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    廣東車險(xiǎn)明年將改革！近日，保監(jiān)會決定擴(kuò)大車險(xiǎn)改革試點(diǎn)區(qū)域，廣東位列其中。按照第一批試點(diǎn)省份的模式，3年內(nèi)未出過險(xiǎn)的車主再購買商業(yè)車險(xiǎn)，基礎(chǔ)保費(fèi)能優(yōu)惠5折，一年出險(xiǎn)超過5次的高風(fēng)險(xiǎn)客戶，保費(fèi)則可能高達(dá)2倍，第二批試點(diǎn)省市也可能借鑒此方式。

    明年1月1日開始實(shí)施新方案

    中國保監(jiān)會近日發(fā)出通知，因?yàn)樯虡I(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革第一批試點(diǎn)啟動以來，試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)消費(fèi)者普遍獲益，市場運(yùn)行穩(wěn)中向好，保監(jiān)會決定擴(kuò)大改革試點(diǎn)范圍，在天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個地區(qū)啟動商業(yè)車險(xiǎn)改革第二批試點(diǎn)工作。到明年1月1日起，上述地區(qū)現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率將停止使用，換之新方案。

    新方案是要根據(jù)年初頒布的《中國保監(jiān)會關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》及《中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)〈深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案〉的通知》來擬定、報(bào)批，目前具體方案還未出臺。

    早在今年6月1日，黑龍江、廣西、陜西、山東、重慶、青島等6地就已經(jīng)開展車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)，試點(diǎn)作用明顯。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，6——8月，重慶、山東等6個試點(diǎn)省市約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降，約23%的消費(fèi)者保費(fèi)同比上升，只有9%的客戶漲價(jià)超過20%.此外，6——8月，這6個地區(qū)出險(xiǎn)頻率同比減少了26.5%.

    車主有何好處？

    據(jù)青島市保監(jiān)局相關(guān)人士介紹，商業(yè)車險(xiǎn)改革以來，青島消費(fèi)者商業(yè)車險(xiǎn)車均保費(fèi)約3160元（不含交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)），同比下降320元。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，改革之后，青島市商業(yè)車險(xiǎn)降價(jià)保單占比達(dá)84%，漲價(jià)保單占比16%.據(jù)介紹，“青島經(jīng)驗(yàn)”是3年不出險(xiǎn)的車主，車險(xiǎn)費(fèi)用可打5折。目前第二批試點(diǎn)省市也在考慮這樣的定價(jià)，具體定價(jià)方案還需等待。

    根據(jù)方案，車主還可以獲得諸多好處。比如以前買一輛20萬元的寶馬一系和一輛20萬元的一汽大眾邁騰，保費(fèi)基本一致。但施行新標(biāo)準(zhǔn)后，寶馬的保費(fèi)可能會比邁騰高一些，因?yàn)閮煽钴嚵阏炔煌?，一旦出險(xiǎn)，寶馬的維修成本會更高。

    因?yàn)樾聵?biāo)準(zhǔn)規(guī)定，購買相同價(jià)格下的不同車型，保費(fèi)可能不同。原保費(fèi)計(jì)算公式是：保費(fèi)=（基礎(chǔ)保費(fèi)+保險(xiǎn)金額+費(fèi)率）×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，改革后，保費(fèi)計(jì)算公式為：保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）]×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。而測算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，會“從地區(qū)、車型、使用年限、使用性質(zhì)等不同維度”來看，所以“車型”也會直接影響保費(fèi)。

    業(yè)內(nèi)人士介紹，美國保險(xiǎn)公司就有更靈活的市場定價(jià)權(quán)。美國保險(xiǎn)公司費(fèi)率定價(jià)遵循的原則有三個：“從車”、“從人”、“從用”，分別代表保險(xiǎn)公司按照車輛本身、駕駛員的駕駛行為習(xí)慣、汽車的用途及實(shí)際使用情況制定合理費(fèi)率。

    此外，此次改革對駕駛習(xí)慣較好的車主好處更大，其所交保費(fèi)可能更低。因?yàn)椤斗桨浮芬?guī)定，保費(fèi)會“與以往年度保險(xiǎn)賠款記錄、交通違法記錄等重要影響因素”形成相關(guān)關(guān)系。也就是說，車主違章次數(shù)越多，或者用車習(xí)慣越差，保費(fèi)上浮的比例越高。

    觀察

    車主或還能按里程交保費(fèi)

    里程保董事長、總裁兼首席執(zhí)行官帥勇介紹，目前該公司正嘗試按里程計(jì)費(fèi)，即根據(jù)每一位車主實(shí)際駕駛里程，通過數(shù)據(jù)和技術(shù)對駕駛風(fēng)險(xiǎn)的識別，來劃分車主的風(fēng)險(xiǎn)類別，讓駕駛里程少的車主，獲得較低的保費(fèi)。

    因?yàn)榘凑宅F(xiàn)有的保費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn)，一名開5000公里的車主和一名開50000公里的車主所付的保費(fèi)基本沒有區(qū)別。而事實(shí)上，在其他條件不變的情況下，汽車行駛里程越長，發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)就越大。有資料顯示，2014年保險(xiǎn)公司幾乎用了近80%的較少甚至不出險(xiǎn)車主的保費(fèi)支付，賠償了20%左右的常出險(xiǎn)車主，也就是說，在傳統(tǒng)車險(xiǎn)一刀切的情況下，安全駕駛的車主反而是替極端車主買單。而里程保希望，按“人”區(qū)別收費(fèi)，根據(jù)客戶對車的使用量、使用行為來進(jìn)行車險(xiǎn)定價(jià)。具體來說，里程保是通過安裝在車輛上的車寶盒子準(zhǔn)確收集車主駕駛信息，從而判斷出駕駛行為的高低。如果車主駕駛技術(shù)好，出現(xiàn)碰撞、擦掛的幾率低，那么保費(fèi)也就會降低。如果不常開車，保費(fèi)也會降低。

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