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    人壽保險(xiǎn)以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的,以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)生存或身故為給付條件，說(shuō)白了就是“如果生命消失了，需要留下多少錢？”

    這個(gè)看似荒謬，健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)幾乎都是保障“活著”，但壽險(xiǎn)的觸發(fā)條件則是死亡。為什么要買這種保險(xiǎn)？這是因?yàn)槿嘶钪泻芏嘭?zé)任，例如：贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女、照顧伴侶、經(jīng)營(yíng)企業(yè)??壽險(xiǎn)負(fù)責(zé)承擔(dān)這些責(zé)任的人身故后受照顧的人還能繼續(xù)得到照顧。

    所以，壽險(xiǎn)保額＝要留給需要照顧的人多少錢？

    在售的壽險(xiǎn)種類非常多，但幾乎都是由普通壽險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)，再附加其他保障。壽險(xiǎn)大體上分為定期、終身、兩全三種。

    一、到期失效，保費(fèi)不返的定期壽險(xiǎn)

    定期壽險(xiǎn)是有約定期限的，比如：10年、20年，一般到60歲后失效，保費(fèi)是不返還的。

    定期壽險(xiǎn)有三種保費(fèi)模式，定額、遞減、遞增。保額和保費(fèi)一致，保費(fèi)遞增保額也遞增。選擇哪種就和家庭財(cái)務(wù)狀況高度掛鉤了。

    1.定額定期壽險(xiǎn)：

    保額在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)固定不變，保費(fèi)通常也不變。適合有穩(wěn)定收入，現(xiàn)金流正常的家庭，用于保障日常生活。

    2.遞減定期壽險(xiǎn)：

    ①抵押貸款保障保險(xiǎn)

    作用：為償還抵押貸款提供保障。一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生不測(cè)失去收入來(lái)源，貸款可還得照常還，這時(shí)候抵押貸款保障保險(xiǎn)的作用就顯現(xiàn)出來(lái)了。

    保額：與抵押貸款未償還余額保持一致，因此是遞減的。

    適合：還有較高貸款余額的家庭。

    ②家庭收入保險(xiǎn)

    作用：為家庭收入提供保障。被保險(xiǎn)人死亡，配偶按期領(lǐng)取收入保障金，一直到約定年齡，或保單簽發(fā)后的固定期限（10年，15年等）結(jié)束。

    適合：正在撫養(yǎng)子女的年輕家庭。

    3.遞增定期壽險(xiǎn)：

    按約定金額或比例遞增或按生活費(fèi)用指數(shù)遞增，作用在于抵抗通脹。

    二、終身壽險(xiǎn)

    顧名思義就是沒有固定期限，提供的是終身保險(xiǎn)保障。不同于定期保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)保單是有現(xiàn)金價(jià)值的。因此終身壽險(xiǎn)的作用除了保障，還有儲(chǔ)蓄。

    所謂現(xiàn)金價(jià)值，即投保人退保時(shí)可以得到的現(xiàn)金數(shù)額，也稱解約金或退保金。

    三、兩全壽險(xiǎn)

    前面說(shuō)的兩種壽險(xiǎn)，都需要被保險(xiǎn)人死亡才會(huì)得到賠付。而兩全的意思則是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或活至保單期滿，保險(xiǎn)公司都要支付保險(xiǎn)金。因此，兩全壽險(xiǎn)=定期壽險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄。

    怎么都能拿到錢，聽起來(lái)不錯(cuò)，但買的不如賣的精明，這種保險(xiǎn)保障雖然最全面，但保費(fèi)也最高。兩全壽險(xiǎn)的保費(fèi)中包含保障和儲(chǔ)蓄兩部分，而且儲(chǔ)蓄的部分占比相當(dāng)大。在講保險(xiǎn)規(guī)劃原則時(shí)我們說(shuō)過，保險(xiǎn)應(yīng)作為保障手段，不應(yīng)過于看重其儲(chǔ)蓄功能。因?yàn)閮?chǔ)蓄可以通過其他手段來(lái)實(shí)現(xiàn)，投資收益率往往比儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)要高，流動(dòng)性也更好。

    除了這幾種普通壽險(xiǎn)，近些年又衍生了多種服務(wù)于不同目的的壽險(xiǎn)。比如聯(lián)合人壽就是“夫妻互為被保險(xiǎn)人和受益人，一旦一方發(fā)生不測(cè)，另一方領(lǐng)取保險(xiǎn)金”。

    還有一些壽險(xiǎn)兼具投資作用，比如分紅壽險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)。

    不要道聽途說(shuō)把保險(xiǎn)當(dāng)投資，通常保險(xiǎn)產(chǎn)品制約性強(qiáng)、流動(dòng)性差、收益不高。

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