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既然已經(jīng)意識到手術(shù)意外保險的巨大潛力,保險公司為什么仍處在“做準備”階段?患者對于醫(yī)療意外保險的相對認同態(tài)度,對于保險公司來說是一個強烈的商業(yè)信號。保險講“大數(shù)法則”,只有大家都參與進來,保險公司才有利可圖,手術(shù)意外險的好處才能體現(xiàn)出來。各大保險公司都在緊盯這塊市場,中國人壽、太平洋人壽、平安人壽等大保險公司也開始和天道這樣的中介公司合作,為挺進手術(shù)意外保險市場做準備。然而,從年初就在被熱切盼望的手術(shù)意外保險,到現(xiàn)在也仍然處在“做準備”階段,原因何在?中國人民健康保險股份有限公司健康管理部門的負責人許志偉先生,向小編透露了保險公司方面的想法。許志偉說手術(shù)意外險很特殊,它既屬于財產(chǎn)險的范圍、又屬于人壽險范圍,別說是對于專業(yè)的健康保險公司、對其他的保險公司,手術(shù)意外險也都是在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。

我國現(xiàn)在的商業(yè)醫(yī)療保險和社保加起來才1000多億元,而我國的醫(yī)療總支出達到了5000多個億,健康險有很大的市場空間。如果再把大大小小的醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)療責任保險、手術(shù)意外險等也納入到業(yè)務(wù)范圍來,市場非?？捎^。雖

然如此,保險公司在涉入健康險業(yè)務(wù)的時候還是很慎重。這種保險要將保險公司、患者和醫(yī)療機構(gòu)三方的利益結(jié)合起來。對于手術(shù)意外的認定,保險公司和醫(yī)院的分歧很大。幾乎所有的醫(yī)院都期望只要發(fā)生了意外,就讓患者向保險公司索賠。然而保險公司卻認為手術(shù)意外的范圍太廣,形形色色的意外怎么來賠是個技術(shù)性很強的問題。保險公司對于健康險的經(jīng)營都很頭痛,這面臨著復(fù)雜的法律和技術(shù)問題。

許志偉說,國際上對醫(yī)療意外也不能做到統(tǒng)保,也是只保那些被明確認定醫(yī)生和醫(yī)療機構(gòu)一點責任也沒有的意外。現(xiàn)在對于“手術(shù)意外”的范圍普遍都說是“手術(shù)中,醫(yī)生嚴格遵循診療規(guī)范操作,還發(fā)生的意外”,可是這規(guī)范在哪里?從國家有關(guān)部門找不到規(guī)范;醫(yī)學行業(yè)學會制定的規(guī)范速度慢且非常不全面;保險公司只有去翻教科書,或者盡力尋找地方性的一些規(guī)定。

中央財經(jīng)大學保險系的鄭蘇晉老師也認同許志偉的說法。她說,手術(shù)意外的標準非常復(fù)雜,保險公司就怕這種沒有標準的事情。據(jù)鄭老師分析,保險公司的猶豫在于怕把握不住醫(yī)療,看不透醫(yī)療市場。醫(yī)療對于保險公司存在嚴重的信息不對稱。保險公司要花大量的財力來尋找即懂醫(yī)療又懂保險還懂法律的專門人才設(shè)計手術(shù)意外險。保險公司經(jīng)營的是風險,而且還想從風險里贏利,所以不得不謹慎。大家都在探路,也在互相觀望。首個比較全面的手術(shù)意外險居然要由一個保險經(jīng)紀公司來設(shè)計,這就很能說明問題。鄭老師也說,雖然醫(yī)院和保險公司互不了解,但市場需求是明確的,所以大家又都不能忽視這塊市場,都在嘗試著推進這項工作,誰先占領(lǐng)市場,誰就有可能贏利,當然也可能傷得最重。

許志偉說,保險公司雖然抱怨沒有制定手術(shù)意外的標準,但是不能干等著各項標準都出全了再來做,市場需求是明擺著的,所以各家保險公司都在從小到大、從單一到全面,一步步地向這個市場邁進。醫(yī)院和保險公司需要積極交流,構(gòu)建一個平臺,一起探索發(fā)展醫(yī)療意外保險之路。健康保險公司會以此作為參與醫(yī)療服務(wù)的介入點。許志偉認為,手術(shù)意外險的推行意義很重大,就算是商業(yè)保險公司也要有社會責任感,積極參與到化解醫(yī)患糾紛中,把社會責任和經(jīng)營業(yè)務(wù)結(jié)合起來。

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