回保險(xiǎn)費(fèi)。

    石某不服，投訴至消費(fèi)者協(xié)會(huì)，該會(huì)將投訴轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過了解，石某投訴情況屬實(shí)，由于石某存在未如實(shí)告知的情形，因而保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)告知其如不服可通過訴訟途徑解決。

    評(píng)析:

    本案是因投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同所引起的投訴和爭(zhēng)議。

    （一）如實(shí)告知是投保人應(yīng)履行的法定義務(wù)

    我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！蓖瑫r(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。這既是誠(chéng)實(shí)信用原則對(duì)于從事保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的具體要求，也是法律規(guī)定投保人應(yīng)盡的義務(wù)。作為投保人，應(yīng)嚴(yán)格履行如實(shí)告知義務(wù)，否則將承擔(dān)于己不利的法律后果。

    在人身保險(xiǎn)中，每個(gè)人的身體健康狀況不同，作為商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的慣例，保險(xiǎn)公司不可能對(duì)每個(gè)投保的被保險(xiǎn)人進(jìn)行身體檢查，何況體檢也不能完全反映被保險(xiǎn)人的身體狀況， 有些疾病通過常規(guī)醫(yī)療手段根本無法查清。因此，保險(xiǎn)公司往往是根據(jù)投保人填寫、回答的問題所反映的被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和判斷，并作為收取保險(xiǎn)費(fèi)的多少以及是否承保的根據(jù)。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)公司所提出的包括是否患有某種疾病等問題未如實(shí)回答，則保險(xiǎn)公司就會(huì)做出錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)判斷，例如，被保險(xiǎn)人投保前患有某種疾病，但在投保單中未如實(shí)填寫，這就使得保險(xiǎn)公司將有些本應(yīng)加費(fèi)的保單當(dāng)作正常保單來處理。為此，在投保人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)公司在投保單中所詢問的事項(xiàng)，應(yīng)本著誠(chéng)實(shí)守信的原則逐項(xiàng)如實(shí)填寫，向保險(xiǎn)公司真實(shí)反映被保險(xiǎn)人的身體健康狀況，以利于保險(xiǎn)公司做出正確的承保決定。只有這樣，才能在出險(xiǎn)后獲得保險(xiǎn)公司的賠付和保障。

    （二）不告知的法律后果

    根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，如投保人不按法律規(guī)定履行如實(shí)告知義務(wù)，不僅得不到保險(xiǎn)賠付和保障，而且保險(xiǎn)公司還可據(jù)此解除保險(xiǎn)合同，并可不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

    1．保險(xiǎn)公司拒付保險(xiǎn)金。投保人不履行告知義務(wù)，不論是出于故意還是過失，保險(xiǎn)公司對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事事故有權(quán)拒付保險(xiǎn)金，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)的目的和意圖不能達(dá)成，良好的愿望落空。只不過在投保人因疏忽或過失未告知的情形下，法律規(guī)定未告知的事項(xiàng)必須滿足“對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有嚴(yán)重影響”的條件，保險(xiǎn)公司才能拒付。至于何謂“嚴(yán)重影響”，法律未做明確具體的規(guī)定，一般理解為未告知的事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故之間應(yīng)具有因果關(guān)系，主要是指未告知事項(xiàng)是保險(xiǎn)事故發(fā)生的主要的、決定性的原因。

    2．合同解除。投保人不履行告知義務(wù)，雙方當(dāng)事人訂立合同的基礎(chǔ)喪失，保險(xiǎn)公司就能取得法律賦予的合同解除權(quán)。對(duì)于過失不告知的，法律規(guī)定必須具備“未告知的事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”的條件，只有這樣，保險(xiǎn)公司才具有解除合同的權(quán)利。

    3．保險(xiǎn)費(fèi)的處理。對(duì)于投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)的處理，法律規(guī)定分故意和過失兩種情形處理。投保人故意不告知的，保險(xiǎn)公司不退保險(xiǎn)費(fèi)；投保人過失不告知的，保險(xiǎn)公司可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

    在本案中，投保人石某在被檢查出患有宮頸癌后，在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)未如實(shí)回答保險(xiǎn)公司的詢問，屬于違反如實(shí)告知義務(wù)的情形，本案中的保險(xiǎn)公司具有合同解除權(quán)并根據(jù)具體情況決定是否退還保險(xiǎn)費(fèi)。

    （三）投保人告知時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng)

    為了維護(hù)自身的合法權(quán)益，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)履行如實(shí)告知的義務(wù)，同時(shí)在告知時(shí)應(yīng)注意以下幾方面。

    1．告知僅限于保險(xiǎn)公司提出詢問的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)。對(duì)于保險(xiǎn)公司沒有提出詢問的事項(xiàng)，若投保人沒有告知，不應(yīng)視為投保人未如實(shí)告知。是否提出過詢問，應(yīng)由保險(xiǎn)公司舉證證明。一般而言，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表等可視為保險(xiǎn)公司提出詢問的書面形式。

    2．告知要全面、真實(shí)、客觀。對(duì)于保險(xiǎn)公司提出詢問的事項(xiàng)，應(yīng)全部如實(shí)回答，不得有隱瞞或遺漏，更不得編造虛假情況欺騙保險(xiǎn)公司。例如，有的消費(fèi)者對(duì)病情的告知不真實(shí)、不客觀；有的消費(fèi)者避重就輕，對(duì)于嚴(yán)重的疾病不如實(shí)陳述或輕描淡寫；有的消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)公司的詢問部分如實(shí)告知、部分不如實(shí)告知等。這些都屬于不履行如實(shí)告知義務(wù)的情形。

    3．告知應(yīng)采用書面形式。盡管法律并不禁止口頭告知，但為維護(hù)自身權(quán)益，消費(fèi)者應(yīng)盡量采用書面形式告知，在投保單的填寫中如實(shí)填寫，只有這樣才能在糾紛發(fā)生后獲得對(duì)自己有利的書面證據(jù)。

    4．簽名時(shí)應(yīng)慎重。不論是自己還是委托營(yíng)銷員填寫投保單，對(duì)保險(xiǎn)公司的詢問事項(xiàng)應(yīng)逐項(xiàng)核對(duì)，確認(rèn)是否如實(shí)回答了所有的問題。如發(fā)現(xiàn)回答與事實(shí)不符，應(yīng)要求營(yíng)銷員改正，然后再簽名確認(rèn)。對(duì)于投保單未填寫完畢甚至是“空白投保單”，更不能輕易簽名，因?yàn)橐坏┖灻鸵馕吨鴮?duì)投保單所填寫的內(nèi)容作出了確認(rèn)的意思表示。對(duì)于保險(xiǎn)營(yíng)銷員在告知過程中的誤導(dǎo)和阻礙，應(yīng)堅(jiān)決制止，并向保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)反映。

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