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    未來養(yǎng)老需要多少錢?曾經(jīng)有理財專家認(rèn)為,沒有100萬元,幾乎免談,更有甚者表示一個將在2027年之后退休的人,需要300萬~500萬元才夠養(yǎng)老,類似京滬廣深這樣的一線城市,預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠.這到底是聳人聽聞還是確有道理?這個問題雖然目前還沒有定論,但可以肯定的是,大多數(shù)中國人目前都在擔(dān)心自己的晚年生活.央行2013年第2季度儲戶網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查顯示,約46.2%的居民偏向儲蓄,其中不乏年輕的上班族,他們儲蓄的動因就是為了養(yǎng)老.

    觀點:養(yǎng)老沒幾百萬面談

    早在幾年前就有媒體統(tǒng)計,假如你準(zhǔn)備60歲退休,退休后每月需花2000元,按平均壽命80歲來計算,將需要2000 12 20=48萬元養(yǎng)老金.如果你身體健康,生活美滿,活到100歲,那么就需要2000 12 40=96萬元養(yǎng)老金.

    而更有甚者,北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉提出觀點稱,"一個將在2027年之后退休的人,需要300萬~500萬元才夠養(yǎng)老,類似京滬廣深這樣的一線城市,預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠."

    儲備千萬元不夠養(yǎng)老?鐘偉給出的解釋是"通貨膨脹".在老人身體健康不增加其他開銷的情況下,假設(shè)每月的生活開支為4000元,按55歲退休活到80歲,需要儲蓄25年的養(yǎng)老金,為4000元 12個月 25年=120萬元.若算上通貨膨脹,按每年5%的通脹率計算,如果第一年的開支是4.8萬元的話,第二年的開支就會是4.8萬元 1.05=5.04萬元,此后每年遞增.按這個來算,25年的養(yǎng)老成本將達(dá)到229萬元.

    爭論:未知因素太多 算法不合理

    上海復(fù)旦大學(xué)社會發(fā)展與公共政策學(xué)院教授于海說,這只是一種理論上的算法,一是以后通脹率到底是多少,無人能給出明確答案.二是,以上推算都基于現(xiàn)在的社會變化,未來不確定性因素很多,"30年后的事情,我們都無法預(yù)測."于海說,一般來說,退休后的月收入能保證退休前月收入的70%就可以.

    中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇也認(rèn)為,養(yǎng)老金儲備的計算沒有標(biāo)準(zhǔn),養(yǎng)老需要多少錢,一方面取決于個人選擇的養(yǎng)老生活方式,另一方面也取決于無法預(yù)計、選擇的意外因素.

    說法:"沒存幾百萬免談"太矯情

    "養(yǎng)老沒存百萬免談",聽到這種論調(diào),我笑了,因為我的家鄉(xiāng)地處窮鄉(xiāng)僻壤,我父母親今年都76歲了,至今守著幾畝薄田過平淡的日子;我二伯父今年89歲了,但身體硬朗,精神矍鑠,至今自己種糧種菜、生火做飯,自食其力.他們一輩子生活得恬靜安然,雖然貧窮,幾無存蓄,但除非病老到臥床不起,他們一生堪稱生命不息,勞作不止.

    再說城鎮(zhèn)普通退休職工.經(jīng)過連續(xù)十年的調(diào)整,企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金,一般也就兩三千元,但他們現(xiàn)在不照樣生活安逸,灑脫自如嗎?

    算算:到底需要多少錢?

    按最低生存需要,夫妻兩人從55歲到85歲,一日三餐每頓都吃10元的盒飯,如按每年物價上漲5%算,不做理財情況下,現(xiàn)在需儲備153萬元才夠未來30年花!儲備養(yǎng)老金,通脹是大敵.而如你現(xiàn)在已有100萬元養(yǎng)老金儲備,不做理財情況下,按每年5%的通脹率算,30年后這筆錢的實際購買力只有23萬元!

