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    “幾年前我買了份消費型健康險，有住院及手術(shù)補貼，但這幾年我也沒生病也沒住院，每年還要交保費，貌似不劃算，保費都白交了還不如把錢存銀行呢!”投保人金娟最近向筆者反映道。其實，以上這種想法存在于很多購買了保險的人心中。

    “如果不發(fā)生保險事故，保費就拿不回來了?對于消費型保險產(chǎn)品，投保人多有這樣的疑問，當(dāng)支付的保費存在“覆水難收”的可能時，大家更傾向于選擇返還型產(chǎn)品。就算不發(fā)生保險事故，返還型產(chǎn)品到達(dá)一定年限后也能拿回保費，沒有經(jīng)濟損失當(dāng)然更“劃算”。然而這樣的想法真的合適嗎?

    對此，濟南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授張紅認(rèn)為，在投保時過多地注重保單的投資功能，甚至一味盯著能拿回多少錢并不是一個成熟的理財習(xí)慣。因為保險的主要功能是保障，而儲蓄、投資只是附加值，投保時可不能本末倒置了。

    保險不等于浪費

    很多人在選擇保險時更加偏愛返還型保險產(chǎn)品，在保險到期時或是某個約定的時間不僅可以拿回保費，還能獲得一定“增值”返還。不失為一舉兩得的好事。

    然而，筆者從保險公司工作人員處了解到，其實返還型保險的費率要遠(yuǎn)高于消費型產(chǎn)品，同樣一款保額10萬元的人身保險，消費型產(chǎn)品的保費可能只要每年200元，而返還型產(chǎn)品的保費可能需要每年2000元甚至更高。從保障能力上看，既然保額是一樣的，那么消費型就不會輸給返還型產(chǎn)品，反而能令投保人以更低的成本享受到同樣保額的保險待遇。

    反觀返還型產(chǎn)品給出的“增值回報”，雖然看起來光鮮誘人，但實際的內(nèi)部貼現(xiàn)率卻很低，計算下來，實際的年化收益可能還敵不過貨幣基金或是定期存款的收益率。所以如果你每年把大筆的費用作為保費投入返還型產(chǎn)品，那等于失去了這筆資金做其他投資所能帶來的潛在收益。所以將保險看作“投資”，怎么也不劃算。

    濟南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授張紅認(rèn)為，保險保的就是“萬一”，沒有發(fā)生意外就是最大的收益?！昂枚噘徺I者并不十分清楚自己的目的，甚至有時候會把買保險當(dāng)成投資，而不是出于‘風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁’的動機?！?/span>

    事實上，也正是由于“沒有出險就不返還本金”的特點，消費型保險才具有保費低并且保障高的優(yōu)勢。所以，消費型保險不等于“浪費型保險”，只要投保人在投保時結(jié)合自身實際，購買時有所側(cè)重，這種沒有返還性質(zhì)的消費型保險產(chǎn)品也能提供實實在在的保障。

    如果想要達(dá)到“保障+投資收益”的效果，也可以通過組合的方式實現(xiàn)，一邊進行金融投資，另一邊購買消費型保險產(chǎn)品，這樣既獲得高額的保障，又不會失去資產(chǎn)保值、升值的機會。

    選保險先看保障范圍

    當(dāng)你不再把保險看作一種投資時，自然會在挑選具體產(chǎn)品時更注重保障功能。家庭潛在的財務(wù)漏洞在哪里，哪些保險產(chǎn)品可以堵住漏洞，解決這些問題才是保險的意義所在。相比投資型產(chǎn)品，意外保險、壽險、健康險會更受關(guān)注，而這類產(chǎn)品才能為家庭建立更多保障。

    尤其對家庭收入不高，資產(chǎn)處于積累期的家庭來說，不必因為保費過高而放棄高額的保障，消費型產(chǎn)品低費率的特點能很好滿足投保人需求。

    當(dāng)然，返還型產(chǎn)品也并非沒有市場，如果你投保的出發(fā)點就是希望通過保險強制積累，長期儲蓄，收入較多、高保費無壓力，那么返還型產(chǎn)品能帶給你一定的保障，同時還能保證你未來的收益權(quán)。這種收益權(quán)是相當(dāng)牢固的，只要是合同約定的返還數(shù)額，就一定可以實現(xiàn)。

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