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按照我們對意外傷害特征的分析,意外傷害具有三方面的特性:外來性、偶然性和急劇性。首先,在本案中,醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程為其注射青霉素藥物,可以認定為“外來的”物質(zhì),符合外來性的構(gòu)成要件;其次,李某在接受青霉素注射當時結(jié)果呈陰性,并沒有過敏反應(yīng),而是在治療兩天后發(fā)生遲發(fā)性青霉素過敏。雖然醫(yī)生應(yīng)當知道在病人中可能會有遲發(fā)性青霉素過敏反應(yīng)的人,但究竟在何人發(fā)生、何時發(fā)生,對醫(yī)生而言是很難預(yù)測的,所以本案病人的死亡,具有偶然性。最后,雖然從對病人注射青霉素到其死亡經(jīng)過了兩天時間,但是從病人因遲發(fā)性青霉素過敏產(chǎn)生反應(yīng)到其死亡只經(jīng)歷了很短暫的時間,這也符合急劇性的特征。綜

上所述,被保險人的死亡完全符合“意外傷害”的特征,保險·70·孫宏濤、曹智:意外傷害保險研究(2007)人應(yīng)當賠付保險金的責任。[7]另外,還有一則案例可以幫助我們進一步加深對意外傷害的理解。劉女士于2003年在新華人壽保險公司買了健樂增額終身重大疾病保險,附加人身意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險。2004年7月11日下午2時許,她外出辦事,剛下出租車,便覺陽光刺眼,眼前一黑,跟著向后摔倒在地,昏迷約20分鐘。經(jīng)大夫診斷為“摔傷頭部、后枕部”,并為此花去醫(yī)療費3500多元。不料,當她就此向保險公司申請賠償時,卻被保險公司斷然拒絕。新華人壽理賠部門的負責人說,其在保險單上特別說明:意外傷害,是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。劉女士屬于自己“暈倒”,這種情況根本不屬于“意外傷害”。劉女士認為,陽光刺眼、溫度過高等因素屬于“外來的”,這種情況同時也符合“突發(fā)的、非本意的、非疾病的”等條件。為此她前后跑了60多次保險公司,還求助于消協(xié)等部門,卻均無果。對于該案件,實務(wù)界的見解各不相同。有

律師認為:這種情況其實一直存在爭議,比如中暑或?qū)m外孕,有的人認為是意外,有的人則認為是疾病,目前多數(shù)人傾向于認為屬于疾病。就劉女士這事來說,由于劉女士一開始在索賠申請中自己寫為“突然暈倒”,而非“摔倒”,所以形勢對她很不利。另外有律師認為,這種情況很明顯屬于“意外傷害”,保險公司應(yīng)責無旁貸地給予理賠。[8]有學者認為,劉女士提出的其所受到的外來事故是“陽光刺眼”,但此種因素與造成劉女士頭部的傷情并無必然的、直接的聯(lián)系。而且按照一般人的通常理解,“陽光刺眼”并非導(dǎo)致人暈倒的必然原因,一般情況下,人們都能夠忍受“陽光刺眼”,因此可以推斷出劉女士一定在身體上存在某種病態(tài)或體質(zhì)差異,造成其暈倒的最主要原因還是其自身因素,而非意外傷害。此外,劉女士提出的“陽光刺眼、氣溫升高”屬于外來的、突發(fā)的因素也不能成立。從通常意義上講,外界陽光光線強和氣溫升高并非突然發(fā)生的,而是在一定的時間內(nèi)緩慢積累起來的。就像中暑一樣。而中暑的發(fā)生是可以預(yù)測、可以避免的,在高溫下可以減少外出時間,身上還可以備用相關(guān)藥物,在輕度中暑時就可以防治。因此,劉女士不能請求保險公司承擔保險責任。

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