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    女性妊娠期的風(fēng)險概率比常人要高得多，因工作壓力過大、孕婦年齡偏大等原因造成嬰兒患先天性疾病的例子更是時有發(fā)生，這種情況使得一些“準(zhǔn)父母”們非常不安。然而，這些風(fēng)險均未在社會保險的保障范圍之內(nèi)，因此很多“準(zhǔn)父母”想到投保商業(yè)母嬰險，以轉(zhuǎn)嫁生育過程中可能發(fā)生的風(fēng)險。另外，由于戶口等因素限制，有些城市并沒有將外來人員納入生育保險范圍之內(nèi)，那么這部分婦女該如何為自己的生育添置一份保障呢？商業(yè)保險無疑是很好的途徑。

    目前，商業(yè)生育險并沒有得到全面推廣。既然是生育險，那么所保項目自然離不開女性懷孕以及生產(chǎn)。商業(yè)生育險主要保障大人和小孩，包括女性懷孕期間發(fā)生意外風(fēng)險、生產(chǎn)期間出現(xiàn)意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等，還有一些保險公司會增加一些住院的報銷。商業(yè)生育險主要通過對一些意外風(fēng)險做承保，對于部分醫(yī)療費、順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費用是不報銷的，在女性懷孕或者生產(chǎn)時需要住院也沒有相應(yīng)的補貼，只作為健康險中的一項附加險來銷售，并非強制購買，而且各家保險公司該產(chǎn)品的配置也有所不同。

    保險公司為孕婦和新生兒提供保障的母嬰險主要有兩種形式，即附加母嬰險和專門的母嬰險。事實上，兩種形式的母嬰險責(zé)任相似，只是在保險期限和投保年齡上的限制有所不同。附加型母嬰險通常在投保女性健康險和壽險后附加投保，保險期限和繳費期限相對較長，投保年齡限制較小。而專門的母嬰險可以單獨投保，準(zhǔn)媽媽作為第一保險人，新生兒作為第二保險人，保險期限一般都只是一年或截止至產(chǎn)婦分娩后出院。據(jù)了解，部分保險公司之前銷售過類似的生育險，但后來也都叫停銷售，如今真正銷售生育險的保險公司少之又少。

    首先，低保費、高保額導(dǎo)致保險公司虧本是商業(yè)生育險受挫的主要原因。由于商業(yè)生育險是給付型賠償，只要被保險人發(fā)生相關(guān)的意外，保險公司就要按照保單規(guī)定給予賠付。舉個例子來說，假設(shè)投保人投保了某保險公司保額為10萬元的生育險，那么即使被保險人不幸發(fā)生了宮外孕或者其他比較輕微的意外，也同樣可以獲得價值10萬元的賠償，而保費僅為200元左右。低保費、高保額以及高賠付率成為了很多保險公司虧本、進(jìn)而停售該產(chǎn)品的主要原因。

    其次，逆向選擇是商業(yè)生育險受挫的另一個主要原因。如果某個保險公司單獨銷售生育保險，那非常容易出現(xiàn)這樣一個現(xiàn)象：只有馬上準(zhǔn)備結(jié)婚生育的人才會購買生育險，已經(jīng)生育過的人立即就會停交生育保險，每個人都是交了一年保險費就等著報銷生育的幾千元錢，報銷過后就不再交費了?；谶@種情況，當(dāng)然沒有任何一家保險公司肯做這個賠本買賣。另外，與社保不同，商業(yè)生育險中加強了對新生兒的保障，因此受到部分消費者的青睞，但是由于是附加險，必須要在主險的基礎(chǔ)上購買，許多消費者并不是一直購買，而是在懷孕前后開始購買，所以占的周期也僅為一年左右，這樣一來對于保險公司又造成了一種不必要的浪費。

    最后，商業(yè)生育險的諸多限制致使消費者很難選擇適合自身的產(chǎn)品。目前大多數(shù)生育類健康險的對象都是20-40周歲的懷孕婦女，其中大部分產(chǎn)品都對投保時間設(shè)定了一些限制。比如，20-40周歲的女性必須在懷孕28周之內(nèi)投保。另外各保險公司在“保險期限”這個問題上的設(shè)計也有所不同。比如，有些產(chǎn)品保險期截至被保險人的該次妊娠預(yù)產(chǎn)期后的第7日的24時，也就是說，如果晚產(chǎn)的孕婦在這個“第7日”之后遇到分娩意外，將得不到保障。這種種限制使得消費者很難得到相應(yīng)的保障，也從一定程度上影響了商業(yè)生育險的需求。

    總之，目前生育險正處在一個比較尷尬的時期。但是，商業(yè)生育險作為一種補償，還是有一定的社會需求，怎樣的設(shè)計才能讓保險公司和消費者達(dá)到共贏，是值得關(guān)注的問題。

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