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    [導(dǎo)讀]：目前，市場上的保險產(chǎn)品種類繁多，形式多樣，消費(fèi)者選擇多了，但也容易將不同險種混淆，比如意外險與責(zé)任險，二者的區(qū)別是什么？與我們的關(guān)系又是什么呢？

    目前，市場上的保險產(chǎn)品種類繁多，形式多樣，消費(fèi)者選擇多了，但也容易將不同險種混淆，比如意外險與責(zé)任險，二者的區(qū)別是什么？與我們的關(guān)系又是什么呢？

    意外險，是意外傷害保險的簡稱，是指被保險人不幸遇到意外事故受到人身傷害時，保險公司按合同約定支付保險金的一種保險。由于保障的是人的身體和生命，因而意外險屬于人身保險。一般來說，意外傷害是指在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物明顯、劇烈地侵害被保險人身體的客觀事實。生活中的意外無處不在、防不勝防，可以說意外險是我們的首選保障。我們常見的意外險，有交通工具意外險、旅游意外險，以及保障更為全面的綜合意外險等。和其他人身保險產(chǎn)品相比，意外險通常價格較低，保障金額較高，購買手續(xù)簡便。

    責(zé)任險，是投保人擔(dān)心按照法律或者合同的約定，可能要承擔(dān)對第三方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，從而把這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司的一種保險，屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇。企業(yè)、團(tuán)體、家庭或個人在進(jìn)行生產(chǎn)、業(yè)務(wù)活動或日常生活中，由于疏忽、過失造成對他人的損害，根據(jù)法律或合同，應(yīng)對受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，都可以投保責(zé)任保險。常見的責(zé)任保險有機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（也就是交強(qiáng)險）、醫(yī)療責(zé)任保險、校方責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等。

    不難看出，意外險和責(zé)任險是兩類完全不同的保險產(chǎn)品，簡單地說，一個保障的是我們自己，一個保障的是企業(yè)或個人的賠償責(zé)任。那這兩類產(chǎn)品各有什么作用呢？拿常見的“跟團(tuán)旅游”和“交通出行”這兩件事舉例，就能了解得更清楚了。

    以跟團(tuán)旅游為例，按照有關(guān)規(guī)定，在我國境內(nèi)依法設(shè)立的旅行社，應(yīng)當(dāng)投保旅行社責(zé)任險。保險公司保障的是旅行社在組織旅游活動中依法對旅游者的人身傷亡、財產(chǎn)損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。旅行社投保了旅行社責(zé)任險，如果發(fā)生保險事故，保險公司就可以承擔(dān)起對游客的賠付責(zé)任，而不論旅行社自身資金實力如何。

    但是，保險公司賠付需要一個前提，就是旅行社依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。應(yīng)該注意的是，旅行社責(zé)任險設(shè)有每次事故總體賠償限額，可能導(dǎo)致對每位游客個人的賠償額度非常有限。而如果我們投保了旅游意外險，只要發(fā)生了符合保險合同約定的保險事故，無論是由于旅行社的責(zé)任還是個人原因，都可以獲得賠償，有的公司還可以提供國際緊急救援等多樣化的附加保障和服務(wù)。

    再如我們乘坐交通工具出行時，如果承運(yùn)人（客運(yùn)公司、鐵路公司、航空公司等）投保了承運(yùn)人旅客責(zé)任險，保險公司將根據(jù)合同約定對承運(yùn)人依法應(yīng)承擔(dān)的旅客人身傷亡或財產(chǎn)損失賠償責(zé)任在保險限額內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。如我們經(jīng)常乘坐的航空飛機(jī)，航空公司通常投保了旅客及第三者責(zé)任保險，分擔(dān)其對旅客可能的賠償責(zé)任。而航意險則由旅客自愿選擇購買，以很小的支出，獲得至少40萬元的意外傷害保障。

    從上面例子可以看出，兩個險種保障的內(nèi)容并不相同，多數(shù)情況下，僅有責(zé)任保險是不夠的；并且，由于目前國內(nèi)企業(yè)、個人投保責(zé)任險的意識不強(qiáng)，如果沒有責(zé)任險，很可能出現(xiàn)致害方無力賠償?shù)那闆r。因此，有了意外險和責(zé)任險，才是對我們的雙重保障。

    最后提醒消費(fèi)者，如果您經(jīng)常出行，可以考慮購買一年期及以上期限、保障較全面的意外傷害保險或定期壽險，可省去頻繁購買短期險帶來的麻煩，價格上也更加劃算。

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