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    案情簡介：

    2015年11月，丁某通過熟人介紹召認識了香港某保險公司營銷員蔡某。通過蔡某的介紹，丁某在深圳龍華購買了香港某保險公司的真智豐盛保險，保險金額為3萬美元，年交保險費1153美元。

    后丁某得知該保險是地下保單，于是向保險監(jiān)管機構(gòu)投訴。

    評析：

    本案是因購買境外保險所引起的投訴，涉及以下問題的理解和判斷。

    （一）境外保險的合法性分析

    境外保險是指中國內(nèi)地以外地區(qū)（主要是指香港、澳門）的保險機構(gòu)向內(nèi)地居民銷售的保險，這類保單是境外保險機構(gòu)簽發(fā)的，承保的是內(nèi)地居民。對內(nèi)地居民購買境外保險的合法性分析，應(yīng)分為兩種情況。

    1．內(nèi)地居民在到港澳地區(qū)旅游、探親或從事商務(wù)活動期間向當?shù)乇ｋU公司購買保險，為此所購買的保險投保和承保的行為發(fā)生在當?shù)?，它不違反我國港澳地區(qū)的法律，是合法的。

    2．港澳地區(qū)保險公司的推銷人員或代理人在內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售港澳地區(qū)保險公司的保單，內(nèi)地居民在內(nèi)地簽署投保單、交納保險費，由銷售人員將投保單、保險費攜帶到境外，再由港澳地區(qū)保險公司在當?shù)睾灠l(fā)保單。這種保單違反了我國《保險公司管理規(guī)定》和《外資保險公司管理條例》中有關(guān)我國保險市場準入限制的規(guī)定，逃避了國家稅收，具有服務(wù)走私性質(zhì)，因而被稱為“地下保單”。根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，任何單位或個人非經(jīng)中國保監(jiān)會批準不得在中國境內(nèi)經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，因此，境外保險機構(gòu)未經(jīng)中國保監(jiān)會批準在內(nèi)地銷售地下保單是一種違法行為，其推銷人員或代理人未取得合法的保險代理資格和執(zhí)業(yè)資格在內(nèi)地銷售保險也是一種違法行為。

    （二）購買地下保單的弊端和風險

    既然銷售地下保單是一種違法行為，因此，購買地下保單就會存在以下弊端和風險。

    1．利益得不到保障。購買地下保單在內(nèi)地投保簽約，不符合香港及澳門法律中關(guān)于保單簽發(fā)地必須為保險公司所在地的規(guī)定，因此，如果中國居民購買地下保單后，在要求賠付時無法出具簽約時入境港澳地區(qū)的有效證明文件，往往會被認定為無效保單，無法獲得保險公司的賠付，被保險人的利益得不到保障。

    2．后續(xù)服務(wù)不便。銷售地下保單的境外保險公司在內(nèi)地沒有設(shè)立合法的營業(yè)機構(gòu)，投保人交納續(xù)期保險費、辦理保全手續(xù)、申請保險賠款等后續(xù)保險事宜的辦理必須去港澳地區(qū)，極為不便，往往通過電話與原來的推銷人員聯(lián)系，很難保證及時、方便、有效的服務(wù)。一旦原來的推銷人員脫離該保險公司，就有可能聯(lián)系不上，造成所謂的“孤兒保單”。

    3．索賠難，訴訟更難。發(fā)生事故后，境內(nèi)被保險人往往不清楚境外保險公司的索賠手續(xù)，提供的境內(nèi)證明材料可能會被境外保險公司認定為無效，造成索賠難。如就境外保單的法律效力、賠款金額等與境外保險公司發(fā)生爭議，根據(jù)我國法律規(guī)定，因涉及境外保單的爭議，得不到國內(nèi)法律的保護。而去港澳地區(qū)訴訟要聘請港澳律師，不僅訴訟費用高，而且被保險人對當?shù)胤刹皇煜?，難以保護自身利益。

    4．容易上當受騙。內(nèi)地投保人交納保險費后，很難鑒別所收到的保單和保險費收據(jù)的真?zhèn)?，這對內(nèi)地投保人來說有相當大的風險，一旦購買了假保單，將導致自己的利益嚴重受損。即使是真正推銷境外保險的代理人，由于他們在內(nèi)地沒有受到監(jiān)管，在境外也是地下操作，資質(zhì)難以認定，還可能誤導、欺騙投保人。

    （三）結(jié)論

    境外保險公司的推銷人員在內(nèi)地銷售地下保單是違法的，消費者應(yīng)對其違法性有充分的理解和認識，同時還應(yīng)了解購買地下保單的危害和弊端，以防上當受騙，保護自己的利益不受損害。一旦發(fā)現(xiàn)有人售賣地下保單，應(yīng)向保險監(jiān)管機構(gòu)舉報。

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