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    一、風(fēng)險(xiǎn)有哪些種類？

    根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)有不同的分類，常見(jiàn)的有：

    （一）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因不同，風(fēng)險(xiǎn)分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

    1．自然風(fēng)險(xiǎn)。由于自然現(xiàn)象、物理現(xiàn)象和其他物質(zhì)現(xiàn)象所形成的風(fēng)險(xiǎn)。如地震、水災(zāi)、火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)以及各種瘟疫等。在各類風(fēng)險(xiǎn)中，自然風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人承保最多的風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)的成因不可控，但有一定的規(guī)律和周期，發(fā)生后的影響范圍較廣。

    2．社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為（包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為將可能對(duì)他人財(cái)產(chǎn)造成損失或人身造成傷害。

    3．政治風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)（又稱為“國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)”）是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如因進(jìn)口國(guó)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)亂而中止貨物進(jìn)口；因進(jìn)口國(guó)實(shí)施進(jìn)口或外匯管制，對(duì)輸入貨物加以限制或禁止輸入；因本國(guó)變更外貿(mào)法令，使出口貨物無(wú)法送達(dá)進(jìn)口國(guó)，造成合同無(wú)法履行等。

    4．經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。比如企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的增減、價(jià)格的漲落和經(jīng)營(yíng)的盈虧等。

    5．技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。如核輻射、空氣污染和噪音等。

    （二）按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類

    根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)。

    1．財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指一切導(dǎo)致有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)的或金錢上損失的風(fēng)險(xiǎn)。廠房、機(jī)器設(shè)備、原材料、成品、家具等會(huì)遭受火災(zāi)、地震、爆炸等風(fēng)險(xiǎn)；船舶在航行中，可能遭受沉沒(méi)、碰撞、擱淺等風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失通常包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個(gè)部分。

    2．人身風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加醫(yī)療費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。如人會(huì)因生、老、病、死等生理規(guī)律和自然、政治、軍事、社會(huì)等原因而早逝、傷殘、工作能力喪失或年老無(wú)依靠等。人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失；一種是額外費(fèi)用損失。

    3．責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過(guò)失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。日常生活中所說(shuō)的“責(zé)任”包括刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任，但保險(xiǎn)人所承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)僅限于民事?lián)p害賠償責(zé)任。例如，對(duì)由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)或制造上的缺陷所致消費(fèi)者（或用戶）的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者、制造者、銷售者依法要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；合同一方違約使另一方遭受損失，違約一方依合同要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

    4．信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如進(jìn)出口貿(mào)易中，出口方（或進(jìn)口方）會(huì)因進(jìn)口方（或出口方）不履約而遭受經(jīng)濟(jì)損失。

    （三）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類

    依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的后果不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

    1．純粹風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。比如房屋所有者面臨的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，汽車主人面臨的碰撞風(fēng)險(xiǎn)等，當(dāng)火災(zāi)或碰撞事故發(fā)生時(shí)，他們便會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)利益上的損失。

    2．投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言的，是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的后果一般有三種：一是“沒(méi)有損失”；二是“有損失”；三是“盈利”。比如在股票市場(chǎng)上買賣股票，就存在賺錢、賠錢和不賠不賺三種后果，因而屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

    通?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)都是純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是不可保的。

    （四）按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類

    依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類，風(fēng)險(xiǎn)可以分為基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)。

    1．基本風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)是指非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。它對(duì)整個(gè)團(tuán)體乃至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生影響，而且是個(gè)人無(wú)法預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。如地震、洪水、海嘯、經(jīng)濟(jì)衰退等均屬此類風(fēng)險(xiǎn)。

    2．特定風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。它只與特定的個(gè)人或部門相關(guān)，而不影響整個(gè)團(tuán)體和社會(huì)。如火災(zāi)、爆炸、盜竊以及對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害所負(fù)的法律責(zé)任等均屬此類風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)一般較易為人們所控制和防范。

    二、風(fēng)險(xiǎn)有哪些特征？

    （一）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性

    1．不能確定是否會(huì)發(fā)生。就個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)而言，其是否發(fā)生是偶然的，是一種隨機(jī)現(xiàn)象，具有不確定性。

    2．不能確定發(fā)生時(shí)間。雖然某些風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)發(fā)生，但何時(shí)發(fā)生卻是不確定的。例如，生命風(fēng)險(xiǎn)中，死亡是必然發(fā)生的，這是人生的必然現(xiàn)象，但是具體到某一個(gè)人何時(shí)死亡，在其健康時(shí)卻是不可能確定的。

    3．不能確定事故的后果，即損失程度的不確定性。例如，沿海地區(qū)每年都會(huì)遭受臺(tái)風(fēng)襲擊，但每一次的后果不同，人們對(duì)未來(lái)年份發(fā)生的臺(tái)風(fēng)是否會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡以及損失程度也無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。

    正是風(fēng)險(xiǎn)的這種總體上的必然性與個(gè)體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。

    （二）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性

    風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移，是獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在。例如，自然界的地震、臺(tái)風(fēng)、洪水，社會(huì)領(lǐng)域的戰(zhàn)爭(zhēng)、瘟疫、沖突、意外事故等，都是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。因此，人們只能在一定的時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度，但風(fēng)險(xiǎn)是不可能徹底消除的。正是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，決定了保險(xiǎn)活動(dòng)或保險(xiǎn)制度存在的必要性。

    （三）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性

    人類的歷史就是與各種風(fēng)險(xiǎn)相伴的歷史。在當(dāng)今社會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)滲入到社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人生活的方方面面，個(gè)人面臨著生、老、病、死、意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)等；甚至國(guó)家和政府機(jī)關(guān)也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)。正是由于這些普遍存在的對(duì)人類社會(huì)生產(chǎn)和人們的生活構(gòu)成威脅的風(fēng)險(xiǎn)，有了保險(xiǎn)存在的必要和發(fā)展的可能。

    （四）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)定性

    個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的，不可預(yù)知的，但通過(guò)對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn)事故的觀察發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，可比較準(zhǔn)確地反映風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性。根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法可測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失程度，并且可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)。例如，在人壽保險(xiǎn)中，根據(jù)精算原理，利用對(duì)各年齡段人群的長(zhǎng)期觀察得到的大量死亡記錄，就可以測(cè)算各個(gè)年齡段的人的死亡率，進(jìn)而根據(jù)死亡率計(jì)算人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。

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