    此外,一個人退休之后會存活多少年?目前中國的統(tǒng)計數(shù)字表明,男性55歲退休,之后大致可活到72歲;女性50歲退休,可活到74歲,因此男女在退休后的生存年限分別是17年、24年.考慮到人均預(yù)期壽命可能進一步延長,大多數(shù)人可能會傾向于"為退休后的生活積攢存活25年的錢財是必要的".另外還要考慮的是,退休后要維持怎樣的生活水準(zhǔn)?如果退休后生活水平略低于退休前,那么為存活25年積累大致相當(dāng)于20年的工資是必要的,這意味著退休后生活開銷比之前降低約20%.

    這筆錢大致是多少?那要看你哪年退休.如果你身處1987年,問一個當(dāng)時準(zhǔn)備退休的職工,他可能會認(rèn)為3萬元已經(jīng)足夠了.理由在于,1987年,居民消費水平為每年565元,其中城鎮(zhèn)為998元,那么維持25年的消費有2.5萬元就足夠了.同時,1987年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為每年1002元,城鎮(zhèn)職工平均工資每年為1459元,那么20年的工資大致不會超過3萬元.可以斷言,讓一個1987年退休的職工在當(dāng)年估算其養(yǎng)老金的數(shù)目,3萬元已算奢侈,因為當(dāng)時他每月工資掙不過百元,每月消費則更少.

    但如果你是在20年后的2007年退休,則情況完全改變.以居民消費水平而言,1987年為565元,到2007年為7031元,那么城鎮(zhèn)居民25年的消費大約需要30萬元;以城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員勞動報酬來看,職工平均工資在1987年為1459元,到2007年已是24932元;城鎮(zhèn)家庭人均可支配收入在1987年為1002元,到2007年已是13785元,按20年工資計算大約需要準(zhǔn)備的退休金是27.5萬元~50萬元.

    如果你是個80后,現(xiàn)在30歲,假設(shè),退休后你每月的開支為2000元,從60歲開始退休,按照平均壽命80歲計算,那么你退休后的20年需要2000 12 20=48萬元養(yǎng)老金.假如我們以3%的通脹計算,如果按每月支出等同于現(xiàn)在2000元的購買力計算,你的壽命為80歲,那么從60歲退休到80歲,你需要準(zhǔn)備125.6萬元退休金.

    支招:如何規(guī)劃自己的養(yǎng)老計劃

    關(guān)于養(yǎng)老規(guī)劃,大部分人都還沒有這個意識,特別是長久以來,中國人在養(yǎng)老問題上報著一個非常錯誤的觀念:養(yǎng)兒防老.但是隨著計劃生育制度的推廣,4-2-1的人口結(jié)構(gòu)已經(jīng)是每個家庭都需面臨的事實,父母的養(yǎng)老問題對于年輕人來說會是一個很大的問題,因此養(yǎng)老規(guī)劃是很有必要的.

    專家普遍認(rèn)為,靠自己養(yǎng)老是一種風(fēng)險防范,是社會進步的表現(xiàn).中國社工協(xié)會社會化養(yǎng)老工作委員會總干事呂斌說,對這個群體來說,子女也要養(yǎng),父母也要管,到了自己老的一天,也要自己管,這是一種終身的個人理財.這其實也是國外發(fā)達(dá)國家普遍的一種社會現(xiàn)象.不靠國家、子女,而是靠自己.

    專家認(rèn)為,比較理想的狀態(tài)是從40歲前開始,將每月解決基本生活后可支配現(xiàn)金的20%作為養(yǎng)老定投. 30歲至40歲是在積累人生的第一桶金,買房、買車基本上都在這個階段完成.到了40歲,事業(yè)和收入相對都比較穩(wěn)定,風(fēng)險承受能力也在降低,所以,應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乜紤]自己養(yǎng)老問題.

    除了定額定投外,購買保險也是養(yǎng)老保障的一個重要環(huán)節(jié),意外險、重大疾病險等都能為我們養(yǎng)老提供全方位的保障.

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