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 案情簡介：

    2008年8月，唐某通過某保險(xiǎn)公司營銷員王某的介紹，投保了該保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，年交保險(xiǎn)費(fèi)7500元。唐某稱，當(dāng)時(shí)營銷員介紹投保等同存銀行，隨時(shí)可以全額退保，并可享受70%的無息貸款（半年內(nèi)還清）。2014年，唐某向該保險(xiǎn)公司提出退保，卻被告知投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)以口頭或書面形式向保險(xiǎn)人作真實(shí)陳述。不能全額退。2015年8月，唐某再次到保險(xiǎn)公司辦理退保，被告知只可以退9642元，比所交的保險(xiǎn)費(fèi)少退12858元，于是唐某向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。

    保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)過調(diào)查和了解，唐某投保情況屬實(shí)，該保險(xiǎn)公司營銷員王某已經(jīng)離職，其當(dāng)初是否承諾可以隨時(shí)全額退保一事無法查實(shí)。后經(jīng)過協(xié)調(diào)，該保險(xiǎn)公司與唐某協(xié)議退保處理。

    評析：

    本案是因投保人對保險(xiǎn)與銀行存款的功能、作用產(chǎn)生誤解而發(fā)生的爭議和糾紛。實(shí)際上，保險(xiǎn)與銀行存款是兩種完全不同的金融產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)對它們之間的不同特點(diǎn)、不同功能有明確的了解和把握，以免走入誤區(qū)。

    （一）保險(xiǎn)與銀行存款的差異

    現(xiàn)在很多銀行開辦了代理銷售保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，因此，銀行銷售人員以及消費(fèi)者本人都會(huì)自覺或不自覺地將保險(xiǎn)與銀行存款相比較，甚至將兩者的回報(bào)率作為判斷“值”與“不值”的重要參考因素。雖然兩者均具有一定的投資功能，但兩者在以下方面存在本質(zhì)的差異。

    1．保險(xiǎn)的最主要功能是保障而不是投資，銀行存款的最主要功能是儲(chǔ)蓄，不具有保險(xiǎn)保障的功能。雖然分紅保險(xiǎn)中有紅利分配，兼具保障與投資兩種功能，但分紅保險(xiǎn)的首要功能仍是保障，一旦發(fā)生生老病死等保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人、受益人得到的是相當(dāng)于所交保險(xiǎn)費(fèi)幾倍甚至幾十倍的經(jīng)濟(jì)保障。

    2．中途退出后退還的金額不一樣，保險(xiǎn)所退還的退保金往往比所交的保險(xiǎn)費(fèi)少。銀行存款由于是儲(chǔ)蓄，若中途退出，不論是定期還是活期存款，都能得到本金和少量的活期利息，也就是說本金不會(huì)受損失；但保險(xiǎn)若中途退保，未滿兩年時(shí)要扣除手續(xù)費(fèi)，滿兩年退還現(xiàn)金價(jià)值，不論是扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)，還是退還現(xiàn)金價(jià)值，一般都比投保人所交的保險(xiǎn)費(fèi)少，不能全額退回保險(xiǎn)費(fèi)，也就是說投保人要遭受損失。在本案中，唐某共交納了保險(xiǎn)費(fèi)22500元，但保險(xiǎn)公司按規(guī)定只能退9642元，這樣其就會(huì)遭受12858元的損失。

    （二）現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)

    現(xiàn)金價(jià)值是指投保人退?；虮ｋU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。在通常情況下，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率來確定保險(xiǎn)費(fèi)率（即定價(jià)），事故發(fā)生概率高則保險(xiǎn)費(fèi)率高，反之則保險(xiǎn)費(fèi)率低。但在壽險(xiǎn)當(dāng)中，由于交費(fèi)期一般比較長，隨著被保險(xiǎn)人的年齡增加，其死亡的可能性將越來越高，保險(xiǎn)費(fèi)率也必然逐漸上升直到接近100％，這樣的費(fèi)率不僅讓投保人難以承受，而且保險(xiǎn)也已經(jīng)失去了意義。為此，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用“均保險(xiǎn)費(fèi)”的辦法，通過數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要交納的全部保險(xiǎn)費(fèi)在整個(gè)交費(fèi)期內(nèi)平均分?jǐn)偅雇侗Ｈ嗣科诮患{的保險(xiǎn)費(fèi)都相同，簡單地說，就是年輕的時(shí)候多交一些，年齡大時(shí)少交一些，平均每年交的一樣多。被保險(xiǎn)人年輕時(shí)的死亡概率，投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)比實(shí)際需要的多，多交的保險(xiǎn)費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累；被保險(xiǎn)人年老時(shí)死亡概率高，投保人當(dāng)期交納的保險(xiǎn)費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款，不足的部分將正好由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多交的保險(xiǎn)費(fèi)予以彌補(bǔ)。這部分多交的保險(xiǎn)費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息每年滾存累積起來，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值，相當(dāng)于投保人在保險(xiǎn)公司的一種“儲(chǔ)蓄”。

    人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)由兩部分組成：純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)。前者用于保險(xiǎn)金的給付，后者用于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營費(fèi)用的開支。兩者相加的總和就是營業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，也稱毛保險(xiǎn)費(fèi)，即投保時(shí)需要交納的保險(xiǎn)費(fèi)。

    在實(shí)際操作中，當(dāng)投保人退保時(shí)，保險(xiǎn)公司按照現(xiàn)金價(jià)值表退還一筆退保金。在購買保單的頭兩年，保險(xiǎn)公司承保、制作保單、結(jié)算代理人手續(xù)費(fèi)、員工工資等各項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)用開支較大，此時(shí)退保，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)后退還的保險(xiǎn)費(fèi)是很少的。即使投保人在兩年后中途退保，雖然保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨交費(fèi)年期的遞增而不斷增加，但與所交納的保險(xiǎn)費(fèi)相比還是要少一些。其實(shí)，退來退去都是保險(xiǎn)消費(fèi)者自己的錢，因此，一旦買了保險(xiǎn)，擁有了保障，不到萬不得已最好不要放棄保障，否則，就會(huì)在經(jīng)濟(jì)上蒙受一定的損失。所以，在購買保險(xiǎn)前要充分考慮和權(quán)衡，慎重考慮自己的保險(xiǎn)需求和負(fù)擔(dān)能力，量力而行，而不可草率投保又草率退保，這樣做最終會(huì)得不償失，損害自己的利益。

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