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    去年7月，當(dāng)李先生（化名）駕駛車輛行至廣東省汕尾市海豐縣公平鎮(zhèn)路段時，暴雨突至，加之路段塞車，導(dǎo)致該車完全被淹沒，車輛判定全損。遇險后，當(dāng)日21時李先生便通過客服電話報險。不過，保險公司因特大暴雨環(huán)境惡劣，并沒有前往現(xiàn)場勘查。另外，因車輛屬于異地出險，保險公司委托其當(dāng)?shù)胤止具M行維修定損。

    此前李先生按新車購置價165萬元投保了機動車損失保險、發(fā)動機特別損失險等，保險金額為27737.23元，保險期一年；且暴雨屬于保單責(zé)任范圍之內(nèi)。

    由于尚處保險期內(nèi)，車輛全損后，李先生向保險公司提出按保險合同約定全額理賠。他認為，事故發(fā)生時車輛實際價值為1075800元，而保險公司只肯按公司旗下某定損中心的核損價格605440元進行賠付。據(jù)了解，訴訟前，保險公司僅將該車輛殘值拍賣款272235.87元支付給李先生。

    自此，本案中雙方爭議點焦點已浮出水面，即發(fā)生機動車全損時，如何認定事故發(fā)生時車輛的實際價值？如何計算保險賠款？業(yè)內(nèi)人士告訴小編，因暴雨導(dǎo)致的車輛受損屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)，此種情況下保險公司不適用免責(zé)條款。

    審理 實際價值與賠償金額究竟怎么算？

    分析

    1.車輛定損應(yīng)由第三方機構(gòu)來做

    本案中，保險公司主張賠償?shù)谋ｋU金額為旗下定損中心出具的核損價格。由保險公司定損是行業(yè)通行的做法。但保賠網(wǎng)首席律師劉健一表示，由保險公司來定損，則保險公司既是運動員又是裁判，這種做法有違公平原則。按規(guī)定，車輛的定損應(yīng)該由雙方認可的第三方機構(gòu)來做。

    2.“高保低賠”有違誠實信用原則和公平原則

    本案中，保險公司明知非新車投保仍同意按車輛新車購置價約定保額，而出險時又要求按定損中心核損價格賠付，擴大了收取保費的權(quán)利而縮小了賠付保險金的義務(wù)，違背了誠實信用原則和公平原則。

    劉健一表示，誠信是所有行業(yè)共同遵循的原則，但保險行業(yè)遵循的是最大誠信原則。最佳的理賠方式是嚴格依照保險合同來理賠。拖賠、少賠、惜賠等在保險行業(yè)內(nèi)并不鮮見。一旦投保人的正常理賠受到損害，投保人將對保險失去信任，形成對整個行業(yè)的負面印象，最終不利于保險行業(yè)的健康發(fā)展。唯有通過誠信把保險這塊蛋糕做大，才能雙方受益。

    另外，保險業(yè)務(wù)員在銷售保險時，也須嚴格做到誠實信用，對保險合同中的免責(zé)條款作提示和明確說明，千萬不能只談保障，不談免責(zé)。

    3.投保建議

    作為常年代理車險訴訟業(yè)務(wù)的專業(yè)律師，劉健一也給出了一些投保建議：（1）買保險盡量買全一點，這樣保障范圍更廣。（2）主動了解保險合同，尤其注意免責(zé)條款。沒有真正的全保。任何保險都有其免責(zé)條款，即使號稱“全保”的保險也不例外。這就要求投保人在了解保險責(zé)任范圍之外，更重要的是了解自己購買的保險的免責(zé)條款。（3）根據(jù)自身的實際需要購買針對性更強的保險。比如，常住南方多雨城市的車主，可為機動車購買“涉水險”；新車可上“劃痕險”；常停治安條件較差的戶外區(qū)域，車輛可購買“盜搶險”；上了年齡的老車可上“自然險”；生活在大城市的車主還可購買“第三者責(zé)任險”。

    值得注意的是，今年5月，保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于商業(yè)車險改革試點地區(qū)條款費率適用有關(guān)問題的通知》，稱6月1日起，對黑龍江、山東、廣西、重慶等6個保監(jiān)局所轄地區(qū)商業(yè)車險條啟用新條款費率，試點后推向全國。新條款規(guī)定，保險金額不再按照新車購置價確定，而按投保時被保險機動車的實際價值協(xié)商確定，發(fā)生全部損失時按照保額賠付。這一條款意味著，車主將告別“高保低賠”的霸王條款，實現(xiàn)實保實賠。

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