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(一)意外傷害保險的分類按照不同的分類標準,意外傷害保險可以分為不同的種類:1.按實施方式的不同,可分為自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。自愿意外傷害保險是指投保人和保險人在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上訂立保險合同。強制意外傷害保險是指國家機關(guān)通過頒布法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)等強制施行的意外傷害保險。例如我國于1951年頒布并于1992年修改的《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》第一條規(guī)定:凡持票搭乘國營或?qū)Ｓ描F路火車之旅客,均應(yīng)依照本條例之·69·第2卷第3期2007年9月　　　　江西藍天學(xué)院學(xué)報JOURNALOFJIANGXIBLUESKY UNIVERSITY　　　　Vo1.2No.3September.2007規(guī)定,向中國人民保險公司投保鐵路旅客意外傷害保險,其手續(xù)由鐵路局辦理,不另簽發(fā)保險憑證。因此,凡旅客乘坐火車,在其車票定價中已經(jīng)包含了強制意外傷害保險費,在發(fā)生保險事故造成旅客人身傷害時,保險公司應(yīng)當承擔賠付保險金的責任。

2.按承保危險的不同,可以分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。普通意外傷害保險,也叫一般意外傷害保險,是以個人在日常生活中可能遭遇的傷害為承保事故的保險。例如滑倒致傷、騎車撞傷、沸水燙傷等。特定意外傷害保險是指以特定時間、特定地點或特定原因發(fā)生的意外事故為承保危險的意外傷害保險。如煤礦井下職工意外傷害保險。

3.按是否具有儲蓄特征,可以分為非儲蓄型意外傷害保險和儲蓄型意外傷害保險。儲蓄型意外傷害保險是指投保人交納一定的儲金,以儲金的利息作為保險費,待保險合同終止時,保險人退還全部儲金的保險,如太平洋保險公司的終生儲蓄返本型意外傷害保險。大多數(shù)意外傷害保險都是非儲蓄型意外傷害保險,即指投保人交納保險費,保險人在發(fā)生保險事故時賠付保險金,并且投保人交納的保險費沒有儲金的性質(zhì)。

4.按保險期限劃分,可分為一年期、極短期、長期意外傷害保險。大多數(shù)普通意外傷害保險都屬于一年期意外傷害保險,例如中美大都會人壽保險股份有限公司的附加一年期意外傷害保險,平安交通意外保險(一年期)等。極短期意外傷害保險是指保險期限不足一年,往往只有幾天、幾小時甚至更短的意外傷害保險,如各種旅客意外傷害保險,保險期限為一次旅程;出差人員的平安保險,保險期限為一個周期;游泳者平安保險期限更短,其保險期限只有一個場次。長期意外傷害保險指保險期限超過一年的意外傷害保險,大多數(shù)為滿期還本,帶有儲蓄性的保險。[3](P235)(二)意外傷害保險的主要險種1.團體意外傷害保險。團體傷害保險是指多數(shù)被保險人作為一個團體,而發(fā)行一張保險單的傷害保險。例如永誠財產(chǎn)保險股份有限公司推出的團體人身意外傷害保險,其保單對被保險人的要求是年滿16周歲至65周歲、身體健康、能正常工作或正常勞動的自然人。單位投保人數(shù)必須占在職人員的75%以上,且投保人數(shù)不低于8人。在被保險人遭受意外傷害而致身故、殘疾、燒傷的,均可按保險合同的約定獲得全部或部分保險金的賠付。

2.旅行意外傷害保險。旅行傷害保險是指被保險人在旅途中因意外事故遭受傷害而以之為保險事故的保險。例

如,飛機失事、船舶碰撞導(dǎo)致旅客身體傷害。旅行傷害保險分為國內(nèi)旅行傷害保險及海外旅行傷害保險兩類。[5]前者如“神州逍遙行”———境內(nèi)旅行意外傷害自助式組合保險,承保范圍包括被保險人在境內(nèi)旅行期間發(fā)生的意外身故、殘疾,意外醫(yī)療等費用的保險。后者如中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司推出的“四海逍遙行”———境外旅行意外傷害自助式組合保險,承保范圍包括被保險人在境外旅行期間發(fā)生的意外身故、殘疾,意外醫(yī)療費用;境外緊急救援等費用的保險。

3.交通意外傷害保險。交通意外傷害保險是以搭乘飛機、火車、電車、公共汽車等定期或定時依一定路線飛行或行駛的交通工具中發(fā)生的傷害為承保危險的傷害保險。例

如中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司推出的營運交通工具乘客意外傷害保險單規(guī)定凡年滿3周歲至70周歲、身體健康能正常工作或正常勞動的持有效客票乘坐合法營運的交通工具,包括飛機、火車(含地鐵、輕軌)、汽車(含電車、有軌電車)、船舶的乘客,都可以投保該保險。對于被保險人在交通工具內(nèi)因交通事故導(dǎo)致身故或殘疾的,均可按保險合同的約定獲得全部或部分保險金的給付。

三、對承保危險中意外傷害的界定在健康保險中,保險事故是由內(nèi)在疾病引發(fā)的,而在意外傷害保險中,保險事故是由外部傷

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