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    在一次給企業(yè)員工的理財(cái)講座上，我問大家打算多少歲退休？大家興奮地議論著，60、50、40的都有。有個(gè)小伙子跳出來說想30歲退休，引來哄堂大笑。我讓大家不要笑，每個(gè)人都可以有自己的理想，想多少歲退休都沒有問題。我又問這個(gè)小伙子，今年多少歲了，他說29歲。這次連我都嚇了一跳。離退休還有一年時(shí)間，是否想過該給自己準(zhǔn)備多少退休金呢？小伙子搖搖頭。不知道需要多少退休金就打算退休，未來的日子可想而知了。

    現(xiàn)代人平均壽命已經(jīng)接近80歲，假設(shè)工作到50歲退休。那未來還有30年的時(shí)間需要靠退休金來養(yǎng)老，在沒有收入，只有支出的情況下，幾乎所有人都大大低估了養(yǎng)老金的需求。

    作為工薪階層的你，在準(zhǔn)備退休養(yǎng)老規(guī)劃的時(shí)候應(yīng)該注意哪些原則呢?

    1.基本退休生活只吃盒飯至少要100萬

    在城市里生活，如果最低的生活標(biāo)準(zhǔn)是以一日三餐每頓僅吃快餐盒飯來解決。筆者可以給你算筆賬，現(xiàn)在一般盒飯的市場(chǎng)價(jià)格接近10元，但盒飯的價(jià)格是會(huì)隨著通貨膨脹而不斷上升。假設(shè)以4%通脹率計(jì)算，三十年后的盒飯每盒要漲到32元左右。一日三餐都是盒飯，一天下來每個(gè)人約需100元。僅僅30年的盒飯錢每個(gè)人就要100多萬元。夫妻雙方就需要200多萬元，當(dāng)然這只是最低標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際生活還遠(yuǎn)不止這些，醫(yī)療費(fèi)、娛樂費(fèi)更高。

    2.需要社保，但還得另做規(guī)劃

    不少人簡(jiǎn)單的把未來幾十年寄托在別人身上，指望兒女的孝順和微薄的社會(huì)保障給自己養(yǎng)老。養(yǎng)兒防老的風(fēng)險(xiǎn)不再贅述，而社保也只能幫我們解決最基本的生活，能領(lǐng)到的社保退休金一般是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的35-45%。也就是相當(dāng)于現(xiàn)在每月領(lǐng)取1200元左右。這或許可以滿足最基本生活，但絕對(duì)無法讓我們保持在職時(shí)的生活水平。我們需要參加社保，但有品質(zhì)的退休生活還得另做規(guī)劃。

    3.退休金女性要做多準(zhǔn)備，可超三分之一

    另外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長(zhǎng)。所以在退休金上，要照顧女性的這個(gè)特點(diǎn)做多準(zhǔn)備，甚至可以超過男性的三分之一。

    4.傳統(tǒng)養(yǎng)老工具：儲(chǔ)蓄，低風(fēng)險(xiǎn)低效率

    養(yǎng)老金的首要要求就是安全。儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)就在于安全性高、保本保息，且變現(xiàn)性強(qiáng)、存取方便，是風(fēng)險(xiǎn)偏好保守型人群養(yǎng)老首選方式。其缺點(diǎn)是無法抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。單純依靠?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)老，無法維持購買力，將來退休生活將大打折扣。

    5.基金定投，主流養(yǎng)老投資品種

    長(zhǎng)期基金定額定投是取得市場(chǎng)平均收益的理想工具，特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)是平攤風(fēng)險(xiǎn)、積少成多、復(fù)利增值，幫助工薪家庭實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)。建議你現(xiàn)在至少將每月收入的10%作為退休養(yǎng)老規(guī)劃來進(jìn)行投資安排。

    6.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

    選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧意外、健康險(xiǎn)等保障類商業(yè)保險(xiǎn)，以抵御人生中各種風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)在家庭年收入的15%左右，而其中的養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占全部養(yǎng)老保障需求的30%。工薪階層可以選擇繳費(fèi)期限較長(zhǎng)的年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，在指定年份開始領(lǐng)取退休養(yǎng)老金，并根據(jù)實(shí)際退休金的需求，選擇不同的領(lǐng)取年限。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，其復(fù)利增值作用，也具有抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的作用。

    7.兼顧長(zhǎng)期收益性和流動(dòng)性

    隨著年齡的增長(zhǎng)，逐漸增加家庭和個(gè)人預(yù)留應(yīng)急資金。

    養(yǎng)老規(guī)劃需要結(jié)合自身特點(diǎn)和需求，但由于養(yǎng)老規(guī)劃周期較長(zhǎng)，可選擇的品種較多，影響因素復(fù)雜，建議個(gè)人可以通過保險(xiǎn)、銀行、基金、獨(dú)立第三方理財(cái)?shù)葘I(yè)機(jī)構(gòu)了解產(chǎn)品信息和理財(cái)建議。使自己的養(yǎng)老規(guī)劃更加合理更加科學(xué)實(shí)用。

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