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    當前，不少“80”后進入了結(jié)婚、生子的階段，隨著肩上的責任越來越重，在“4-2-1”式的家庭結(jié)構(gòu)下，如何未雨綢繆，科學合理規(guī)劃，給自己和家人一份保障，成為了眾多“80后”開始思考的問題。保險專家從不同的角度，給予處于不同人生階段的“80后”三大保險建議。

    三口之家：先給“頂梁柱”上保險

    較早出生的“80后”目前已經(jīng)組建了新的家庭，并且有了自己的下一代。在房價和物價高企的時代，小夫妻又即將面臨同時贍養(yǎng)4位老人和撫養(yǎng)1個孩子的重擔，“壓力山大”成為這一人群的共同感受。保險專家表示，已經(jīng)步入三口之家的“80后”，更需要精心規(guī)劃自己的未來。

    保險專家建議，“80后”父母作為家庭的“頂梁柱”應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障。目前在中國多數(shù)家庭中，父親（丈夫）是家庭經(jīng)濟的重要支柱，因此應(yīng)首先為丈夫構(gòu)建充足的保障。在具體投保產(chǎn)品中，首要考慮高保障的產(chǎn)品，通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可先作考慮。

    一般來說，很多長期繳費類的保險產(chǎn)品都可附加豁免保費保障。即投保人一旦喪失繳費能力，保險公司會墊繳余下保費，讓主險持續(xù)有效?？梢哉f，豁免保費的這份附加險具有“四兩撥千斤”的作用，只要很少的費用就能為保障再加一層保障，“80后”在投保時千萬不要忽視。

    單身人士：優(yōu)先考慮意外險

    如今，很多“80后”已邁進30歲門檻，部分甚至已成為社會的中堅，但相比稍微年長的人群，這些人群的工作，尚未完全進入正規(guī)，尤其是有些單身的“80后”，不僅工作更換頻繁，甚至目前還沒有穩(wěn)定工作。

    而由于沒有正確的理財觀，還有一些單身的“80后”成為了“月光族”。對于這些人群來說，其實生活遠不像他們想象的那樣輕松，他們工作的不穩(wěn)定性，以及薪資水平相對較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經(jīng)濟風險能力較弱，但他們又往往承擔著對父母的重大責任，因此迫切需要借助一些合適的保險產(chǎn)品來幫助他們分散風險。

    保險專家建議，“80后”單身人士應(yīng)優(yōu)先考慮意外險類產(chǎn)品，再加上一份兩全重大疾病保險則更為周全了。一般來說，兩全重大疾病保險會有生存金/滿期金給付，這類產(chǎn)品的優(yōu)點在于為自己構(gòu)保障的同時還能做一些財富積累。

    需要提醒單身“80后”人士的是，重大疾病保險作為健康險的一種，其保費會隨著年齡的增加而提高。而且年輕人買重疾險一般不會遇到因身體原因而被保險公司要求增加保費或者部分責任免除的情況。至于保額方面，保險專家建議，一般至少以個人年收入的五倍來定，上限可根據(jù)自己的經(jīng)濟能力來衡量。因為重疾一般有五年左右的康復(fù)期，在這五年內(nèi)，治療之外以及工作收入的損失，可以依靠保險來彌補。

    丁克家庭：養(yǎng)老規(guī)劃最重要

    眼下，有越來越多的“80后”夫婦選擇了“丁克”。盡管選擇“丁克”后責任是輕了，可是隨之而來的養(yǎng)老等問題也成為“丁克”家庭最大的顧慮。

    保險專家建議，“丁克”家庭應(yīng)重點考慮兩類產(chǎn)品，一是帶有長期護理金保障的產(chǎn)品；此外，也可用商業(yè)保險來規(guī)劃養(yǎng)老金，尤其是 “彈性延遲退休”的說法出現(xiàn)后，提前為自己規(guī)劃一份商業(yè)養(yǎng)老保障計劃至關(guān)重要。

    在低利率時代購買養(yǎng)老（年金）險這樣一種長期儲蓄險種，保險理財專家建議，可以選擇有分紅功能的年金產(chǎn)品。除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定收益率部分的利益，一旦將來市場利率上升后，投保人還能夠通過分紅收益，抵消一定的通脹影響。

    需要強調(diào)的是，購買保險的一大原則是越早買越早受益，而且保費相對較低，負擔也輕一些。一般來說，對于適用均衡費率的保險產(chǎn)品（每年交同樣的保費），年齡越小費率越低，因此要注意盡量選在生日前申請投保，以用更低的費率享受同等的保障。

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