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外部傷害具有以下幾方面的特性:(1)外來性。該傷害必須是由于外部事故直接導(dǎo)致的,如果被保險(xiǎn)人由于憂郁過度,造成身體傷害,應(yīng)該屬于健康保險(xiǎn)的范圍,不適用意外傷害保險(xiǎn)合同。(2)偶然性。傷害事故的發(fā)生必須具有偶然性,即傷害事故是被保險(xiǎn)人不能預(yù)見并不能避免的,如果被保險(xiǎn)人故意造成自身傷害,如故意從樓下跳下,則不屬于保險(xiǎn)人的承保范圍。(3)急劇性。通常情況下,從事故的發(fā)生到傷害結(jié)果的造成,其中間過程是非常短暫的。

為了深刻了解意外傷害的含義,我們通過一則案例進(jìn)行說明。李某投保了人身意外傷害保險(xiǎn),同時(shí)附加了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。一天,李某因支氣管發(fā)炎,去醫(yī)院求治。醫(yī)

院按照醫(yī)療規(guī)程操作,先為被保險(xiǎn)人進(jìn)行青霉素皮試,結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后,被保險(xiǎn)人發(fā)生過敏反應(yīng),雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救,但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是:遲發(fā)性青霉素過敏。李某的受益人持醫(yī)院證明及保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司接到受益人的申請(qǐng)后,內(nèi)部產(chǎn)生兩種不同意見。一種意見是被保險(xiǎn)人是在接受疾病治療過程中死亡的,不屬于“意外傷害”的范疇。由于被保險(xiǎn)人投保的是人身意外傷害險(xiǎn),并非是疾病死亡與醫(yī)療保險(xiǎn),因此,保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;另一種意見是,盡管被保險(xiǎn)人是在治療疾病過程中死亡的,但由于遲發(fā)性的青霉素過敏對(duì)于醫(yī)院和被保險(xiǎn)人來說均屬突然的意外事件,尤其對(duì)于具有過敏體質(zhì)的人來說,不能認(rèn)為身體僅對(duì)某種物質(zhì)過敏是次健康體。因此,由于青霉素過敏導(dǎo)致死亡,可以比照中毒死亡處理,而不能認(rèn)為是因疾病導(dǎo)致死亡。既然如此,排除了被保險(xiǎn)人因疾病死亡的可能性,只能視為意外死亡。

所以保險(xiǎn)人應(yīng)按照人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同規(guī)定,履行賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

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