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  案情簡(jiǎn)介：

    劉某經(jīng)營(yíng)一家餅店，自2003年開業(yè)以來，某保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員林某就經(jīng)常來光顧，并通過了解與其是老鄉(xiāng)，就多次向其介紹該保險(xiǎn)公司的萬(wàn)全健康終身保險(xiǎn)。剛開始，劉某并不打算買保險(xiǎn)，后來林某來的次數(shù)多了，并多次強(qiáng)調(diào)該保險(xiǎn)一是起保險(xiǎn)作用，二是交費(fèi)年限到后錢還可全部拿回，三是保險(xiǎn)公司效益好時(shí)錢還可增值等。通過林某的多次介紹，再加上林某當(dāng)時(shí)當(dāng)著很多人的面再次強(qiáng)調(diào)“你們放心，買萬(wàn)全健康終身這一險(xiǎn)種絕對(duì)沒錯(cuò)，保你到老。買20年的話，對(duì)你又起到了保險(xiǎn)作用，保險(xiǎn)范圍廣，保24種疾病，若20年后退保的話，所交的錢又可全部退回，就好比錢存在銀行一樣，如保險(xiǎn)公司效益好，還可以增值”等。在林某的誤導(dǎo)下，劉某購(gòu)買了該保險(xiǎn)公司的萬(wàn)全健康終身保險(xiǎn)6份，20年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi)為4788元。買完保險(xiǎn)后，經(jīng)查詢得知，林某所說的“20年后錢可全部退回”根本不是事實(shí)，20年后要退保只能退回現(xiàn)金價(jià)值。劉某于是向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。經(jīng)調(diào)查了解，劉某投保情況屬實(shí)。劉某訴稱營(yíng)銷員曾承諾“20年后可以拿回本金”，但營(yíng)銷員林某堅(jiān)持當(dāng)時(shí)的說法是“20年后退保可以拿回現(xiàn)金價(jià)值”。根據(jù)保險(xiǎn)條款，劉某投保的保單在第20年的現(xiàn)金價(jià)值少于所交納的保險(xiǎn)費(fèi)。

    評(píng)析：

    本案是因消費(fèi)者輕信營(yíng)銷員口頭承諾購(gòu)買保險(xiǎn)所引起的投訴與爭(zhēng)議。

    （一）購(gòu)買前應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)多了解、咨詢

    保險(xiǎn)是專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)的商品，作為普通消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)條款難以理解，因此，消費(fèi)者切不可只聽保險(xiǎn)營(yíng)銷員的介紹就盲目購(gòu)買，購(gòu)買前應(yīng)多向保險(xiǎn)專家、保險(xiǎn)公司以及專業(yè)的經(jīng)紀(jì)公司咨詢和了解，先要對(duì)保險(xiǎn)原理和知識(shí)有一個(gè)基本的掌握和理解，然后對(duì)自身的保險(xiǎn)需求作出正確的判斷，看看是否需要，同時(shí)根據(jù)自己的交費(fèi)能力選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。只有這樣，才能買到稱心如意的保險(xiǎn)，真正做到明明白白消費(fèi)，明明白白買保險(xiǎn)。

    在本案中，劉某投保的萬(wàn)全健康終身保險(xiǎn)是一種保障健康的終身保險(xiǎn)，主要保障的是被保險(xiǎn)人的疾病，一旦患上合同約定的疾病，被保險(xiǎn)人能享受保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金。同時(shí)，由于它屬于長(zhǎng)期的終身保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值，這部分現(xiàn)金價(jià)值就是投保人如中途退保所能獲得的款項(xiàng)。積累到一定階段后，保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值有可能接近所交納的保險(xiǎn)費(fèi)（即林某所說的本金），但是本案中，投保人交納20年保險(xiǎn)費(fèi)后所產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值比其本金少，營(yíng)銷員“20年后可拿回本金”的說法是不成立的。

    （二）營(yíng)銷員口頭承諾的法律效力

    從消費(fèi)者投保的一般過程來看，投保人填寫投保單要求投保某保險(xiǎn)是要約，保險(xiǎn)公司經(jīng)過核保同意承保是承諾，因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷員在投保前的介紹以及口頭承諾等只是代表保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者發(fā)出的要約邀請(qǐng)，從法律上說并不具有法律約束力。因此，營(yíng)銷員的口頭承諾不可聽信，否則一旦引起糾紛，保險(xiǎn)公司會(huì)以“營(yíng)銷員的口頭承諾”不是要約邀請(qǐng)為由不予認(rèn)可。

    （三）要求營(yíng)銷員將承諾變成書面形式

    口頭承諾往往不易確定，存在多變性的特點(diǎn)，不僅難以舉證，而且難以查實(shí)，一旦引起爭(zhēng)議和糾紛，營(yíng)銷員往往不予承認(rèn)或改變說法，使消費(fèi)者無(wú)法更好地維護(hù)自己的合法權(quán)益。在本案中，劉某訴稱營(yíng)銷員承諾“20年后可以拿回本金”，但營(yíng)銷員林某卻堅(jiān)持當(dāng)時(shí)的說法是“20年后退保可以拿回現(xiàn)金價(jià)值”，令人難以判斷和確定。

    因此，建議消費(fèi)者對(duì)營(yíng)銷員的介紹及承諾等須在保險(xiǎn)條款中逐項(xiàng)核實(shí)，如果保險(xiǎn)條款中沒有表述或者表述不清，可要求營(yíng)銷員以書面形式將承諾固定下來或作出說明，取得有利證據(jù)，以便將來更好地維護(hù)自己的合法權(quán)益。

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