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醫(yī)療領域具有高風險性和復雜性,由于患者個體差異和醫(yī)療水平的限制,疾病的治療過程始終存在成功和失敗的可能。特別是手術本身就是一種破壞型的治療方式,患者始終面臨著高度的意外風險。嚴重的意外會造成死亡和傷殘,而更多的意外是出現(xiàn)許多手術并發(fā)癥,給患者帶來預料不到的痛苦和額外花費。

其實,說手術意外保險是全新的險種也不盡然。在個別醫(yī)院中早就在進行小范圍的手術意外保險項目。例如,中國平安財產保險股份有限公司在中國醫(yī)學科學院阜外心血管病醫(yī)院推出了適用于心臟手術和造影、介入手術的醫(yī)療意外傷害保險。舉個例子,在該院進行心臟手術的所有18歲以上的人,都必須至少交納1200元購買手術意外保險,一旦患者因手術意外而身故,就可以獲得4萬元的保險賠償,多買多得。據該院門診負責人介紹,該保險項目的施行對緩解醫(yī)療糾紛確實很有作用,“鬧”醫(yī)院的事情大大減少。

然而這樣的保險,病種單一、而且只保身故,對患者的保障功能體現(xiàn)不強。而且,不是所有的醫(yī)院都有阜外醫(yī)院這樣強制要求患者購買手術意外險的“底氣”。這里是全國心血管病的中心,來這里的病人大多等著救命,心臟手術動輒就要幾萬元,患者一般也不在乎掏出千把元買份保險。而對絕大多數醫(yī)院來說,它們所期待的是一種能提供全面手術意外保障的保險品種。現(xiàn)有的手術意外險就好像只保全損而不保追尾、刮蹭的車險。

一家作為保險中介機構的北京天道保險經紀公司設計開發(fā)了一種嶄新的手術意外保險,并向保監(jiān)會提請了報批。這種手術意外保險將手術意外分科分項進行設計,依據手術風險的不同設定費率,保險責任除了死亡和殘疾以外,更主要的是將涵蓋主要的手術并發(fā)癥。手術患者并發(fā)癥的發(fā)生率常常是幾倍甚至是十幾倍于死亡的發(fā)生率,這樣一來保險的賠付面將會因此大幅度提高,對患者的保障也大大增強。

小編了解到,該手術意外保險設置了顱腦外科、心胸外科、骨科、婦產科等九個科,選擇各科比較常見的、比較大的手術,分設了一百多個保險項目。保險責任為死亡、殘疾和指定的并發(fā)癥。死亡賠付按保額全額給付,傷殘及并發(fā)癥按相應等級比例賠付。并發(fā)癥賠付等級的設定綜合考慮了并發(fā)癥的發(fā)生率、醫(yī)療費用、嚴重程度等因素,最高的賠付金額是60萬元。

手術意外險的項目費率的設置根據手術項目的風險情況共分十二級,例如風險性較高的胰頭癌切除手術定為12級,費率較高。風險性較低的扁桃體切除手術定為1級,費率較低。

此外,保險公司在承保時會根據患者年齡和原有其他疾病等風險增加因素,決定是否加費。這樣一來,對于手術的風險起到量化提示的作用。

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